征信中心个人信用信息服务平台。 网络截图

　　10月28日，继江苏、四川、重庆3省市试点之后，央行个人信用报告网上查询服务试点扩至9省份，湖南名列其中。记者从中国人民银行长沙中心支行征信管理处了解到，从10月底可网上查询个人信用记录以来，已有超过10万的湖南人注册成了用户。

　　但近日不少市民反映，要在网上查询自己的信用记录难度还不小。另有一部分市民拿到信用报告后觉得莫名其妙，自己名下怎么有这么多卡？报告单上的内容究竟会不会成为个人信誉的污点，这些污点又会造成什么影响？记者就此咨询了银行信贷人士。

　　查询信用难过验证关

　　随着湖南成为个人信用报告网上可查询的地区，短短几天，就不断有市民反映注册时遇到困难。11月1日下午，记者登录个人信用信息服务平台(网址https://ipcrs.pbccrc.org.cn)注册，首先被告知需要个人身份验证，而验证的途径分为“数字证书验证”和“问题验证”两种。

　　如何进行数字证书验证？就是将个人日常办理网银业务时使用的U盾连接到电脑上。目前该平台支持77家银行的U盾验证，但很奇怪的是，工农中建四大行及交通银行、招商银行、光大银行还没有获得验证支持。记者从人民银行长沙中心支行工作人员处了解到，由于目前网查信用报告还只是试点运行，验证并没有对这几家大型银行的平台开放，会先看试点效果再决定是否逐步放开。

　　记者选择通过“问题验证”注册。由于曾办过信用卡，问题验证的问题包括：“某年某月某日，你曾在某某行办理信用卡，该信用卡的额度是？”面对这样的问题，如果对自己办理过的信贷业务及自身信用交易状况不熟悉，很难正确回答，容易导致注册失败。据中国人民银行征信中心的公告，在选择私密性问题验证方式时，若个人身份验证没有通过，也可以到人民银行分支机构现场查询。

　　信用污点影响房贷申请

　　据记者了解，目前一般的商业银行对个人信用都以逾期还款6次或以上，来作为个人是否有不良信用记录的节点。银行业人士表示，对于征信系统的不良记录，每家银行有不同的测评标准。最后根据信用评分区间，决定是否发放贷款。对商业贷款，银行会有一定的处理空间。但对公积金贷款，则有明确的规定：凡有6次以上住房贷款不良记录的均不批公积金贷款，其申请将会作退件处理。

　　“除了车贷、信用卡之外，助学贷款若逾期还款，也会影响信用记录。”帮客户代办房贷多年的小林表示，各家银行的贷款种类非常多，只要是找银行贷款发生透支行为，其间又逾期还贷，借款人就会产生不良记录，进而影响到房贷的申请。

　　另一位业内人士坦言，在受理代办房贷业务之前，工作人员都会详细咨询客户原有贷款记录和信用卡使用情况，若多次逾期还款，公司一般不帮忙代办业务。他还表示，客户如果着急贷款的，可以试试不同的银行，每个银行的信用评分标准不一样，中小银行有一定的斡旋余地。

　　信息有误找银行申诉

　　尽管个人信用记录被央行统一收录，且无法人为修改，但也可能偶遇记录出错的情况。如果市民在互联网查询中，发现本人信用记录中有任何疑问，可拨打征信中心全国统一客服电话400-810-8866咨询。人工客服时间为工作日的9:00~17:00。

　　同时，如果查询到的信用信息有错误、遗漏，可到人民银行长沙中心支行或业务发生的银行提出异议申请。如果市民曾丢失过身份证，也要特别留意自己的个人信用报告，随时注意是否被冒名办理信用卡或贷款等。

　　■三湘华声全媒体记者 刘驰

　　提醒

　　3种情况易留隐形污点

　　“查了下我的个人信用报告，居然有12张信用卡，其中有7个未销户，我自己都不知道！”市民李先生诧异地发现，信用报告中的记录，与自己记得的不一样。还有市民发现有些自认为信用记录良好的信用卡，却莫名产生了逾期。

　　针对这些问题，记者走访了多家银行的客户经理，得到的答复很接近，3种情况易留信用污点：

　　1 超过还款期限未还款，包括比到期还款日晚一两天还款或没有足额还款。

　　2 个人电信缴费欠费未还，有些市民交了一年的电信费用到期之后，忘记去续交，欠费就一直存在。

　　3 不刷信用卡也可影响信用记录。如市民向银行申请开通了信用卡，但一直未刷卡消费。由于有些信用卡的发卡行规定一年内需要消费一定笔数才能免年费，而持卡人一直未刷卡消费，满一年后就会产生年费。

　　支招

　　“攒信用”来弥补

　　大多数银行在审查客户个人信用状况时，一般着重关注近两年内的个人信用记录。通常情况下，随着时间的推移，新的、良好的信用记录会逐渐替代旧的、不良的记录。因此，出现信用污点还是可以使用“攒信用”的方式来弥补。

　　银行业内人士提醒，使用信用卡透支消费，要记得到期还款日，并在此时间之前还款，避免逾期还款；每月及时还房贷，贷款利率上调时，则要相应地增加金额支付月供，以免欠息逾期；对于长期不使用的信用卡则要及时注销。