疑问

　　利率高于4倍，为何民间借贷风生水起？

　　“两多两难”致其成救命稻草

　　虽然民间借贷的利率往往比银行贷款利率的4倍还高，却依然在长沙风生水起，由民间借贷引发的法律纠纷也迅速上升。来自芙蓉区法院的数据表 明，2012年该院共受理民间借贷案件360件，为上一年度受理数的2倍。“不仅收案数上升，案件涉及金额也有大幅度增长，涉案标的超过百万元的已达近百 起，类似案件也是2011年的2倍以上。”芙蓉区法院民二庭庭长张朝晖介绍。

　　“民间资金多但投资难、中小微企业多但融资难，这‘两多两难’是民间借贷飙升的最主要原因。”湖南天地人律师事务所副主任杨林分析说。“股票、 基金市场不景气，房产、矿业在调控，银行存款利率低，加上信息不对称、不透明，百姓投资渠道不通畅。”同时，原材料涨价、用工成本增加、银行借贷审核趋 严，让企业不得不将融资的目光投放到短期高息的民间借贷上。而在近几年国家宏观调控紧缩银根的宏观经济环境下，一些中小微企业甚至面临资金链断裂风险，民 间借贷便成为他们的“救命稻草”。

　　据行业资深人士介绍，长沙的民间借贷规模过千亿元，主要通过小额贷款公司、融资性担保公司、典当行等进行流转。其中，小额贷款公司和融资性担保 公司受各级地方政府金融办监管，典当行受商务部门监管，这三类公司都有较高的资金门槛，会颁发经营许可证，且有相应的行业协会。

　　省小额贷款公司协会会长吴长云介绍，截至今年4月底，湖南全省已有小额贷款公司144家，累计放贷金额154亿元，拉动区域GDP增长2464 亿元。长沙2009年成为国家“小额贷款公司”试点城市。“长沙有180多家担保公司，其中融资性担保公司有71家，注册资本65亿元，在保额165亿 元。”长沙市中小企业融资担保协会会长袁国兴告诉记者，根据相关规定，融资性担保公司的担保额可达注册资本的10倍，具备650亿元的担保能力，目前还有 500亿元的发展空间。而据长沙市典当行业协会会长成鹏介绍，截至今年4月底，全市共有典当企业74家，分支机构8家，经营网点82家，从业人员1200 余人。2012年，全市典当企业完成典当总额60亿元，比2011年同比增加20%，上交税收近3500万元。其中，房地产业务占比50%，民品业务占比 20%，财产权利业务占比30%。

　　风险

　　被5分月息诱惑，东挪西借50万元集资，

　　老板两个月后玩“失踪”

　　想起自己一时头脑发热带来的巨大损失，家住岳麓区的张明（化名）就禁不住捶胸顿足。去年底，附近一个村子的老板称开酒店资金缺口大，急需融资， 以5分的高息许诺，引得身边朋友纷纷将钱放其手上。“5分的月息，100万放一个月就能收到5万元利息，利滚利，钱生钱，你说诱不诱人？何况朋友跟我说， 这个老板信誉好，每个月都能按时把利息打到卡上。”于是，张明将东挪西凑得来的50万元交到该老板手中。然而，收到两个月的利息后，老板仿佛人间蒸发一 样，再也不见了踪影。目前，张明和受骗朋友已经报案。

　　作为正规金融有益和必要的补充，民间借贷具有制度层面的合法性。然而在其活跃的表象下，也存在非法集资、暴力追债、风险难控等问题。披着“投资 理财”的外衣横行，投资担保等行业更成为非法集资案件的集中高发领域。“一些投资担保类公司采取‘代客理财’等方式，对客户许以高利息、高回报，签订所谓 的‘投资理财协议’或‘投资委托协议’，变相吸收客户资金，然后再贷给另一方，实质就是非法集资犯罪活动。”

　　据袁国兴介绍，投资担保类公司有两类：一类是融资性担保公司，受省政府金融办监管，颁发融资性担保公司经营许可证，目前需1亿元注册资金，可帮 助中小微企业获得银行贷款。另一类是非融资性担保公司，不能开展融资业务，只能进行诉讼保全、工程履约、政府采购担保等非融资担保业务。

　　然而，由于身披“担保”外衣，大众难以分辨，长沙不少非融资性担保公司在从事融资业务。为规避“担保”二字，它们多命名为投资管理公司、资产管 理公司、商务咨询公司等。袁国兴提醒市民仔细查看《融资性担保机构经营许可证》和公司营业执照，甄别两类不同性质的投资担保公司合法有效的经营业务范围。 同时，一些非融资性担保机构擅自销售类银行理财产品、私募股权基金产品，开展变相集资、高息放贷等非法活动。由于资金链条难以持续，很多投资者面临本金和 收益“鸡飞蛋打”的风险。“不管是哪一类担保公司，帮市民理财的业务都是严令禁止的。”袁国兴表示，长沙市中小企业融资担保协会就将“吸取单位和公众存 款”作为自律公约“十不准”的内容之一。

　　根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，因参与非法金融业务活动受到的损失，由参与者自行承担，市民一定要警惕投资理财背后的金融风 险。“《湖南省处置非法集资工作规范（暂行）》已经出台，在核定一般债权数额时，将严格区分非法集资本金和利息，明确‘不计利息、往息抵本’的原则，杜绝 息转本、本加息。同时，长沙将按打早打小、及时处置、维护稳定原则，高度警惕非法集资活动，发现一起打击一起。”市打非办相关负责人介绍。