王思聪：解析翼龙贷的互联网金融模式

　　从模式上看，未来银行一定不是靠存贷生活了，未来的九零后，零零后的人绝对不会再去跑银行，因为有了互联网融资技术的出台，一定是网上直接融资的趋势。当然，不一定是以P2P的模式，也可能是互联网银行——它也不是人们传统意义上的银行，而一种利用直接融资技术改革传统银行，即客户支付一定的顾问费就可以了。

　　做互联网金融P2P的模板

　　P2P是目前互联网金融的形式之一。我们基本上坚持纯P2P，和拍拍贷相比，翼龙贷在它的基础上做了一些服务，比如说我们线下的营销，包括客户服务，包括客户审核，我们利用了一些在社交金融上的服务，从纯线上非常难达到。

　　翼龙贷模式在风险控制上，对于信用来讲，还是非常低的。我们利用家庭观念，关系维度，利用社交的手段，这一点，我觉得在中国来讲，家庭的元素是非常牢固的，有时候用家庭的元素降低损贷率，我认为我们找到了一条比较不错的路子。

　　成为中国第一家互联网银行

　　从模式上看，未来银行一定不是靠存贷生活了，未来的九零后，零零后的人绝对不会再去跑银行，因为有了互联网融资技术的出台，一定是网上直接融资的趋势。当然，不一定是以P2P的模式，也可能是互联网银行——它也不是人们传统意义上的银行，而一种利用直接融资技术改革传统银行，即客户支付一定的顾问费就可以了。希望翼龙贷可以成为中国第一家互联网银行。“是真正意义上的互联网银行，”它将改变吸储－放贷的传统模式，而实现点对点的直接融资。

　　线上线下相结合的P2P平台

　　翼龙贷获得政府、用户信任的重要原因之一是它提供“担保”。我个人认为，提供担保，有利于行业的发展。因为如果让投资人自己去清偿，而且很多时候是异地清偿，或者诉讼某个人，至少目前中国的法律体系不太适合。所以我认为中国的P2P，就是因为提供了担保，才能发展得那么快、那么大。当然这也需要我们担保的同时修炼内功，在(降低)损贷率上下功夫。

　　目前，翼龙贷以家庭型小微企业为核心的产品模式，损贷率只有千分之2至5。我们对借款人基本上是360度访问，这是别的企业做不到的。六个维度的朋友、邻居、直系亲属、物业等等，而且最重要的是我们还要求一张全家福的照片。除此之外，还与公安等系统联合，进行借款线上信息的收集。P2P比传统的借贷好，就在于速度比较快，时间成本比较低，损贷率和运营成本也都远低于传统借贷。这是包括传统金融的小额信贷机构、全国性银行或城商行都比不了的。

　　多维度控制借贷项目风险

　　我们现在是借款方和放款方一切都在线上交易。线下也做了一些营销和服务。在现有的信用体系，还不是很完全的情况下，翼龙贷也做了一些线下的上门审核。

　　我们在全国每一个地级市找一个合作伙伴，他们做什么呢？一个是为客户借款或放款进行服务，高净值客户包括借款人，一般情况下是60、70、80，根据上网的习性和习惯不一样，有可能我们要做一个至少目前要做一个服务线下的。第二，我们要求我们的运营商要对借款人做一个信息的审核。这个信息审核基本上包括三块，一个是我们对于这个人的长期居住地做一个确认，还有一个我们要对他们的家庭关系做一个确认。

　　另外，我们要对他家里的资料的真假做一个鉴别。基本上翼龙贷是使用了人的社交包括6个维度关系，来做一个信用审核。信用评估模型对于小微或者是家庭个体工商户意义不是很大的。因为他们本身的财务的记录，包括流水，记账都不是很完善。