【潇湘财英会】第二期金融主题沙龙“互联网金融与保险创新”活动现场

　　核心提要  在互联网金融的浪潮下，保险业纷纷掀起了触网热潮。数据显示，目前全国已进入互联网保险领域的险企约有65家，约一半以上的险企涉足互联网保险。

　　在创新型保险公司中，华泰保险是最早到淘宝开店的保险公司之一。其创新出的淘宝“退货运费险”可谓独树一帜。

　　在线上，华泰保险电子商务得以将一些小众的需求集中在一个空间里，使得几毛钱里的保险也能做成大生意；在线下，华泰保险率先在湖南布局社区EA门店。中小保险公司如何借力互联网开展保险营销服务创新？

　　2014年2月20日，由湖南省投资理财学会、湖南省股权投资协会、长沙金融业联合会、新浪湖南财经频道联合主办的“潇湘财英会”第二期沙龙走进华泰财险湖南省分公司，探寻中小保险公司服务转型与创新之道。

　　本次沙龙的主题为“互联网金融与保险服务创新”。沙龙汇聚了来自湖南多家保险公司电商部门、民间金融中介以及金融监管部门等领域的30余位嘉宾，共同探讨互联网保险的发展。

　　策划执行/ 财经主编 邱 晓

沙龙主讲嘉宾：华泰保险湖南省公司总经理杨志勇谈退货运费保险的产生。

　　互联网金融创新背景下的保险身影

　　“大家知道，去年在互联网保险金融领域发生了一件标志性的事件：三马同槽、众安揭幕。如何在互联网背景下，实现营销模式和产品创新模式的转变，保险公司如何植入互联网思维模式？这也是我们今天要探讨的话题。”潇湘财英会沙龙主持人、新浪湖南财经主编邱晓认为，随着互联网抢滩金融蓝海的大潮滚滚袭来，金融业生态格局发生着天翻地覆的变化。

　　去年以来，互联网保险的发展如火如荼，且一直处于保险行业乃至金融行业互联网变革大潮的前沿而颇受关注。从淘宝“退货运费险”的海量成单，到国华人寿掀起“淘理财”保险风潮，再到“赏月险”、“脱光险”亮爆市场眼球，直至11月6日筹备近一年的“三马并槽”众安保险正式开业而达到高潮。

　　除了上述“二马”争夺的移动支付端，当前，互联网金融更涉及P2P网贷、网络支付、金融网销、银行电商、虚拟货币、电商金融等众多方面。2014年伊始，银行在互联网金融的探索继续升温：工行加快互联网金融市场布局，推出“融e购”；民生银行直销银行内测网站曝光；为应对各“宝类”理财产品对存款的分流，银行纷纷推出“T+0”理财产品，通过微信、电商等平台销售的银行理财成为趋势。

　　你方唱罢我登场，岁末年初的互联网理财市场洋溢着过节的热闹。昨天，一款预期收益率7%的余额宝年终贺岁版遭遇抢购，1个亿的额度几十分钟宣告售罄。尽管这只是一款针对余额宝老用户的年终定制产品，但它的转变或许预示着新的理财风向：这不是一款类似活期的基金产品，而是一款期限一年的保险产品。据报道，8.8亿保险版“余额宝”在几分钟内就被网友抢购一空，而该产品其实是珠江人寿一款万能险产品。

　　如何在互联网的语境下，实现营销模式和产品创新模式的转变，保险公司的产品服务如何植入互联网思维模式？这也是我们今天走进华泰保险要探讨的话题。

　　模式创新：解析华泰保险的互联网金融实验

　　据统计，目前，中国平安、人保财险、华泰保险等10家财险公司的天猫官方旗舰店已经开业，寿险公司入驻天猫的也有25家左右。去年底，湖南本土保险法人机构吉祥人寿宣布开始保险电商平台，随后也入驻天猫开店。

　　“互联网保险自身如何定位是首要的问题。互联网对保险行业的渗透方向，究竟是要成为保险业务新的平台和渠道？还是要彻底打破保险行业既有玩法？”华泰保险湖南省分公司总经理杨志勇说，作为创新型险商，华泰保险可以是说最早看到互联网金融淘金机会的保险公司之一。

