2014年互联网金融领域就发生了两件重要事情，一件是1月2日天弘基金数据显示余额宝的规模突破1800亿元，超过此前分析师预测的上限1600亿元；另一件是1月9日人人贷举办发布会，宣布获得挚信资本领投的风险资金1.3亿美元，夺得全球范围内互联网金融企业的最大单笔融资，它意味着以技术金融、民间金融为代表的“边缘”金融力量开始登堂入室，成为金融市场不容轻视的玩家，进一步引发面向网络的金融格局转变，而支撑这一嬗变的，是个人金融的广阔市场空间以及互联网与金融的深度融合。

　　互联网金融的出现，为开拓这一空间巨大的市场提供了可能。通过互联网平台可以轻松聚集大量个人用户，大大降低客户获取成本；利用数据挖掘、点对点交易等先进技术，金融服务的成本也可以显著降低。

　　两者结合，就是互联网与金融的融合。因此，互联网金融企业不约而同的选择个人金融作为突破口，采用个人理财、P2P借贷、个性化保险、一账式服务等形式，杀入这个空白市场。经过一段时间的摸爬滚打，逐渐掌握了包括信用审核、风险定价和风险控制在内的核心金融能力，拿捏住互联网的“快”与金融的“稳”之间的巧妙平衡，同大量只把互联网作为流量入口和销售渠道的企业(如基金销售公司、纯销售的P2P平台)显著拉开差距。

　　这些企业在打造自身金融能力的过程中，普遍采用了“一减一加”策略。例如阿里的余额宝，操作极其简单，投资门槛与风险较低，针对的主要是熟悉网络操作、追求简单生活、初具理财意识的网购一族，就是在用户范围方面做了减法。例如人人贷把业务从P2P借贷扩展到个人理财、债权交易，更进一步向个人征信乃至个人支付延伸，则是在业务范围方面做了加法。国外的直销银行(如INGDirect)、国内的移动理财(如挖财)，同样遵循类似的思路：用户范围做减法、业务范围做加法。

　　“一减一加”做法背后，还隐藏着互联网金融企业更为深远的企图——金融平台化和生态化。从现有的服务与产品出发，打造个人金融平台，进而形成个人金融生态，把竞争者远远丢在护城河之外，无疑是延续先发优势、加强势力扩张的最佳途径。旨在从下到上贯通个人金融服务的完整链条，来支撑横向业务扩展，形成从数据、信用到借贷、理财的完善生态。他们的目的同样明显：如果你是我的目标客户，快到我的碗里来，只要你想到的关于钱的那点事，我统统帮你解决——客户的绝大部分个人金融需求可以在同一平台得到充分满足。

　　一旦这些平台的横纵两条生态链条打造完善，个人金融的巨大冰山将浮出水面——它依靠互联网金融平台实现自循环。试想一下，如果你想借钱，P2P借贷帮你搞定；如果你想创业，众筹频道见；如果你想投资理财，左转“余额宝”、右转“优选计划”。个人资金一旦从银行进入第三方支付，互联网金融公司将接管余下的所有服务，结合呼之欲出的信用支付、智能理财规划、个性化保险，市场前景充满想象。

　　立足无所不包又能自给自足的个人金融，平台化、生态化的互联网金融企业将拥有巨大的竞争优势：一方面对传统金融的竞争免疫，另一方面培养了用户利用网络满足个人金融需求的习惯。以此为基础，互联网金融无需刻意“反攻”，本身即形成“主流市场”，并很可能与传统金融市场深度融合。

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