湖南省中小企业信用与担保协会
我省中小企业信用担保行业起步于九十年代末。1999年原国家经贸委《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》下发以后，我省成立了第一家中小企业信用担保机构。2003 年，《中华人民共和国中小企业促进法》颁布，明确提出建立中小企业信用担保体系，我省一批中小企业信用担保机构应运而生，中小企业信用担保行业在探索中起步。2007年省政府出台了《关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》，明确了我省中小企业信用担保体系建设的指导思想、基本原则及相关政策措施，引导担保行业进入了快速发展阶段。2010年，省政府出台了《湖南省融资性担保公司管理暂行办法》，中小企业信用担保行业步入依法经营的轨道。十多年来，在政府引导和扶持下，我省中小企业信用担保行业在探索中发展，在发展中规范，资本实力和担保规模稳步增长，管理水平和风控能力不断提升，诚信度和社会认可度不断提高，依法经营意识和社会责任意识不断增强，逐步进入良性发展轨道。
(一)、担保机构增长较快，担保体系基本形成。
到2012年末，全省获得融资性担保许可证的机构已达到194家，资本金208亿元，政府出资占25%，过亿元的担保机构76家。其中各级政府出资组建的担保机构43家。中小企业信用担保机构己遍布全省，覆盖多数县区，基本形成了政府扶持引导、多元化出资，市场化运作，区域结构基本合理，担保再担保联动的中小企业信用担保体系。
(二)、担保能力不断提升，业务规模逐年扩大。
据对102家开展中小企业贷款担保业务的担保机构统计，到2012年末，注册资本金108.7亿元，资本金是2006年年末数的4倍；累计为4.9万户中小企业提供担保1185亿元；年末担保责任余额322亿元，是2006年年末数的7.2倍；年末在保企业户数10074户，其中小型微型企业数占90%，担保金额占67%。
2012年底统计的102家担保机构，累计提取三项风险准备金余额达到15.16亿元；累计代偿额7.11亿元，累计代偿率为0.83 %； 年末代偿余额3.7亿元，实际代偿损失1.11亿元；风险拨备对代偿的覆盖率达到409%。贷款到期企业不能偿还的债务，担保机构全部进行了代偿，没有出现不履约的现象。
(四)、管理制度比较健全，运作比较规范。
多数担保机构能严格按照管理办法要求自己。一是组织架构比较科学，责、权、利关系比较明确。法人治理机构比较完善，内部约束机制基本建立。二是内控制度基本健全。普遍建立了财务制度、风险控制制度、人力资源管理制度、薪酬制度等内部制度。三是业务流程比较规范。制定了包括事前调查、评审上会、核保放款、保后监管、代偿追偿等操作规程。四是经营行为比较规范。在经营范围，收费标准、投资比例、准备金提取、审慎性指标的控制等方面，多数机构都能按照管理办法的要求执行，没有发现重大违规行为。
我省中小企业信用担保机构一直致力于管理创新和业务创新。在经营模式上，常德市政府整合三家国有担保机构，注册资本2.1亿元，组建了常德财鑫投资担保有限公司。市财政每年增资，注册资本已达10亿元，并相继设立了双鑫小额贷款公司和达晨创业投资公司等子公司，创新了多元化经营、集团化管理的经营模式。湖南联保担保集团有限公司整合了三家民营担保机构，实现集团化经营，开创了民营担保机构联合经营的先河。
在担保业务上，一批担保机构拓宽了集合债担保、集合票据担保等直接担保和工程履约担保、诉讼担保、产权交易担保、政府采购担保等非融资担保新领域；创新了中小企业融资平台打包贷款新模式；开创了园区保、按揭保、产业链保、互助保等多种新产品。