　　“早在几年前，华泰保险就推出了一款为淘宝卖家量身打造的退货运费保险，投保该款保险的淘宝卖家，一旦发生退货，退货运费将由保险公司承担。”据介绍，该险种荣获“2013年度最佳保险创新案例”奖。而被业内誉为“三马同槽”的中国首家互联网保险公司——众安保险，其实也和华泰保险有着直接关系。其首任总裁尹海曾是华泰保险营销总监，直接参与了退货运费险的策划设计。

　　在湖南省内，华泰保险也曾经吃过电视保险这种新营销的“头啖汤”，其车险等产品曾通过电视购物频道销售。不过，这种营销方式也存在“短板”。那就是条款复杂的保险产品，通过电视渠道销售比较困难。“最典型的情况是，客户搞不懂复杂的产品条款。只有设计简单的险种，最适合互联网销售。”

　　2008年，淘宝网络购物退货运费投诉量达42%，位于投诉总量第一位，网购市场迫切需要有一种新颖的思路及措施办法为其提供相应的配套服务和风险保障。

　　“几毛钱的小保费，却是保险的大生意。退货运费险是典型的伴生模式互联网保险。”华泰保险湖南省公司总经理助理王珉谈到，“2013年的‘双十一’，无论在中国电商史上，还是中国保险史上，都是一个值得铭记的日子！这一天，淘宝天猫单日交易额突破350亿，而华泰退货运费险成交超过1.5亿笔，保费收入近9000万元，创造了保险业单日同一险种成交笔数的世界纪录。”

　　专家反驳：众安保险模式不会消灭200万保险营销员

　　说起互联网保险，不得不说到“三马(马云、马化腾、马明哲)”联合打造的众安保险模式。这家与华泰保险有着血缘关系的保险公司一度被业内惊呼，其模式可能会消灭传统的保险营销模式，抢掉全国200万保险营销员的饭碗。

　　“与其他保险公司在天猫或在官网上卖保险不同，众安并非在网上卖保险，而是为服务于互联网。比如，为网上交易的企业提供责任保险，信用保证保险等。”华泰保险湖南省公司总经理助理王珉指出，这种伴生嵌入式的互联网保险模式，收付均在线上完成，虚拟服务无需线下闭环。产品不仅简单、低成本，而且依托大数据，可以“借力生力”。

　　“在一段时间，互联网保险很难对传统保险营销带来很大影响。任何一种保险销售模式都有存在的基础，根据客户习惯不同、需求不同，保险产品性质不同、每种模式都将占有一席之地。比如，美国的个人保险市场，EA模式是主流，是传统营销员模式的进化产物，但电销、网销保险仍有不小的市场空间。”他举例说，比如，华泰EA门店预制保险包括怡家360、怡家100、乐家7日游、爱家120等多款产品。

　　“互联网在金融业务里，有些领域是颠覆性的，但在金融行业的细分中，基金电商化是最容易的。比如余额宝。而保险应该是最难互联网化的产品。特别是人寿保险。”湖南知名P2P融资平台律邦融安总经理严继光说到。如今，很多人大部分的时间生活在网上，我们的淘宝账单已赛过了其他日常支出，不少零钱都在余额宝里，难道我们要买保险还要找代理人、接推销电话或者去银行吗？如果能够解决在网上放心、安心买保险的问题，互联网保险有更多创新模式、创新手段来满足各类型人群的需求，肯定会改写暮气沉沉的传统保险格局。相较而言，华泰保险与淘宝合作的“退货运费险”，其创新思维更让人印象深刻。

　　从沙龙参会者的分享讨论中可以体会到，不论是在这个行业中耕耘数载的“老将”，还是刚在保险市场崭露头角的“新兵”，都一直认为互联网保险的时代已经到来。虽然，目前网络消费人群的年龄偏低，经济能力还不够强，更加青睐灵活方便同时又有收益的理财方式。但是随着这部分人群的成长，保险需求变化，未来10-20年内专业健康保险和养老保险将是网上销售的重点。

　　潇湘财英会简介：

　　由新浪湖南财经频道联合湖南省投资理财学会、湖南省股权投资协会、长沙金融业联合会发起的湖南首个泛金融主题的公益性沙龙组织。围绕金融改革与创新、投资理财等主题，潇湘财英会凝聚湖南金融圈、财经圈最具代表性的业界大伽、专家学者，以跨行业、跨媒体的平台着眼扑捉财经圈热点，定期组织财经沙龙活动，为湖南金融革和创新贡献头脑风暴。