新浪湖南讯 从去年开始，湖南森润隆林业发展有限公司有限公司董事长张志军多了一个新头衔：中国民生银行益阳苗木专业合作社社长。

　　作为益阳苗木行业的领头人，张志军对民生银行通过组建小微企业互助基金发放贷款的融资创新模式赞不绝口：“成立互助基金，相当于建了一个水库，既解决了合作社社员的资金问题，帮助苗木农户扩大种植面积，最终实现了大幅增收，同时又解决了树苗采购资金问题，可谓一举多得。”在民生银行长沙分行小微金融宣传月期间，新浪湖南财经频道走进小微企业，探寻民生银行以“合作社”联保为代表的小微金融之道。

　　合作社托起“小微梦”

　　近年来，资金问题成为小微企业生存与发展面临的突出问题。由于资金紧张，部分企业生产出现经营困难。针对该情况，省内各大金融机构制定了一系列政策帮扶小微企业。其中，较有特色的当属民生银行首创的城市商业合作社模式，该模式有效地缓解了小微企业融资难题。

　　小微企业合作社是由民生银行首创的小微企业增值服务平台，属于非社团、非盈利、非公益的联谊组织。民生银行长沙分行小微金融部门负责人介绍说，小微企业融资服务合作社由50家以上会员企业(含个体户、农户，下同)组成。合作社内，除可获得银行传统金融产品外，符合条件的会员企业通过民生银行授信后，交纳一定比例的保证金，还可组成“互助成长基金”。民生银行按照每户企业贷款风险保证金放大一定的倍数进行融资授信，借款人以交纳保证金为限承担有限责任。

　　美容美发化妆品行业城市商户合作社、长沙苗木花卉农户城市商业合作社、长沙货运行业城市商业合作社、湖南省冷链行业城市商业合作社、浏阳烟花鞭炮城市商业合作社、长沙市中小商贸流通行业合作社、汨罗再生资源行业合作社等等，如今，民生银行发起成立的小微企业融资服务合作社在湖南遍地开花。据统计，截至今年一季度，通过持续的倾斜投放，民生银行长沙分行的小微企业信贷规模已达96亿元，累计支持了8000多名小微企业客户的经营发展，户均小微贷款余额维持在了120万元以内。从投放规模来计算，民生在上述市场内的同业当中已占据第一位的份额。

　　联保式“风控”降低小微金融风险

　　通过“互助基金”模式融资，既方便快捷，又可有效规避让小微企业“突然死亡”的担保链风险。因此，小微合作社和互助基金模式，对于破解小微企业融资难问题，不失为一把“金钥匙”。

　　“在服务小微企业的过程中，我们发现，小微企业发展难的问题不仅仅是缺钱。”民生银行长沙分行小微金融部负责人介绍说，民生银行提出，要全面关注小微企业成长过程中的金融和非金融需求。该行推出的城市商业合作社实际上是针对小微企业提供的增值服务的平台，除了金融需求之外，民生银行还整合第三方资源，有针对性地为会员企业提供专业培训服务，提供行业动态、经贸信息等。”据悉，截至目前，民生银行长沙分行已有小商品批发、服装、家具、休闲产业及食品冷链、农副产品等40个重点支持版块，近60家合作社组织。

　　另外，对于“轻资产个体户”居多的小微企业，在各个银行的风险评级都比较高，而民生银行一直致力于有效破除“抵押物崇拜”的陈规，推出了业界首创的“互助合作基金”担保贷款，通过互保、联保、核心企业保证、互助基金池等多元化的担保方式使风险降到更低。商业合作社内部的会员彼此熟悉，对当地特色更容易把握。

　　“在益阳苗木商业合作社内，谁家有什么新动向，我们都会第一时间通报给银行。商业合作社事实上把守着风险防控的第一关。”张志军称。数据显示，民生银行长沙分行的小微贷款不良率长期以来被控制在1‰的低水平线之内。

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　　“别人是策略，我们是战略。”对于小微信贷，不止一位民生银行人士如是说。“两年规模全球第一，五年内三分民生天下”这是民生银行对小微信贷的定位。

　　据了解，民生银行小微金融的理念发源于成都，广为流传的段子是：2008年地震后，民生银行董事长董文标前往成都分行考察，发现与冷清的支行网点相比，荷花池市场人流不绝。“这里会有我们的生意”，凭着20多年的银行业经验，董文标敏锐地感觉到这里面一定有银行服务的商机，并制定战略，三到五年之后，小微金融服务将“三分天下有其一”。作为业界内第一家提出“小微企业银行”的民生，截至目前，小微企业贷款余额超过3700亿元，成为全球最大的小微企业金融服务机构之一。

　　作为首家全面进军小微企业金融服务的全国性商业银行，2009年2月，中国民生银行开始全面推出小微企业金融服务，并于2009年下半年把“做小微企业的银行”作为三大战略定位之一；2010年、2011年和2012年，民生银行小微企业贷款余额相继跨越了1000亿元、2000亿元和3000亿元的大关，2012年末的小微企业客户数超过99万户，其中贷款户超过20万户。2012年下半年，民生银行再次明确了“三大战略，聚焦小微”，立志于成为中国乃至全球最有影响力的小微企业金融服务机构。继2009年强力推出小微企业贷款“商贷通”品牌后，2011年6月，民生银行对小微企业金融服务进行全面升级，推出小微金融2.0提升版，不断完善包括支付结算、融资及财富管理方案等内容的小微企业一揽子综合金融服务；建设以专业支行为核心，服务专区和自助设备为辅的众多小微特色服务渠道；改变传统贷后管理模式，构建售后服务团队，为小微客户提供闭环式的全程服务；建立小微客户城市商业合作社，促进各行业地域内小微企业的联合，支持小微企业健康快速发展。民生银行深入探索并理解广大小微企业的需求，开拓创新小微金融服务体系、模式及流程，着力解决我国小微企业融资困难的现状，走出一条具有中国特色的小微企业金融服务之路。【新浪湖南财经 邱晓 通讯员 谭盛中】