在经营手段上，我省从2008年开始开发担保机构综合业务系统软件，根据各个担保机构的不同情况，进行个性化定制。到目前，已有52家担保机构用上了综合业务系统，部分机构已完全实现了业务的信息化管理，甩掉了纸质文件，不仅提髙了工作效率，还规范了管理，有效地预防了人为因素的风险。
(六)、涌现了一批优秀担保机构。
通过担保实践的锻炼，担保机构自身的管理水平和服务能力得到了很大的提升，涌现了一批优秀担保机构，受到了政府的表彰和扶持。到去年末，全省有58家开展中小企业信用担保业务较好的担保机构达到了政府扶持的条件，先后累计共获得国家中小企业信用担保资金27740万元，省中小企业信用担保资金21442万元支持；有22家中小企业信用担保机构享受到国家免征营业税的优惠政策。在前四届全省非公有制经济发展评比表彰中，长沙市岳麓中小企业信用担保有限公司，郴州市中小企业信用担保有限公司，湖南省中小企业信用担保有限责任公司， 长沙市中小企业信用与担保协会， 衡阳市企业信用担保投资有限公司，湖南联保担保集团有限公司先后获得湖南省服务非公有制经济先进单位称号， 受到了省政府的表彰。在全国同行业“中国担保先锋•中国担保英才”评选活动中，先后有湖南省中小企业信用担保有限责任公司荣获“中国担保辉煌先锋” 称号，衡阳市企业信用担保投资有限公司、常德财鑫投资担保有限公司荣获“中国担保成长先锋” 称号，袁国兴和罗华俩同志荣获“中国担保英才” 称号，浏阳市企业信用担保有限责任公司获最佳风险控制单项奖，长沙市中小企业信用与担保协会获推动行业发展特别贡献奖。今年，又有省中小企业信用担保有限责任公司等二十家机构被评为2012年度湖南省优秀中小企业信用担保机构。
二、我省中小企业信用担保行业承担的社会责任和作出的社会贡献
中小企业信用担保是一个准公共服务产品。担保公司在对其股东负责的同时，更多的是担社会责任，保企业发展。
(一)、缓解融资困难，促进了中小企业的发展。
从2007年到2012年，是省政府引导和规范发展我省中小企业信用担保业的六年，据不完全统计，这六年间，全省中小企业信用担保行业累计为4.9万户中小企业提供担保1185亿元，有效地缓解了这些中小企业融资难的问题。通过担保服务可为中小企业新增销售收入近六千亿元，新增税收三百亿元，新增就业岗位九十万个，为推动我省中小企业的发展，增加就业岗位，增加财政税收作出了重要贡献。培植了像山河智能、克明面业、爱尔眼科、红宇耐磨、楚天科技、等一大批上市企业、小巨人企业、农业产业化龙头企业和新型工业化骨干企业。
(二)、分担银行风险，维护了金融稳定和社会稳定。
六年来，中小企业信用担保机构共为受保企业代偿2602笔，代偿金额7.11亿元，为维护我省金融稳定和社会稳定作出了重要贡献。如2008年，鹏洋竹胶板有限责任公司担保贷款无力偿还，担保机构除了代偿贷款本息305万元外，还协助当地政府处置鹏洋竹胶板有限责任公司的破产，垫付处置过户税费、支付农民的工资和原材料等款项，实际承担损失达349.64万元，为维护社会稳定作出了贡献。2009年，担保机构为某纸业有限公司的银行贷款代偿2265万元，追回代偿900万元，应政府的要求，为了维护社会稳定而放弃追偿可以实现的债权，承担了代偿损失1363.6万元。2010年8月，株洲太子奶破产清算，担保机构代该公司偿还贷款本息2123万元，代偿损失1927.9万元。
(三)、培植商业信用，促进了社会信用建设
