作为一种商品，保险是可以退的，但退保的缘由各有不同，退保遭遇的难题也屡见不鲜。

　　记者7月上旬采访获悉，近年来湖南寿险公司退保率居高不下，其中超过八成以上为分红险等投资型险种。想退保了，将损失降到最低有多难？

　　■记者  刘永涛  实习生 杨盼

　　【案例】4万保费只能退3万

　　四年前，长沙的谢一明购买了某保险公司10万元的期缴保险，每年交1万元保费，10年后返还本金和部分收益，同时提供意外死亡保险保障。

　　今年6月份，谢一明的生意陷入困顿，手头资金特别紧张，于是想起了这份保单。他到保险公司要求退还已交的4万元保费，保险公司却只返还他3万元的现金。谢一明很生气，“保险公司不给利息就算了，还扣掉了1万元。”

　　除了像谢一明因资金紧张需退保周转外，记者采访发现，目前的退保案例，有的是没有支付能力，有的是发现了更好的投资方式，还有一些人是有了认识转变。据悉，2012年大量寿险公司的退保率为3%-10%，国华人寿更高达90%，入不敷出。湖南某寿险公司个险负责人坦言：“寿险产品越来越多，但适销对路的却没有顺势增长。”

　　【算账】损失最大的是手续费

　　退保，保险公司显然不乐见。如果投保人坚持退保，保险公司一般根据保单背后所附的现金价值表来计算退保金额，现金价值往往小于保险人缴纳的保险费，但大多数投保人对此并不了解。 

　　投保人对保险产品的认识不足是造成损失的关键。”长沙一位保险理财专家表示，现金价值是能退到多少保费的关键。它是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。

　　退保的成本主要包括管理费等。一般来说，大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%，佣金(直接佣金和间接佣金之和)不超过总保费的5%。而在所扣除的费用中，最大的一块是保险公司的手续费。这笔费用远远大于消费者在其他消费活动中所付出的退费，保险公司在保险条款里有明确提示。“4万保费只能退3万”正是由此而来。

　　小贴士

　　不同险种

　　怎样退保最划算

　　分红险持有越久损失越少 

　　湖南一位不愿具名的寿险人士坦言，分红险持有时间越长，退保损失越少。“考虑退保的成本，五年左右退会更好。”

　　投连险退保不如转化账户

　　作为与资本市场关联度较高的投连险产品，退保时需要承当部分损失。阳光人寿的一位专家直言，相对于退保，建议投保人进行账户转化，部分险企对账户转化免费。

　　万能险五年后损失最小

　　据保监会规定，万能险第一年手续费为50%，第二年20%，第五年5%，第六年免除手续费。考虑到结算利率，投保人在第五、六年退出损失很小。