本报记者卜盎长沙报道

　　因为少还了几块钱，却被银行计收全额罚息，这样不公平的倒霉事，什么时候才能终结呢？即将于7月1日正式执行的新版《中国银行卡行业自律公约》，或许将为国内所有信用卡使用者亮起“容差容时”还款的“绿灯”。

　　上周，记者通过拨打国内主流信用卡发卡行客服热线进行调查时却发现，容时还款已经成为各大银行基本通行规则，但容差还款却并未普及。而且，饱受诟病的全额罚息的霸王条款，也仍然大行其道——仅有工商银行一家宣布，只对未还款部分计收罚息。

　　容时还款基本通行

　　“最后还款日之后两三天及时还款，我们不会算您逾期的，也不会对您的个人信用有任何影响。”6月22日，记者拨打国内12家主流发卡行的信用卡客服热线，就“容差容时”进行调查，多数银行均表示，对于非恶意的超时还款，会视为按时还款，不会计收任何逾期罚息。

　　受访银行中，仅工商银行信用卡中心表示，不会给持卡人提供容时容差还款服务，“工行信用卡设置的免息还款期比较长，因此不再提供宽限期服务”。

　　相对于信用卡容时服务的基本通行，对于容差还款，各大银行则明显谨慎不少。

　　工商银行、交通银行和招商银行均明确表示，不会提供容差还款服务。不过，也有不少商业银行在容差还款方面比较大方，例如，中国银行的容差还款额上限达到当期账单总欠款的1%，并且不设上限。光大银行和农业银行的最高容差额也有100元。更为通行的做法是，大多银行设置了10元以内的容差还款额。

　　全额罚息仍是主流

　　与容时容差还款上各大发卡行表现出的人性化不同，全额罚息的信用卡霸王条款仍然盛行。

　　据调查，除了工行，其它11家银行均表示，如果未还款超过容差额，将对当期账单的欠款总额计算罚息，利率为日息万分之五。在计息时间上则存在分化，部分银行将从当期账单的第一笔消费入账日开始计息，直至欠款还清，另有银行则对已经还清的欠款，从消费入账首日至到期还款日计息，对到期未还部分，则从到期还款日之后开始计息，直至欠款还清为止。

　　全额罚息是指在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按总消费金额计息。全额罚息会给用户带来不少麻烦，因为未按时还款，而被收取高额利息和滞纳金就是其中之一。

　　名词解释

　　“容差容时”为银行信用卡“容差服务”和“容时服务”的合称。

　　“容差服务”，即如果持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。

　　“容时服务”，即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。

　　[调查回复]

　　工商银行：取消全额罚息，但无容时容差

　　没有容差还款服务，但不会收取全额罚息。

　　按照当期未还款部分金额计算罚息，日息万分之五，直至还清。

　　还款时间不能超过最后还款日，并且也无法通过电话申请延时。

　　中国银行：容差1%，容时三天，全额罚息分段计收

　　未还款部分占到当期欠款总额的1%以内的部分，不计算罚息，未还部分自动滚入下一期账单。

　　最后还款日后延3天以内，视作按时还款，不计算罚息。

　　如果未还款部分超过容差限额，将会区分已还款部分和未还款部分，分时段计收罚息。

　　光大银行：容差额最高100元，有宽限期

　　提供最高100元人民币或20美元的容差还款服务，自动滚入下期账单，不计收利息

　　未还款金额超过100元或20美元，则按账单全额计收利息，日息万分之五，直至欠款还清。

　　农业银行：容差额不过百元，全额罚息分段计收

　　未还款部分小于总欠款的10%，并且不超过100元(金卡为200元)，不计收罚息，滚入下一期账单。

　　最后还款日后延两天以内，视作正常按时还款，不过，最好提前致电信用卡中心说明。

　　超过容差额部分的未还款情况，将会区分已还款部分和未还款部分，分时段计收罚息。

　　交通银行：无容差还款，可电话申请延期1－2天

　　没有容差还款服务，最后还款日之后，可以通过电话申请方式，延期1－2天还款。

　　没有足额还款，则将按当期账单总欠款额计算利息，日息万分之五，直至欠款还清。

　　民生银行：容差额最高10元，有2天宽限期

　　提供最高不超过10元人民币的容差还款服务，未还部分自动滚入下一期账单，不计收利息。

　　最后还款日后延2天以内还款，不算逾期，也不计收任何利息。

　　但未还款金额超过容差额度，则会按总欠款额计收利息。

　　建设银行：容时容差，超限未还款全额罚息

　　未还款金额在10元以内，视作当期全额还款，未还部分滚入下一期账单，不计收任何罚息。

　　未还款金额超过10元，则视作未足额还款，按照当期账单总欠款额计算罚息，日息万分之五，直至欠款还清。

　　在最后还款日后的1至2天内，及时还款的，视作及时还款，不计算任何罚息。

　　招商银行：无容差还款，但可电话申请容时

　　没有容差还款服务，最后还款日之后，可以通过电话申请方式，延期1－2天还款。

　　没有足额还款，则将按当期账单总欠款额计算利息，日息万分之五，直至欠款还清。

　　兴业银行：可容差容时还款，但需要电话预约

　　提供最高不超过10元人民币或1美元的容差还款服务，未还部分自动滚入下一期账单，不计收利息。

　　最后还款日后延2天以内还款，不算逾期，也不计收任何利息，但需要提前电话预约。

　　但未还款金额超过容差额度，则会按总欠款额计收利息。

　　浦发银行：可容差容时还款

　　提供最高不超过10元人民币或1美元的容差还款服务，未还部分自动滚入下一期账单，不计收利息。

　　最后还款日后延三天以内还款，不算逾期，也不计收任何利息。

　　但未还款金额超过容差额度，则会按总欠款额计收利息。

　　中信银行：可容差容时还款

　　提供最高不超过10元人民币的容差还款服务，未还部分自动滚入下一期账单，不计收利息。

　　最后还款日后延3天以内还款，不算逾期，也不计收任何利息，但需要提前电话预约。

　　但未还款金额超过容差额度，则会按总欠款额计收利息。

　　华夏银行：可容差容时还款，超限未还款部分全额计息

　　提供最高不超过10元人民币或1美元的容差还款服务，未还部分自动滚入下一期账单，不计收利息。

　　最后还款日后延3天以内还款，不算逾期，也不计收任何利息。

　　但未还款金额超过容差额度，则会按总欠款额计收利息。