中小企业信用担保机构在为中小企业开展融资服务的同时，还积极帮助企业培植商业信用，开展质量意识、合同意识、风险意识和还贷意识的宣传，督促企业加强财务管理，帮助企业提高履约能力，努力促进银行业与中小企业间的协调和合作。在推出集合保、园区保、产业链保等新产品时，组织中小企业成立信用协会、互助发展协会等信用组织，推进企业的信用建设。比如汩罗市中小企业信用担保有限公司组织成立了小微企业信用协会，常德财鑫投资担保有限公司组建了融资担保信用协会，衡阳市企业信用担保投资有限公司组织客户进行专业信用评比，浏阳中小、湖南金信、株洲铁诚等担保机构在园区和产业集群中成立各种信用组织，把众多的小微企业组织起来互帮互助，互相监督，互担风险，互享收益，既规避了担保风险，又促进了信用建设。
三、我省中小企业信用担保行业发展中存在的主要困难和问题
(一)、行业自身存在的问题
一是担保规模小，担保能力弱。我省已审批发证的融资性担保公司近200家，资本金200余亿元，但去年的担保发生额还不到600亿元，资本金平均放大倍数不到3倍。在近200家机构中，有三分之一多的机构没有开展融资性担保业务，有三分之一的机构开展了业务但业务量不大，达不到政府资金扶持的标准；只有近三分之一的机构能正常开展业务并享受政府担保资金的补贴。据统计分析，2012年我省中小企业信用担保机构的数量只占全国的2.35%，资本金只占全国的2.37%，年末在保户数只占全国的2.4%，在保余额只占全国的1.24%，与我省的经济地位不相适应。
二是利润率低，自身效益不佳。据对102家中小企业信用担保公司统计，2012年营业总收入9.92亿元，年末净利润1.7亿元，资本金利润率仅1.56%。中小企业信用担保机构在为社会作出贡献的同时，自身效益很差。
三是少数担保机构运作不规范。我省中小企业信用担保行业总体运作比较规范，没有出现大的问题，但也还有个别担保机构存在资本金不实、超比例投资、为关联企业担保等不规范行为；还有的担保机构存在主业不突出、超范围经营、保证金管理不规范等问题。
(二)、体制上存在的问题
一是担保机构法律地位不明确。目前，我国尚没有一部完整的旨在保护担保机构合法权益、规范担保机构运作的法律，担保业到底是非银行金融机构、金融服务业、金融中介还是一般企业？法律定位不清楚，主体资格不明确。
二是盈利模式未解决。按照现有管理办法的规定，中小企业信用担保机构的营业范围、投资比例、收费标准等等都受到严格的限制，盈利能力很弱，平均资本回报率低于银行存款利率，风险控制得不好的就要赔老本。收益与风险失衡是担保机构面临最大的制度性障碍。这种运营模式不改变，担保机构没有自我发展能力，也难以吸引社会资金投入，行业就难以持续发展。
(三)、外部环境存在的问题
1、担保机构与银行业金融机构合作不顺畅。反映突出的是：一是金融机构准入门槛太高，很多担保机构尤其是民营担保机构授不了信，做不了业务。二是授信倍数太低，一般在3－5倍，最低的还不到2倍，制约了担保能力的发挥。三是保证金收取太多，一般达到10-20%，不但限制了担保机构的担保能力，也增加了流动性风险。四是风险不能分担，但贷款利率上浮幅度又过大。
2、现有的政策落实不到位。主要表现在：一是担保机构反担保物抵押登记难，有的登记部门不为担保机构办理反担保物抵押登记，影响担保机构业务开展和风险防范。二是征信系统难进入。担保机构不能查询受保企业的信用信息。三是免税政策难落实。有些地市对经国家批准免税的担保机构，实行的是先征后返。征时容易返时难。
3、担保市场混乱，社会认可度低。据了解，全省冠有“担保” 字样的企业有近千家，2010年在银行系统开户过、年审过的就有564家，而全省2012年真正获得融资性担保经营许可证的机构只有194家。这些掛担保字样，但又没有获得融资性担保经营许可证的机构大多是借担保之名做投资及放贷业务，混淆了社会对担保公司的认识，造成社会上不明真相的人把担保与放高利贷相提并论，担保行业的形象受到严重损害，担保公司的公信力下降，尤其是民营担保公司首当其冲。
四、促进中小企业信用担保行业持续发展的对策建议
