6月的长沙骄阳似火，一如投资者们焦躁不安的内心。
“股市低迷，银行理财太鸡肋，P2P到处是坑，钱往那投？当然投保险！既有保障，还有收益！”一场险企的答谢会上，主讲人慷慨激昂的演讲“正中要害”，台下的投资者们情不自禁地点头赞同。
市场的变化，政策的调整，使坐了多年冷板凳的保险业重演主角。据统计，前5月的长沙地区原保险保费之中，寿险达到72.5亿元，同比增长60%，无论总 量还是增速都远远超过其他类型的保险。在低利率时代，越来越多的理财资金，在避险趋利的引导下，流入了保险产品。不过记者也注意到，热捧之下，这些“看上 去很美”的各类理财险，其实际收益并不乐观。
万能险：规模增速放缓，最高收益率明显下降
近年来异常火爆的银保产品，很多都是以万能险为主。记者从多家险企了解到，目前大型险企的万能险年化结算利率略低于5%，一些中小险企的万能险年化结算 利率普遍高于6%。尽管此前“存款变保险”的事件给投资者带来了许多不安全感，但其高收益仍然具有相当大的诱惑力，例如长沙某银行的一款银保产品两年期收 益4.5%，三年期5.1%，足以秒杀市面上多数理财产品。
不过，作为投资型险种，万能险的保费主要是用于货币市场，年化结算利 率是波动的，其最低保证收益以上的部分并不固定。所以最高收益率只是对未来收益的假设，不能作为对实际收益的保证。值得注意的是，今年4月单月万能险规模 环比下滑47.4%，且最高收益率在5月已经由8%降至7.7%，投资者们应更为谨慎。
那么这万能险适合什么样的人群呢？长沙某寿险公司人士表示，万能险适合于对养老保障有刚需的群体，比如，没有加入社保系统的灵活就业人员，或是有社会保险，但想增加养老金的投资者。至于短期投资者、收入水平较低的个人或家庭，则不建议购买该险种。
投连险：新增保费连续三月正增长，平均回报却为负
随着低利率环境的出现，保险公司销售传统保险产品利差损风险在增加，而投连险是对于利率较不敏感的保险产品，因此重新受到市场的青睐。权威数据显示，今年4月全国投连险独立账户新增交费97亿元，这已是投连险新增交费连续第三个月迎来正增长。
不过需要注意的是，投连险不设有保底功能，也就是说客户可能面临账户亏损。据统计，5月份投连险账户单月平均收益降至-0.04%。而在2015年9月至2016年5月的9个月中，有4个月的平均回报率为负。
然而，这筐“鸡蛋”并不是全打翻了。例如灵活配置型无论在市场上升时期还是在市场低迷时期，均表现出超越其他类型账户，基本能够保证收益；股票型、股票 -指数型、混合偏股型等与股票有关联的账户都比较容易受到市场变化的影响。去年6月开始的牛熊转换，波及了不少投连险账户，亏损甚至达到三四成。
分红险：稳健的长期“红包”，保障功能更重要
相对于投连险和万能险，分红险的投资策略较为保守，收益相对于另外两类理财型保险为最低，但风险也最低。
记者从长沙某寿险公司了解到，分红险的分红方式分为现金和保额。现金分红，以现金方式直接进入红利账户，投保人可以自行支取；另一种是保额分红，不返还现金，而是直接将分红增加为客户保险单的保障额度。
目前各家保险公司分红险保障部分的资金预定利率为2%至2.5%，额外的收益得看保险公司的投资情况。不过，即便是公司投资情况好，最终拿到手的分红也不一定能达到投资者的预期。
