小微企业虽小虽微，但提振宏观经济的作用不小，在经济社会发展中的地位不微。在经济新常态下，如何让金融“血液”更顺畅地流入经济的“毛细血管”，给小微企业发展注入新动力，为经济增长和转型装上更多“助推器”？近年来，民生银行衡阳分行努力创新适合小微企业的金融产品，改善小微企业金融服务，让小微企业得到更充分、更快捷、更优质的服务。

　　服务模式专业化  助力小微企业快速成长

　　“秉承‘服务大众、情系民生’的经营理念，该行早在2010年开始就提出‘两小’战略，重点扶持小微企业，在业内率先做信用贷款、联保、互保模式贷款，受到了小微企业的欢迎，口碑非常好。”民生银行衡阳分行副行长孙曙光告诉记者。她解释，该行“两小战略”即小微金融、小区金融。小微金融指的是以产业集群、市场为主，打造小微企业金融服务模式；小区金融则以高端客户人群为主，打造现代金融生活圈。

　　五年来，民生银行衡阳分行探索出行业、商圈抱团发展的新路子，开展小微业务始终秉持“规划先行，批量营销”的作业模式，在我市华源建材市场、五一副食市场、江东综合贸易市场、三得利水果市场等各大市场成立民生银行专有的城市商业合作社，以各市场管委会或者各行业协会为主导，批量营销，实现行业客户与民生银行的双赢。如目前华源市场在该行贷款余额达4275万元，采取抱团发展模式之后，从该行获得融资的商户迅速增加。

　　2013年，民生银行衡阳分行在全市率先成立油茶产业部，组建专业营销团队。除了传统的固定资产抵押贷款，该行还通过林权抵押贷款、互助基金贷款、信用贷款等金融产品，支持了衡阳市以及郴州市油茶商户的发展，帮助他们渡过油茶行业的投入期。截至2014年底，该行投入油茶业的信贷资金已近2亿元，居当地全国性股份制银行之首，其中对规模型油茶公司发放贷款8400万元，为小微型油茶商户发放贷款7400万元。截至2014年12月末，民生银行衡阳分行小微贷款余额11.6亿元，小微贷款占比93.55%。

　　创新金融产品  提升综合服务水平

　　作为全球最大的小微企业金融服务供应商和中国银行业小微企业金融服务先行者，中国民生银行始终致力于通过产品与模式的创新来不断深化小微企业金融服务内涵，为广大小微企业主及个体工商户发展“雪中送炭”。该行成立“小微联合审查委员会”，对小微业务中存在需要讨论的规划、具体单户授信方案、客户准入与退出等方面进行集中讨论后，形成统一的实施方案。其次，合理确定小微企业流动资金贷款期限。针对发放的短期流动资金贷款的小微企业给予一定的授信额度，额度期限1-2年，额度下单笔支用不超过一年，在授信期间内，客户可以做到“随借随还”。同时，针对各行业客户的资金使用周期，合理设计还款期限。例如副食行业客户，资金需求旺季一般是9月至来年的2月，客户只需要支付下半年使用资金时间段的利息成本，上半年资金宽裕下则配套相应的理财产品，提高客户存款收益，真正为客户节省企业财务成本。该行还不断丰富小微企业流动资金贷款产品。从担保方式划分，有抵押、保证、信用、质押等；从贷款期限划分，有一年期的信用贷款、两年期额度的联保基金业务、三至五年期的抵押单笔贷款等；从具体产品设计来划分，有联互保、小微企业互助合作基金、品牌经销商信用、产业链上下游信用贷款、小微企业经营性微贷等。该行还不断创新小微企业流动资金贷款服务模式。针对小微贷款资料繁琐、贷款流程复杂等困境，推出了“小微宝”等产品，客户经理上门核实原件，利用IPAD等设备实时拍照上传审批系统，实时审批，电子渠道放款，客户使用电子银行自主支用及归还贷款，全程实施无纸化审批放款流程，极大地提升了客户的服务体验。

　　试水“社区银行” 服务送到“家门口”

　　民生银行衡阳分行将金融差异化定位为小微金融和小区金融“两小”战略，将服务下沉到社区，大力布点社区金融，打通金融服务“最后一公里”。贴近民众的网点布局，亲切舒适的家园环境，人性化的便民设施，全方位的电子银行智能化服务……“社区银行”已不再是一个新鲜名词，它给小区内的小微企业和附近居民带来便捷的服务，融入到家家户户的日常生活中。

　　为方便广大早出晚归的上班族，该行社区网点打破“朝九晚五”的工作模式，提出“您休息，我服务”的营业理念，特别推出“错时营业”，晚上营业时间延长至8点，周末也照常营业，自助设备则提供7×24小时全天候服务。除了提供传统的自助存取款、开立账户、手机银行、网上银行、理财、基金、贷款等等业务以外，为更好地服务社区居民，社区银行还会不定时在社区开展各类活动，并为居民提供代缴话费、代订车票、代收寄快递等增值服务。

　　为居民丰富生活，民生银行衡阳分行社区网点不时举办亲子游乐会、生活健康讲座、老中医问诊等活动，增进小区居民间的感情交流。与社区周边一批优质的商家签署特惠协议，让社区居民持该行卡至商家购物即可享受一定的优惠和折扣，为居民带来更多的实惠。截至2014年末，该行湘水明珠社区支行存款余额达1700万元，贷款余额达2400万元。“社区支行最大的优势是在家门口，办事方便又快捷。以后办理简单的银行存、取、汇、缴业务，不需要跑一两公里到传统银行网点了。”湘水明珠社区居民为社区银行点赞。