近几年来，中国银行业在小微金融服务探索实践中，经历了从要求强抵押担保物到引入担保公司增信，再到引入弱担保模式，直到“破除抵押物崇拜”、推出信用类产品的历程，体现了银行业机构立足本土实际、在信贷风险管理理念和技术上取得重要进步。

　　从实践来看，小微金融风险的形成主要源于，小微客户信息的特征使金融机构的信息获取及信息处理机制受阻，金融机构无法尽早发现小微客户的道德风险，同时信用激励机制发挥作用的空间有限，也降低了小微客户的违约成本。一些商业银行在小微金融风险管理模式方面进行了探索，比如“三品(人品、产品和抵押品)三表(水表、电表、税表或海关报表)法”解决信息不对称问题，以及互保、联保模式，但实践中仍受到诸多掣肘。

　　作为小微金融的领军银行，中国民生银行在国际金融危机爆发后即开始小微金融服务的尝试和探索，逐步打破了抵押物崇拜。在起步阶段，由于不了解小微客户，小微金融领域也没有竞争，民生银行依然要求强抵押担保物。随着了解逐渐深入，民生银行发现有一大部分小微企业根本没有资产，便引入担保公司为小微企业增信，但实践表明，担保公司根本承担不了小微企业的经营风险。此后，民生银行为破除抵押担保的信贷迷信论，开始推出大量信用类产品，在小微信用风险管理方面迈出了具有关键性意义的一步。

　　放弃抵押担保手段后，如何进行风险管理，成为发展小微信贷业务的挑战。民生银行曾尝试过互保、联保的模式，但这种模式下风险感染率非常高、客户退出难，群体性的担保方式涉债面比较广、处置难度大、成本高。在诸多实践经验的基础上，民生银行优化风险管理模式，提出了促进会项下的合作互助基金。该互助基金以分行为单位，不对行业和客户及客户群数做限制。互助基金由风险保证金及风险准备金组成，风险保证金只对借款人个人承担有限责任，当贷款全部归还后，风险保证金全额退还借款人；风险准备金则是最后的“安全垫”，如未发生风险，贷款结束后风险准备金归银行所有，相当于风险拨备。

　　小微客户数量多、分布广、风险大、差异性强，显然传统的商业银行组织架构不适合小微金融业务的发展。民生银行在总结实践经验的基础上，构建了适合小微金融业务和风险管理模式的组织架构，即围绕“聚焦小微、打通两翼，做强分行、做大支行”的方针，对管理模式进行优化设计，将小微业务模块化、标准化和规模化，持续完善和优化小微流程再造。在优化后的管理模式中，总行不再是批项目、批客户，而是审批分行的规划，并对分行进行规划项下的转授权，然后由分行具体批项目、批客户。这一全新的管理模式真正达到了“做强分行”的目的。

　　在信用评分法应用于信贷决策后，民生银行进一步升级授信决策水平，启动了决策引擎项目，使民生银行建立了从客户信息整合、客户评价和定价模型、评审及业务运用的一整套流程体系。该体系符合小微客户的特点，提高了民生银行信贷决策管理的效率、收益、精度和可靠性，不仅为民生银行提高小微金融业务风险防控能力奠定了坚实的基础，还为实现微贷业务的规模化提供了强有力的技术支持。

　　首先，决策引擎项目根据小微授信特点，将信息范围从行内信息扩展至行内外信息，并实现信息的在线整合，即客户电子档案的生成、存储都可在系统平台上完成；除接入评审系统外，还全面支持销售系统和售后服务系统。可见，决策引擎项目可以最大程度地降低信息不对称带来的风险。

　　其次，在小微2.0提升版中，决策引擎项目紧密结合小微业务特点，重点设计开发了商圈类、产业链类和产业集群类的小微客户评分和评价模型，具有显著的战略支持作用和应用特色。

　　最后，决策引擎项目完全基于IT系统的全流程优化，科技应用程度高，实现了小微业务电子化作业，极大地提升了运营效率。