朱彬 长沙银行网络金融事业部总经理 【导读】互联网金融汹汹，不仅逐渐蚕食银行的业务领域，同时也在根本上动摇了传统银行的商业模式。作为2013年度湖南十大金融创新事件之一、2014年湖南互联网金融价值榜年度创新服务，由长沙银行与银联、中通服联合打造的移动互联网金融APP“掌钱”，不仅带给广大客户的一次理财习惯的改变，同时也是传统金融机构融合互联网思维的一次自我变革。长沙银行网络金融部负责人朱彬对新浪湖南财经频道表示，在银行业加速布局互联网金融的背景下，作为中小银行的互联网+创新代表，“掌钱”将是小而美的互联网金融服务平台。在移动支付、移动电商的功能基础上，掌钱的未来将主要定位于中小电商支付+中小微企业投融服务平台。
提出金融+，帮助传统产业转型
新浪湖南：李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划，作为互联网金融的资深专家，您怎么看待热点下互联网+金融带来的各种化学反应？
朱彬：总理在政府工作报告中提出的“互联网+”行动计划，这是首次将移动互联网、云计算、大数据、物联网等信息技术与传统产业的结合提到新的战略高度，作为金融行业更是“互联网+”行动计划中的主要组成部分，互联网金融必将对银行业产生深远的影响。
个人认为将在体现在以下几个方面：
1、将降低金融服务门槛，提高银行的产品、服务创新能力；关注平民化的投资理财、小微企业融资等需求，提高银行自助式、个性化、移动化创新服务能力。
2、将推动银行业利率市场化进程，提高银行市场竞争程度；国内银行的存贷款利率一直以来执行的是中央银行基准利率，各大银行通过利差就能获得较好的利润，互联网金融产品的出现大大加速了利率市场化进程，最近一次的利率调整，存款利率浮动空间已经到了1.3倍，长沙银行就已经全线按利率浮动上限执行，目前来看，利率市场化、储蓄理财化的趋势非常明显。
3、将促进金融形态全面升级转型；随着互联网金融的出现，传统金融服务的方式、形态和内容都在改变，在向综合化、场景化、碎片化、智能化、专业化等方向转型，会有更多的企业提供金融服务，金融服务的形式和范围也更广泛，而银行将更专注于财富管理、综合金融、风险控制等方面的业务。
当然，互联网+金融也给银行带来了巨大的发展机遇，特别是地方性商业银行，通过发展互联网金融可以突破地域限制，提供了弯道超车的可能性，在互联网金融时代比拼的不是网点规模，而是创新和转型的能力，在互联网+以外，我们还可以提金融+，通过金融服务实体经济，帮助传统产业转型，提高生产效率，增加融资能力，金融产业链可以辐射到各行各业。
中小微企业融资：互联网金融3.0时代
新浪湖南：怎么看待互联网金融的成功，银行可以从中汲取哪些经验？
朱彬：相对其他行业，银行是一个高度依赖信息技术的行业，早在70年代就已经开始进入电子化试点，98年就有银行开通了网上银行服务，这些时间都早于目前各大互联网巨头。银行是以金融互联网化的思路在发展，主要目的是提高业务效率和提升客户服务水平，应该说是有互联网的形式，但缺乏互联网的思维。以余额宝、P2P为代表的互联网金融模式，虽然并没有改变金融本质，但颠覆了大众对传统金融服务的认知，用马云的话说是做了银行应该做而没有做好的事情。
互联网金融对银行的启示按不同发展阶段主要有以下几个方面：
1、第一个阶段是支付方式；在支付宝出现以前，银联是唯一的支付通道，规则是发卡行、受理行和银联都有固定的手续费分成比例，以传统思维来看这是一种多方共赢的可持续发展机制，然而电子商务的飞速发展打破了这种平衡，以线上支付为契机，依靠流量和用户的优势，第三方支付异军突起，打破了垄断，在线上第三方支付中几乎所有银行都沦为账户提供方，丧失了入口和议价能力。
2、第二个阶段是投资理财；由于银行业监管和风险控制要求，银行理财用户门槛比较高，产品较为单一，收益率也处于中低水平，而以余额宝为代表的宝宝类产品解决低门槛、高流动性的同时，还保持了较高的收益率，改变了互联网用户的投资理财观念，人们开始关注自己的零钱也能产生收益。在一定的程度上加速了我国利率市场化进程。另外，近期还涌现出了大量的P2P理财平台，动辄10%几的年化收益，主要投向一些风险较高的行业，这些平台发展的很快，但出现问题的也多，需要大家仔细识别，避免掉入非法集资陷阱，要记住高收益高风险是一条铁律。