目前，宏观经济增速放慢，中小企业资金紧张的形势有增无减，大力发展融资担保行业，为小微企业增信，为银行分险，这是缓解中小微企业融资难题的最现实最有效的办法。我们祈盼政府及有关部门共同研究担保行业面临的困难和问题，采取切实措施，促进行业的持续发展。
(一)完善法律和政策体系，进一步改善和优化担保的政策环境和市场环境。
一是进一步加大对担保行业的扶持力度。各级政府应从战略高度来认识担保体系建设的深远意义，像常德市政府那样，把发展壮大中小企业信用担保作为发展经济的战略举措，加大对中小企业担保行业的投资力度，建立担保机构资本金持续增长机制，政府的担保补助资金应随着担保业务规模的扩大而逐年增加。
二是建议国家尽快修订《融资性担保公司管理暂行办法》，明确界定担保行业的市场定位，确定合理的业务范围、投资比例和收费标准，以及相应的行为规范，并以国务院的规章下发，以解决担保机构的主体资格和盈利模式。
三是加强对非融资性担保机构的清理整顿和监督管理，对不做担保业务的公司限期取消名称中的担保字样，以净化担保的市场环境。
四是抓好现有政策的落实，重点解决反担保抵押登记问题、征信系统的中小企业信用信息查询问题和营业税减免中的先征后返问题。
(二)、完善再担保体系建设。
再担保体系的建立是一个系统工程，需要政府支持，也需要银行的配合。建议把再担保作为一个体系来研究。一是进行模式创新，探索既能为担保机构增信又能为机构分险，还能充分发挥担保资源效益的再担保模式；二是协调银行，对加入再担保体系的担保机构，在放大倍数、贷款利率、风险分担等方面给予优惠，促进再担保体系的形成；三是建议政府出台《关于促进中小企业信用再担保体系建设的意见》，明确再担保的市场定位和相应的扶持政策，同时做实再担保的资本金，并建立资本金持续增长机制，把再担保机构规模做大。
(三)推进担保机构与协作银行平等合作。
建议国家融资性担保部际联席会议研究出台《银行业金融机构与担保机构开展业务合作的操作指引》，就担保机构的准入门槛、放大倍数的确定(授信额度的确定模式)、风险分担比例、代偿宽限期、风险处置、担保贷款利率、保证金收取、担保费率等等方面予以明确，规范担保机构与银行业金融机构开展业务合作的行为。同时尽快研究出台《担保机构信用等级管理办法》，通过信用评级，规范担保机构行为，增强担保机构的信用。地方政府也应出台推动地方金融机构与担保机构合作的政策文件。
(四)、建立担保专业人才培养的长效机制，从根本上解决人才来源问题。
人才短缺是制约担保行业持续发展的重要因素。建议与教育部门和有关院校协调，开办担保专业，从根本上解决担保业务人才的来源问题。在条件尚不成熟的情况下可先在金融专业中开办担保方向班。同时鼓励在职培训。建议从中小企业担保资金中切一块用于培训补贴。尽快建立从业人员资格认定制度，制订认证办法，组织资质培训，颁发合格证书，并建立担保人才库。
(五)、引导和鼓励担保机构进行体制创新、业务创新、探索可持续发展的盈利模式。
在做好银行信贷融资担保的基础上，鼓励和支持担保机构扩充直接融资品种和渠道，探索信托计划和集合信托计划、债券和集合债券、集合票据、应收账款托收等担保业务。
在突出核心业务的基础上鼓励担保机构扩展非融资性担保市场。如招投标担保、预付款担保、工程履约担保、诉讼保全担保、质量担保、合同交易担保等，政府相关部门在政策上应给予支持。
允许开展管理办法没有限制的业务。比如用自有资金委托银行贷款，委托银行理财等。在盈利模式上允许担保机构探索担保换取利润分红、担保换取固定收益、担保换取期权等方式获取较好的回报。
进一步探索构建集团框架，把担保、投资、小额贷款、典当集于一个集团，组织上独立，业务上互补，通过高回报的业务来弥补担保利润低的不足，以寻求可持续发展的经营模式。
长沙妹子获钢管舞冠军
