台湾年轻艺人患肝癌近日去世引热议，重疾险或可抵御“因病返贫”
本周，台湾知名年轻艺人安钧璨因肝癌去世的消息在坊间引起热议。由于他只有32岁并正处于事业上升期，众多网友们除了表示惋惜外还对重大疾病年轻化现象表示关注。有保险专业人士认为，家庭“因病返贫”的个案每年都有不少，希望深圳市民能正视重大疾病险的补充保障功能，将大病对家庭的威胁减至最低。
重大疾病呈年轻化趋势
近日，南都记者通过电话咨询了深圳本地几家保险企业负责人，业内人士都一致表示近年来重大疾病呈现出年轻化的趋势。有管理人员还表示，十几年前出险的被保险人几乎都是年过40岁的中年人，但近几年，20几岁、甚至10几岁就患上重大疾病甚至是癌症的个案激增不少。
根据保险业公开的资料显示，国内目前有高血压患者1.8亿，糖尿病以及糖尿病前期患者2.5亿，高血脂症患者人数为9000万，烟民3.5亿， 肥胖症患者超过7000万。0-64岁之间每死亡4人就有一人是癌症患者。而且，根据统计数据表明，随着环境的恶化、社会生活压力的加重，重大疾病的发生 有向低龄化靠拢的趋势。
有保险业内人士提醒，假设一旦有家庭成员不幸罹患癌症，由于医疗费用比较昂贵，很多家庭的经济可能会即时陷入被动局面，继而影响到整个家庭的还贷、育儿、养老等经济生活。所以为了防止“因病致贫”的发生，个人尤其是家庭支柱提前准备好一份相应的保障就显得尤为重要。
医保只发挥了基础性作用
长期以来，在市民中有这样的一种观点，就是已经购买了医保，如果再投保商业重疾险的话会不会买重复了。太平人寿保险相关负责人认为，医保在我国 医疗体系中承担着基础性的作用，是普通百姓面对疾病威胁的重要保障措施。不过，医保“保而不包”的局限性也相当明显，它面临着起付线、封顶线等多个风险缺口，而且还有报销比例的限制，通常在50%至70%之间，此外自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。
这位保险专业人士还表示，医保的基本设计原理是低水平、广覆盖。在用药部分，社保只能报销《社保药品目录》中的药品。没有列入该《目录》的新药 及一些进口的昂贵的药品是不能报销的。然而，一旦罹患重大疾病，很多时候都必须使用新药和进口药。患上大病的病人在治疗过程中可能还需要进口器械、特殊诊 疗项目等帮助，这些是无法通过基本医疗保险获得报销和补偿的。
需要指出的是，近两年国内各地陆续开展了大病保险制度，部分加强了市民的大病医疗保障水平。然而，据记者了解，在社会基本医保中，在职职工和退 休职工本来就可以通过统筹基金来报销一定比例的大病医疗费用，大病保险主要是给予普通居民和新农合用户的补充保障。从具体规定看，各地大病保险一样设置了 起付标准、报销比例、封顶线等限制性条件。
国内重疾险在保障范围上已相当全面
记者近日在走访中发现，深圳不少家庭已意识到投保重大疾病险的重要性，因为重疾险在某种程度中能抵御“因病返贫”现象的发生。
其实，商业重疾险除了能给家庭带来心理安慰外，它所具备的强大保障功能也是不言而喻的。它的理赔原则是“一经确诊即可赔付”，也就是说，除非是 保险责任中明确指出需经过180天观察的疾病，一旦被保险人发现自己不幸罹患了重疾险合同中约定的其它大病，一般只要按合同规定有必要的确诊依据，即可向 保险公司申请理赔，而不需要任何发票去申请“事后报销”，也不存在类似医保异地就诊报销的问题。商业重疾险这一保障功能，能为患病者及其家庭在早期治疗中 就提供足够的资金支持，有利于病人及早治疗。
据了解，目前市场上的商业重大疾病保险产品，其保障范围除了行业统一规定的25种常见大病，大多还涵盖了各种“罕见大病”，有的保险公司还提出了重疾险“个人定制”险种，可以说国内重疾险在保障范围上已相当全面。
特色重疾险险种推荐
A 险种名称：泰康e顺少儿重大疾病保险
条款特点：针对少年儿童的特点设计了18种重大疾病保障，涵盖儿童恶性肿瘤、白血病(慢性淋巴细胞白血病除外)、严重烧伤、重大器官移植等。每 年投保约200元左右可获得10万重大疾病保障，家长还可根据家庭经济情况，自由选择“一年400元保20万”内容。合同期满后，可以连续投保，孩子一旦 出险，无需再经过90天的等待期，即可享受相应保障。投保年龄为出生满30天至17周岁。
B 险种名称：新华人寿“i她”女性特定疾病保险
条款特点：承保女性特定癌症、女性特定重大疾病两大保障，同时承保原位癌、骨折、意外整容等保障，最高可选保额50万元。被保险人于本合同生效 之日起90日后，由指定医院初次确诊为：乳腺癌、子宫癌、宫颈癌、卵巢癌、输卵管癌、阴道癌；按合同约定给付保险金额，合同终止。若等待期内发生女性特定 癌症，保险公司返还所交保费，合同终止。
采写：南都记者 陈勇坚
