梦想如何照进现实

　　新风行财经：我国的整个银行业的现状是怎样的？发展趋势如何？

　　林 宁：目前中国银行业包括四大国有商业银行、11 家股份制商业银行、众多的城市商业银行和信用合作社，以及已经进入或准备进入中国的外资金融机构。此外，还有政策性银行在特定的领域内发挥其职能。在这些银行中，四大国有商业银行在规模和品牌等方面明显处于领先地位，或者说主导地位。

　　然而近些年来，银行在投融资体系中的地位有所下降，出现一些"脱媒"迹象。银行"脱媒"既是我国经济发展、放松管制和发展直接融资市场的必然结果，同时也对我国货币调控、银行监管及银行业务开展等，带来一系列挑战。我国银行业面临金融脱媒问题的困扰，银行业已进入一个充满竞争的买方市场环境，利润率下降，现实迫使银行进行金融创新以进军资本市场。再加上改革开放后资本市场的发展，尤其是近年来资本市场发展的加速，市场规模和品种不断扩大，证券资产比例在提高，银行储蓄比例则相对下降，如果银行不能及时调整战略，将会陷入被动。

　　资产证券化无疑将是一大趋势。资产证券化提供了将相对缺乏流动性、个别的资产转变成流动性高、可在资本市场上交易的金融商品的手段。通过资产证券化，发起者能够补充资金，用来进行另外的投资。还能提供更加有效的、低成本的筹资渠道。既有利于将风险资产从资产负债表中剔除出去，又有助于发起者改善各种财务比率，提高资本的运用效率，满足风险资本指标的要求。另外，资产证券化还为发起者提供了更为灵活的财理务管模式。这使得可以更好的进行资产负债管理，取得精确、有效的资产与负债的匹配。

　　新风行财经：民营银行的经营模式如何？是否有可能与互联网金融实现接轨呢？   

　　林 宁： 根据试点方案要求，民营银行四种经营模式分别是：“小存小贷”、“大存小贷”、“公存公贷”、“特定区域存贷款”。腾讯是“大存小贷”，即做一定限额以上的存款。阿里重点是“小存小贷”，基于自有互联网业务的发展，主要服务在互联网上经营的小企业客户，偏重于服务社区民众、小存小贷，业务范围上将设定存款上限和贷款上限。

　　从参与首批民营银行试点的企业来看，阿里巴巴、腾讯等本身就早已经涉足到互联网金融的运作中，阿里小贷、支付宝、余额宝、微信支付等已经做得风生水起，让它们积累了不少金融运作经验。几家巨型的互联网公司注定将会成为民营银行的主力军与核心力量。

　　而作为一个传统银行的客户，我们会发现目前银行网点的扩张一直在延续。稍不留神，长沙街头某个拐角就多了一家银行网点。去年以来，浦发银行、民生银行、光大银行，包括湖南本土的长沙银行、华融湘江银行更是启动了大规模的社区银行网点的建设。加上很多民营背景的非银行金融机构也在以加盟的方式拓展社区门店。我想，未来的民营银行在线下网点建设方面，应该没有大的发展余地，而互联网金融方向将是其重要的选择。

　　特别是对于互联网巨头来说，短期内肯定不会开办或很少开办实体营业厅，而主要是通过互联网来完成所有的业务。这意味着，未来没有实体网点的互联网银行，已经成为未来银行的存在形式之一，无论什么业务，只要能上网就都能解决。特别是一些互联网公司通过年轻人消费习惯等大数据分析，快速审批小额贷款的技术已经成熟。

　　最近，中信银行联手“二马”计划发行网络信用卡。该信用卡只需通过支付宝钱包在线申请，无需个人收入、房产等证明，开通后将根据个人网络信用获得几百到几万元的信用额度，可用于透支消费。虽然央行紧急叫停了网络虚拟信用卡，但虚拟金融产品必然会是未来民营银行的重要经营模式。复星董事长郭广昌说，需要有更多的新玩法来操作民营银行：即便民营银行有实体网点，也并不是现在冷冰冰的银行，它或许是个咖啡馆，也可能是个书屋，或是个健身房。话音未落， 3月6日，招商银行就联合韩国最大咖啡连锁品牌——咖啡陪你(Caffebene)举办了招行咖啡银行合作启动仪式。一种新的银行服务体验形式——“咖啡银行”即将出现。从这点来看，未来的民营银行，可能会无所不在。