2013长沙金融服务节启动以来，不少市民致电本报，或表达融资诉求，或反映贷款难题，或咨询非法集资事宜，反响热烈。向银行申请贷款，被拒的原因有哪些？不少小微企业老板反映，缺乏有效的抵押资产、企业信用不够、管理不规范等都可能是企业贷款的拦路虎。但在芙蓉区，经营一家机械电子设备厂的邢先生贷不到款，原因在于他的年龄。

　　年龄也是小微企业融资的条件？星城银行业对贷款申请人的年龄上限是多少？记者连日来进行了调查。

　　事件

　　75岁的创业者贷款卡壳

　　退休后，邢先生经营了一家机械电子设备厂。他手握的专利，每年须缴纳费用维护。之前由于资金紧张，他放弃了专利。转眼已过花甲，今年75岁的他想扩大再生产。对于资金缺口，他计划找银行，却屡屡碰钉子。

　　接连问了几家银行，邢先生均被告知申请银行贷款都有年龄限制。“有的是60岁以下，对年龄要求最宽松的也是65岁，要求最严格的甚至55岁就不让申请贷款了。虽然我自认为身体状况较好，保养得也不错，血压、血脂等指标都很正常，但银行都说这是规定。问了一圈后，我都没信心了。”因此，在看到2013长沙金融服务节的相关报道后，他致电长沙晚报咨询，像他这种情况还能不能申请贷款。

　　邢先生表示，社会上提供贷款的机构多如牛毛，但他担心上当受骗，只愿意通过银行寻求贷款。“企业的生产情况都还可以，银行流水也没问题，目前跟合作单位签署了2015年的协议，还款来源也是不成问题。如果贷款卡在年龄上，多少有些不甘心。”

　　调查

　　过了70岁就很难贷到款

　　75岁的人究竟能不能向银行申请贷款？记者从星城银行业采访了解到，部分银行将贷款年龄限定在65周岁，比如兴业银行、民生银行；也有银行稍微宽松，要求女性年龄不超过65岁，男性不超过70岁，比如招商银行；还有银行表示，贷款年龄不能一概而论，总体上要求贷款申请人年龄不得超过65岁，但这个标准可能也将更严格，比如对部分申请人的要求为年龄加授信期限不超过50岁，这与个人申请贷款的方式有关，比如抵押、担保还是信用贷款，还与贷款商户的类型等有关。

　　此外，记者了解到，贷款用途也对贷款人的年龄有约束。中信银行客服工作人员表示，贷款如果用于企业经营，年龄要求一般为20周岁-60周岁，贷款年限一般不能超过5年；如果为房贷业务，对贷款人则没有明确的年龄限制，只要房屋贷款年限和申请人年龄总和不超过70岁，并且房屋贷款年限不超过30年。至于为什么会有年龄限制，银行工作人员均表示“这是行里的规定，作为工作人员只能执行”。

　　原因

　　防范老者无钱可还

　　缘何年龄上有诸多限制？对此，邮储银行小企业信贷中心一位负责人表示，总体来说，只要年满18周岁，都可以向银行申请贷款。即作为申请贷款主体，银行对申请人年龄并没有严格的限制，但出于风险的考虑，银行并不会轻易批准贷款给年龄太大的人。

　　“目前银行业普遍要求70岁左右就不能申请任何贷款了，部分地区对房贷业务的贷款年限适当放宽，比如上海支持贷款年限和申请人年龄的总和不超过75岁，以一位50岁的人申请房贷为例，最长年限可达25年，这是我所了解的最宽松的政策要求。”至于为何限制年龄，上述人士解释称，年龄较大的人，往往意味着失去了稳定的还款来源，即便有退休工资，也要负担生活费、医疗费等日常开支。因此，出于防范风险的考虑，银行才会作出年龄限制。

　　变通

　　亲属作桥梁就可以了

　　银行业对个人申请贷款年龄普遍有要求，那是否意味着邢先生这样的高龄企业家与贷款无缘？上述星城银行人士表示，如果申请人不是以个人名义而是以法人名义贷款，银行将更看重企业本身、团队的管理等，即便控股股东年事已高，影响也不大。

　　如果刑先生想申请贷款，也有变通的渠道。据招行一位信贷人士透露，邢先生可通过亲属作为贷款的桥梁。“比如儿子作为承债人，父亲公司作为偿债主体，儿子作为债务偿还的对象，通过父亲企业资金作为还款来源。当然，前提是必需经过亲属的同意，并且了解企业。此外，银行肯定要看企业的贷款用途和还款能力，对企业进行考察后才能决定是否放款。”

　　小贴士

　　申请贷款先问自己三个问题

　　鲜找银行贷款的人，首次从银行贷款往往会遇到各种问题，比如年龄限制，比如财务报表及流水是否健全等。近日，湖南省银监局与本报联手举办的银企座谈会上，面对小微企业代表提出的融资难题，有银行相关负责人直言，企业要贷款需明白三点：贷款干什么，拿什么还，还不了怎么办。这位银行人士称，国外一些小微企业生命周期比较长，几十年上百年不垮。相比之下，国内小微企业风险较大，可能红火几年就歇火。其实，对于企业的需求，银行的许多“条条框框”都是围绕前述三点展开。因此，建议小微企业贷款负责人最好了解银行贷款的行业政策和其他规定，做到心里有数。【记者 肖娟】