笔者获悉，渤海银行将于23日在本市推出一款名为“添金宝”的银行卡余额基金型理财产品，这款独特的“宝类”账户余额理财产品此前在渤海银行总部所在地天津首推后，受到客户的广泛瞩目，短短20多天，归集资金就已超过10个亿。该产品的最大亮点是货币基金申购赎回全自动，账户存取资金无限额，账户内可用余额可直接在ATM机上取现和POS机消费。

　　据悉，“添金宝”业务采取“理财全自动”的模式，在货币基金的申购与赎回模式上有所突破，实现了真正的自动化。客户申办一张渤海银行“添金宝”金融IC卡(借记卡)后，存入的钱将自动转为货币基金，一分起存，不设限额；在客户需要使用资金时，无需发出赎回指令，可直接通过ATM机取现或转账，也可以直接刷卡消费，最大限度地保证了账户流动性和支付便利性，与余额宝相比更加便捷实用。此外，“添金宝”账户还可直接用于认、申购渤海银行代销的其它基金产品以及投资贵金属交易，是一张真正意义上的“全能型”银行卡。后续该行还将在卡内搭载缴费等一系列便民服务功能，逐步将其打造成为亲民型的“市民卡”。

　　1、Q：与目前同业推出的“宝宝类”产品相比，贵行的“添金宝”，不设最高取现限额，且投资门槛仅为0.01元，是不是意味着任何客户都可以享受到7*24随时取现的服务？

　　A：“添金宝”产品本质上是货币基金代销业务，我行将银行卡消费、取现、网上支付等常用功能与基金进行了无缝对接，这是一种将货币基金和银行卡两种非常成熟的产品进行组合而设计的方便广大客户的金融产品组合。所以，在ATM取现上，会遵循各银行规定的单日单次取现额度，在柜面取现上遵循银行大额取现预约制度，在网银支付和转账上遵循电子银行交易限额的规定。

　　投资门槛低是产品的一大特色，旨在惠民，凡符合证监会货币基金投资条件的投资者，即年满18周岁具备民事行为能力的中国公民方可享受该产品服务。

　　2、Q：请问贵行是通过怎样的“资金全程闭环运作”模式在保证高收益率的前提下确保垫付资金的充足性？

　　A：(1)目前市场上对于宝宝类产品的“高收益”特性存在某种程度的误读。宝宝类产品的实质是货币基金，凡基金投资必有风险，从来也不存在无风险高收益的产品。“添金宝”客户所获收益是诺安基金“理财宝”货币基金收益，收益水平直接由货币型市场基金的表现所决定，客户所获收益将随基金收益的变化而波动。银行不保证客户收益，在介绍产品时也会严格按照证监会、银监会规定充分披露产品信息，确保不误导客户。

　　(2)客户实时使用账户资金的实质是货币基金的T+0快速赎回服务与银行卡无缝对接的组合。货币基金T+0服务是当前基金市场上的成熟业务，货币基金管理公司通过适度增加在托管银行的备付金比例、优化资产组合平均久期、参与银行间同业市场交易等多种方式来确保资金T+0到账。

　　3、Q：该款产品是贵行推出的一款线下余额基金型理财产品，与客户签署的不是理财产品购买协议，而是投资服务协议，是投资于渤海银行为客户选择的基金公司。在该产品购买的货币基金收益率出现下滑时，客户的投资权益是否有保证？

　　A：该产品实质是货币基金代销业务，渤海银行承担代销职责。“添金宝”客户所获收益是诺安基金“理财宝”货币基金收益，收益水平直接由货币型市场基金的表现所决定，收益水平是随基金收益水平的变化而波动的。银行不保证客户收益，在介绍业务时也会严格按照证监会、银监会规定充分披露产品信息，确保不误导客户。

　　4、Q：一旦发生客户集中兑付等风险，基金公司和贵行分别承担哪些责任？

　　A：添金宝产品实质为货币基金T+0快速赎回业务与银行卡的无缝对接。货币基金T+0快速赎回业务是目前基金市场的成熟业务，迄今为止市场上未出现因巨额赎回而导致赎回款无法到账的现象。同时，添金宝目标客户是以小额现金管理为目的的投资者，交易频度较高、金额较小、其交易行为特征相当于银行卡持卡人，发生巨额赎回的可能性极低。基金管理公司通过适度增加在托管银行的备付金比例、优化资产组合平均久期、参与银行间同业市场交易等多种方式来确保资金T+0到账。银行负责自动申购/赎回和相关银行交易系统的顺畅运行。除此之外，基金公司和银行均做了相关应急预案，确保在极端情形下客户实时使用资金不受影响。

　　5、Q：“宝宝类”产品的推出无疑会导致活期存款减少，银行业务结构变化。请问，“添金宝”对贵行业务结构将产生什么样的影响？

　　A：对于银行零售业务来说，服务客户、方便大众、提高客户满意度是长期发展的核心之一。虽然“宝宝类”产品的推出可能会带来活期存款向货币基金投资转化，但此类产品仅仅是满足客户诸多金融需求中的一项现金管理需求，由于货币基金本身也存在风险，在投资类产品日益丰富的大环境下，客户不会将所有的鸡蛋放在一个篮子里，依然会根据自身的风险偏好和理财需求，保有定期存款、叙做理财、进行证券投资，以安排较为合理的资产配置，实现安全性、流动性和收益性的统一。银行可以通过为客户提供综合理财服务，进一步优化业务结构。

　　6、Q：渤海银行是否是诺安基金公司的托管银行？托管银行对于资金运作具有哪些管理职能？

　　A：渤海银行是诺安基金公司发行的理财宝货币基金的托管银行。

　　根据《证券投资基金托管业务管理办法》第二十七条的规定，托管银行承担以下职责。基金托管人应当安全保管基金财产，按照相关规定和基金托管协议约定履行下列职责：

　　(一)为所托管的不同基金财产分别设置资金账户、证券账户等投资交易必需的相关账户，确保基金财产的独立与完整；

　　(二)建立与基金管理人的对账机制，定期核对资金头寸、证券账目、资产净值等数据，及时核查认购与申购资金的到账、赎回资金的支付以及投资资金的支付与到账情况，并对基金的会计凭证、交易记录、合同协议等重要文件档案保存15年以上；

　　(三)对基金财产投资信息和相关资料负保密义务，除法律、行政法规和其他有关规定、监管机构及审计要求外，不得向任何机构或者个人泄露相关信息和资料。

　　7、Q：近日，有媒体报道称：“渤海银行的‘添金宝’业务中，准备了一个现金池，服务于添金宝的支付和交易操作，基金经理在投资中无需准备过高的现金头寸应对赎回，这也意味着在收益能力上，这一类产品比‘余额宝’等互联网产品具有更多优势”。请问，银行为何要准备本应由基金公司准备的“资金池”？产品的收益能力取决于基金公司还是银行？

　　A：媒体关于银行“现金池”的说法是不正确的，银行的角色为代销银行和托管银行，不会为基金公司准备“资金池”。根据监管部门对货币基金运作的要求，货币基金须保持至少5%备付金以应对流动性。基金管理公司可通过适度增加在托管银行的备付金比例、优化资产组合平均久期、参与银行间同业市场交易等多种方式来确保资金T+0到账。该产品实质是货币基金代销业务，渤海银行承担代销职责。“添金宝”客户所获收益是诺安基金“理财宝”货币基金收益，收益水平直接由货币市场基金的表现所决定，收益水平是随基金收益水平的变化而波动的。产品收益能力取决于基金管理能力，并非银行。