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　　新浪湖南讯 “不要抵押，不要担保，仅凭信用就能获得贷款，而且手续简单。”2月22日，长沙某百货批发公司李总一说起自己的创业史，就直呼感谢建行新推出的“信用贷”模式，让他这位长沙高桥市场的个体户走向了创业致富之路。去年5月，准备大力铺货，却苦无资金的他，遇到了小微企业“信用贷”的及时雨。仅用一周时间，他就获得建行长沙金星支行200万元贷款。这是建设银行湖南省分行创造性开展小企业金融服务的一个缩影。

　　在近年宏观经济环境不理想的情况下，资金流充足与否直接关系到小微企业的生存发展。建行针对造成小微企业融资难问题的核心因素——担保方式问题寻求创新，推出了小微企业“信用贷”、“保理贷款”等产品。以小微企业及企业主个人信用为基础，免抵押、免担保，以低廉的融资成本为小微企业提供最高1000万元的信用贷款，还可以让企业的应收账款也“流动”起来。

　　案例一：遇商机寻贷无门，信用贷助力渡难关

　　李总曾是长沙高桥大市场里的个体户，代理了多个知名婴幼儿日化品牌。如今，在长沙不少大型知名超市柜台上，都遍布了他所代理的婴幼儿日化用品。去年夏天，正是婴幼儿用品的销售旺季，加上厂家推出了非常优惠的促销政策，他急于扩大规模增加库存，抓住巨大的商机，但却苦于没有资金，也没有任何抵押物获得银行贷款。

　　“找过担保公司贷款，但担保费较高。”尽管李贵洲四处寻路，八方筹资，但结果却处处碰壁。找过的融资机构要么需要抵押，要么需要担保，条件苛刻。就在李老板一筹莫展时，建行长沙金星支行的工作人员向他推荐了一款名为小微企业“信用贷”的新产品，该产品在综合考察企业主及企业信用情况基础上，对符合条件的小微企业即可给予相应的流动资金贷款。获知此信息后，李老板马上提出贷款申请，建行立即进行业务受理，在5个工作日内就完成了全部的评价和审批流程，为企业顺利发放流动资金贷款200万元。“是建行信用贷让我抓住了商机，真是我们小微企业的及时雨。”李老板感慨地说。

　　该公司从事日化产品生产与批发多年，已建立了良好的销售渠道与网络，急需资金申请品牌代理及组织货源，因没有固定资产抵押，一直没有取得信贷支持，去年建行推出的小微企业信用贷则正好满足了他的需求。建行长沙某支行陈行长介绍，在去年该行发放了200万元信用贷款后，该公司销售收入逐步增长。2011年销售收入2593万元，净利润230万元，2012年公司销售收入4000万元，净利润400万元。

　　解读：“信用贷”开辟新渠道

　　“信用贷”是建行专门为小微企业开发的一款信用类贷款产品，该产品不需要抵质押和担保，也不用对小微企业进行评级授信，而是采用评分卡方式对企业主及企业的还款能力、经营状况和账户行为等方面进行综合评价，并据此为小微企业提供相应额度的贷款，业务办理更加简便快捷，能充分满足小微企业“短、急、快”的融资需求。据介绍，“信用贷”最高贷款金额可达1000万元，最长期限为9个月。企业现金流企业主家庭金融资产或企业主家庭净资产能覆盖建设银行贷款本息、信用良好的小微企业，都可以向建行提出申请。

　　案例二：“盘活”应收账款，小企业受益保理贷款

　　“知道建行的保理贷款吗？不需要房产和土地之类的抵押，不需要产品质押，也不需要找企业担保，就能给小微企业发放贷款。”收到建行发放的第一笔保理贷款后，湖南某贸易公司王总遇到生意伙伴就时常念叨。王总的贸易公司有着良好的下游销售渠道——主要为某央企提供各类工程用料。

　　“作为供货商，买方那边一般是‘货到付款’，付款周期至少有半年。如何盘活应收账款一直个大问题。”王总介绍说，由于没有固定资产抵押，很难获得银行融资，以往该公司每月最多只能做几百万的业务，一直不能突破瓶颈，2011年以前销售收入在2000-3000万元之间徘徊。但去年情况却发生了转变。让他意外的是，建行推出的保理贷款简直就是为他“量身打造的”。2012年2月，建行长沙金星支行小企业中心为其定制了一套融资方案，以该公司应收账款做质押，发放了1800万保理贷款。

　　获得信贷支持后，王总公司的业务明显大幅飞跃，并被买方列为“A类供应商”备选名单。2012年5月单笔中标金额为2124万，突破了以往最高几百万元的单笔业务，6月首次实现了月销售额过千万，2012年销售收入将近10000万元，利润超过500万元。

　　解读：保理贷，专为赊销设计的融资产品

　　保理贷款，是指销售商将与购货商订立的货物销售和服务合同所产生的应收账款债权转让给银行，由银行为销售商提供销售分户帐管理、应收账款催收、融资、信用风险担保等方面综合性金融服务。

　　建行长沙某支行陈行长通俗地解释道，比如，某个企业欠你100万元货款，把这些应收账款转让建行，我们就可以先付给您80万元，等到回款到账的时候，银行就直接扣走80万元的欠款。这样，您的资金就转动起来了。通过银行做后盾，小企业可以接一些大单子、回款时间长的单子。

　　对于信用贷款，银行如何控制风险呢？陈行长表示，将着重对企业本身所处的行业、企业的征信记录、企业主的人品、企业的财务状况、企业真实的交易背景、企业交易对手的征信与综合实力等方面进行调查评判，然后严把信贷资金的支用关、做好企业销售资金的归集，就能很好的跟踪与控制信贷风险。(新浪湖南：邱晓)