命若穷，捡到黄金变成铜；命若富，拾到白纸变成布。为家庭资产作配置，除了要有运气，更多地要靠巧妇心机，有规划有意识地打理，才能稳步实现资产保值增值。以房贷为例，在2011年三次加息后，月供增加的额度就需引起重视。那么，提前还款划不划算呢？

　　贷10万还5年 本息还欠一半多

　　想到自己2006年申请的10万元房贷还了5年多，至今还欠银行本息5万多元，家住星沙某小区的黄女士有些坐不住了，“没有什么好的投资门道，贷款利率又不秀气，背债的感觉不自在，干脆还了。”黄女士其实还担心，现在如果不赶紧还，元旦后月供将增加。在一个月前提交了提前还贷的申请后，黄女士昨日终于在某国有银行网点结束了自己的“房奴”生活。

　　黄女士的想法其实很具代表性。每年元旦后，房贷利率将调整为最新利率，相应地，房贷月供额也将随之变化。但对2011年刚贷款买房的新房奴们而言，信贷政策紧缩下额度紧张，不少贷款申请人接受了在基准利率基础上上浮10%~30%。

　　元旦后 三次加息效应集中体现

　　今年2月9日、4月6日、7月7日，央行分别三次加息，累加效应将在元旦后集中体现。元旦过后，5年期以上商业房贷基准利率将达7.05%，而此前签订贷款合同时许多接受了利率上浮一定幅度的贷款人，月供都将在新的基准利率基础上同步上浮。

　　以30万元贷款为例，贷款20年，选择等额本息还款，若贷款合同签订时基准利率为6.8%，彼时月供为2290.02元。元旦后执行7.05%基准利率，月供将增加到2334.91元，增加44.89元。如果是今年下半年贷的款，贷款放下来时已经执行7.05%上浮20%，即8.46%的利率，购房人原本2334.91元的月供就已经增加为2595.88元，上浮后的月供多出260.97元。

　　要不要提前还 打清算盘再说

　　尽管加息必然增加月供，但仅因为这一理由就提前还款未必是最佳选择。星城多家银行业人士指出，虽然月供让每月还的钱多了，但毕竟现在要从银行获得贷款并不容易，还款了之后要再贷款必然面临利率上浮，不一定划算。此外银行普遍会收取一定金额的违约金或手续费，可能是1-2个月按揭利息，这也将增加提前还贷的成本。此外，要提前还贷，至少需要正常还款1年后银行才会受理。

　　理财师的专业建议则是，要不要提前还贷，要视还款人自身资金安排、贷款申办时是否享受了一定折扣、还款期限以及选择还款方式等来决定。享受了利率折扣的贷款人，若提前还贷显然“去了多的”。以5年以上贷款利率为例，元旦后5年以上基准贷款利率7.05%，7折后优惠利率为4.935%；若享受85折利率，优惠利率为5.9925%。这些贷款利率在而今动辄上浮10%甚至更多的当下非常难得，提前还款很可惜。此外，市民如果手头有投资收益超过贷款利率的渠道，不妨将准备提前还贷的现金用作投资。

　　值得一提的是，2011年购房的诸多贷款人或许还向银行提交了一定金额的贷款额度占用费或融资顾问费，一旦提前还款，这部分费用很难退还。

　　温馨提醒

　　月供增多少 请元旦前算清账

　　本报讯(记者 李素平)通常，偶然的一次房贷还款逾期都有可能被收录进征信系统。而元旦后因疏忽需增加还款额引起的逾期更是十分普遍。因此，在采访中，星城多位银行业人士提醒，元旦后是贷款逾期的高发期，许多人依旧按照前一年的金额还款，由此因为金额不够而导致逾期。如果不希望因为疏忽引起还款逾期，给个人征信记录增加不良，贷款人最好提前算好账。

　　通常，各银行官网和房产网站上都会提供贷款计算器，输入贷款总额、贷款日期、利率和贷款期限，就能计算出月供的多少。此外，为避免遗忘或者出差等原因引起还款逾期，最好提前将多余应还款金额的现金转入还款账户。