长沙晚报记者 肖娟
去年，被誉为保险业“新国十条”的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》正式出炉，明确将保险纳入灾害事故防范救助体系，被业内人士解读巨灾保险制度开始破冰。“两会”期 间，国务院总理李克强在政府工作报告中再次“点题”巨灾保险。这或许意味着业内呼吁多年的巨灾保险已经渐行渐近。
捐款多赔款少？保险为何不赔地震
“买保险不就是为了防范天灾人祸的吗？为什么真遇到巨灾，有的保险却赔不了呢？”很多人发现了一个“怪”现象，相比“豪气”的捐款，保险业赔款数字要小很多。
在重大自然灾害发生之后，保险公司成为媒体聚焦的重点之一。理赔的速度、范围以及金额都成为检验保险公司品牌“含金量”的参考因素。但现实是，在巨灾面前，我国保险业的赔付额仅是杯水车薪。
以2008年汶川地震为例，当时，地震造成直接经济损失达8400多亿元，其中财产损失超过1400亿元，而投保财产损失不到70亿元，赔付率只有5%左右。数据的落差让巨灾保险开始进入大众视野。
汶川地震并不是孤例。保监会官网公布的数据指出，近20年来，国际上自然灾害的保险赔付金额一般都占灾害直接经济损失的30%至40%，而我国这一比例仅为3%左右。
伤不起！多数保险公司“敬而远之”
面对巨灾保险，曾有专家表示，我国保险业长期处于不作为状态。但记者从星城保险业了解到，并不是保险公司不愿意承保，而是赔不起。
星城一保险业人士介绍，在上世纪90年代，部分财产保险、农险中含有地震责任，后来因为巨灾损失太大，政府又不兜底，保险公司逐渐取消了地震责任。
“巨灾风险的低频率和高相关性，不能满足大数法则对于风险的要求，这为保险公司预测风险发生概率、厘定费率带来技术上的难题，加上经营巨灾保险与保险公 司趋利性相悖，这都是导致我国巨灾保险市场供给严重不足的原因。”湖南大学金融学院保险系教授姜世杰指出，社会对自然灾害保险产品的潜在需求与实际供给之 间存在巨大落差。
记者登录淘宝保险查询 到，仅一家财险公司推出了含地震责任的保险，但对“地震险”理赔有多项限定条件，如仅限钢混或砖混结构的居民住宅，且需是破坏性地震，即里氏震级在4.7 级及以上且烈度达到6度以上的地震，消费者才可获赔。而市面上的家财险不赔地震、海啸及次生灾害，几乎成了“行规”。
顶层设计启动，巨灾保险开始破冰
姜世杰表示，若以自愿保险方式经营巨灾保险，保险公司提供的巨灾保险保费将极其昂贵，大多数投保人无力购买；但是如果价格过低，保险公司赔不起。另外， 可能面临市场失灵的问题，“在风险高发地区，保险公司可能会拒绝承保；而在风险较小的地区，投保人因为高保费放弃投保，从而让巨灾险形同虚设。”
业内人士就此呼吁，巨灾险的设立需要顶层设计。去年，被誉为保险业“新国十条”的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》明确将保险纳入灾害事 故防范救助体系。“逐步建立财政支持下以商业保险为平台、多层次风险分担为保障的巨灾保险制度。”这被视为巨灾保险在顶层设计方面取得突破。
并且，巨灾险已经在云南、深圳等地开始试点。以深圳为例，该市率先建立的巨灾保险制度由政府巨灾救助保险、巨灾基金和个人巨灾保险三部分组成。其中，深圳模式每年由政府出资3600万元投保。
但也有业内专家表示，这种政府出资的模式不具备广泛推广性，“与经济较为发达的深圳相比，经济不发达地区的地方政府很难做到。”
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巨灾一般指突发、难以避免且造成巨大损失的自然灾害，如特别严重的地震、洪水、台风、泥石流等，往往导致大量的财产损失或人员伤亡。近年，地震、洪涝、干旱、台风等自然灾害频繁发生，造成的损失呈明显上升趋势。
