最近有三款互联网金融理财产品人气爆棚：一是阿里巴巴的余额宝；二是百度的百发理财；三是微信将联合财付通，在下月推出的理财平台，产品的类型与前两者相同。就此，律泰为您解读这越炒越热的互联网金融理财产品，探究其背景，分析其结构。

　　据悉，余额宝规模已破1000亿元，投资者近3000万户。

　　这些新鲜的互联网理财产品，其实都是“老面孔”——货币基金。从7天年化收益上看，投资者正在购买的余额宝、百发产品，对应的七天年化收益率，在排名前20位中也只是位居中游，投资者还有更好的选择。

　　收益率属货基20强中游

　　律泰资产管理公司提醒投资者，首先要明白的是，即使上述三家互联网巨头给它们的理财产品起了花里胡哨的名字，但本质都是货币型基金。这种理财产品存在已久，但因各种原因而未被投资者熟知。

　　余额宝捆绑的是天弘增利宝货币市场基金；百发对接的是华夏基金的华夏现金增利货币基金E类。微信则准备携手汇添富、华夏基金、广发基金和易方达的货币基金产品。

　　以已经上线的两款产品为例，先来看它们的收益率究竟如何。根据统计数据显示，截至11月21日，天弘增利宝货币的每万份收益为1.3442，七日年化收益率为5.041%。华夏现金增利货币基金E类的万份收益是1.3986，七日年化收益率为4.958%。从近一月的收益率来看，余额宝以0.41%略胜百发的0.4%。

　　再来看与微信传出绯闻的四家基金公司的产品，易方达的易理财货币基金七天年化收益率为5.04%；广发基金的天天红发起式货币基金为5.68%；华夏基金的财富宝货币基金为5.758%；汇添富基金的现金宝货币基金为5.201%。

　　对比发现，余额宝目前的收益比不上后边的三款产品。而百发对接的华夏现金增利货币基金，在上述产品中排名最后。

　　T+0赎回与T+0取现

　　在申购、赎回的费率上，其他的货币基金和余额宝一样，都不收取任何交易费用。除交易费用外，货币基金产品的费用涉及三项：管理费、托管费、销售服务，纵观各家产品的费率标准，三项费用总和基本都在0.63%-0.68%/年的区间，并且这些费用成本已从公布的7天年化收益率中扣除。

　　不过，值得投资者注意的是，在到账日期的时间成本上，不同渠道的产品有不小的差异。以网上支付购买为例，有基金公司直销，股票交易帐户，网银，余额宝、百发等第三方交易平台四种方式。

　　在货币基金的申购确认、赎回到账时间方面，股票交易账户、网银历时最漫长，需要T+2个工作日，原因是基金公司与银行或券商，需要时间清算。

　　而基金网站的直销渠道基本实现T+0赎回，投资者的资金由基金公司垫付。另外，第三方交易平台都实现了T+0取现(余额宝为T+0支付，资金返回支付宝账户，可用于支付，但不能马上转回银行卡)。

　　不过余额宝、百发等第三方互联网平台的弱点在于，只是捆绑天弘增利宝一款产品，无法自由选择。

　　据悉，“律泰资产管理”作为湖南首家依托于全国优秀律师事务所、司法部部级文明律师事务所、湖南省内规模最大的律师事务所——湖南金州律师事务所陈平凡律师团队而成立的专业化资产管理公司，专注于银行、券商、信托、基金等领域致力向客户提供专业化的服务。律泰团队以金融加法律的专业视角为广大投资者甄别、筛选收益稳健的理财产品，并通过业内领先、独树一帜的“漏斗形三级风控产品筛选体系”为投资者优中选优，以此确保投资者的资金投向安全、风险可控。(通讯员 佩佩)

　　更多分享请关注：

　　【律泰资管】微博：@湖南律泰资产管理股份有限公司

　　【律泰资管】免费法律咨询热线：400-6110-108

　　【律泰资管】地址：长沙市芙蓉中路三段398号新时空大厦22楼2204-6室

　　公益讲座预告：

　　2013年12月12号下午3点整，陈平凡律师和您相约长沙市图书馆(解放西路84号，定王台书市一楼对面)，从法律视角为老百姓支招如何“安全理财、理性投资”。现场不仅有律师为您免费答疑咨询，还有陈平凡律师的著作相送。欢迎广大市民前来咨询法律事宜。