3、第三阶段是中小微企业融资；基于互联网的中小微企业融资，是一种无抵押、纯信用的高效贷款模式，这是对传统银行信贷理念的颠覆，解决了成本、风险、效率等一系列问题，服务到了大量银行没有服务到的中小微企业群体。这是截止目前互联网金融为实体经济发展做出的最大贡献，也是最具发展前景的互联网金融模式。在整个互联网金融的发展历程中，银行经历了从观望、跟随到主动改变的过程，银行丢失了一些市场和客户，也汲取了很多的经验教训，相信随着监管趋同和市场竞争的发展，银行一定能与互联网企业一起为实体经济发展提供更好、更优的金融服务。
银行版P2P即将推出 掌钱定位第三方
新浪湖南：请从用户的角度，简单介绍一下掌钱的战略定位和优势？
朱彬：对于用户而言，掌钱现在是一个免费支付转账工具、一个便民缴费服务平台，一个投资理财平台，未来将是一个支付+互联网投融资平台，在满足日常生活服务的同时，让有钱的可以投资赚钱，需要钱的可以快速融资。掌钱最大的优势是一个银行背景的第三方平台，通过集中长沙银行、中国通服和中国银联的优势资源，让用户体验到安全、便捷、普惠的互联网金融服务。目前，掌钱上推出的天天涨钱和年年涨钱产品，具有期限灵活、收益较高、风险低等特点，受到了用户的追捧，特别是年年涨钱上的小银票业务，每次推出来产品基本都被客户秒杀。与其他互联网金融平台相比，掌钱的年年涨钱具有风险偏低、收益适中，更能保障投资者利益的特点。产品形态侧重于银行表外的资产证券化，或中小企业投融资产品。比如，纯信用的小微企业贷款。小微企业客户可以通过线上申请经营类贷款。比如租个门面做生意，或种植养殖项目，长沙银行的线下团队，则会投融项目进行风险审核。又比如，小银票业务可以实现持票人的快速质押融资，持票人在银行质押以后，可以通过掌钱再卖给客户。投资者1元起购，期限灵活，收益却比较客观，平均年收益率可达5%-7%左右。持票人在掌钱平台销售完毕后可马上收到融资款项，大大降低了融资成本，提高了效率。而与其他P2P平台相比的最大区别在于，掌钱的年年涨钱P2P项目在选择方面，长沙银行会基于线下风控团队和技术，在风险可控前提下来推开。目前“年年涨钱”仍在内部试运行阶段，就已完成超过3000多万的融资项目，已到期的项目全部按期兑付。而“天天涨钱”才在推出短短几个月时间就超过了6万多用户，存量规模超过1.5亿元。据统计，掌钱的用户量已经突破400万人。和其他大银行相比，我们不会做大电商、全金融，而会去做有优势的，小而美的产品。让互联网金融回归金融本质，努力让金融核心服务更加简化，效率更高，客户体验更好。
新浪湖南：掌钱金融品牌对于区域的市场拓展有何战略目标？与当地政府职能部门及本地优质企业的合作将会给消费者带来怎么样的惊喜？
朱彬：掌钱在湖南地区的线下市场主要侧重于O2O应用推广，推动传统行业的向互联网方向转型，通过金融+实体，为本地企业提供基于互联网的投融资服务，拉动地方经济发展。长沙银行的长湘贷为本地小微企业提供“短、频、快”的无抵押贷款，额度可到100万，累积已为7000多户小微企业累积投放近30亿贷款，即将通过线上提供贷款申请服务。另外还已经推出“心意通”消费信贷产品，将来还将陆续推出pos贷、工资贷、公积金贷等产品，以最简单、最高效的方式服务于广大企业和消费者。
新浪湖南：很多人说，互联网变革下，未来可能不会存在实体银行，请预测下金融行业在互联网大潮推动下，会给用户带来哪些新型改变和惊喜？
朱彬：应该说金融服务会进行分化，实体银行不会消失，只是形态和服务内容会有改变，以长沙银行为例，未来银行网点会往智能化、专业化、社区化方向发展，互动、个性、简单、高效将是主题，在网络金融方面，掌钱、E钱庄、网上银行、微信银行、电话银行、ATM将有机联动，为客户提供超出预期的优质服务。
