又到一年出游季。不少决定“五一”小长假出游的市民购买了意外类保险，为旅途建立多重保障。不过，买了意外险，并不代表能百分百地免去“后顾之忧”。投保人认为是意外，保险公司却不赔付的情况时有发生。

　　一项意外险网络调查结果显示，94.74%的网友购买了意外险，其中仅5.26%有出险经历。在这5.26%中，有60%的网友没得到赔付。除了保单没有准确登记个人信息、保单未激活或丢失外，网友大多反映事故被保险公司归于免赔范围。

　　一半以上出险人群无法理赔

　　尽管意外险具有“低保费、高保额”的优点，但并非所有意外事故都能获赔。在赔付过程中，保险公司会严格界定引起事故的原因是否属于意外险中的“意外”。

　　太平洋保险湖南分公司办公室副主任严柏洪介绍了一起意外死亡遭拒赔的案例。被保险人黄先生驾驶两轮摩托车回家途中不慎与一辆大货车相撞死亡。经调查核实黄先生系酒后、无证无照驾驶出险，属于责任免除范畴，据此太平洋保险公司给予了拒付。

　　记者近日通过新浪微博就意外险进行了一项网络调查，结果显示，参加调查的网友出游100%购买了意外险，其中7.2%有出险经历。有出险经历的网友中有58%没有得到理赔，绝大部分是因为事故不属保险公司的免赔范围。

　　意外出险理赔，鉴定成关键

　　据记者了解，是否构成“意外”伤害，是意外险是否赔偿的关键之一。

　　大部分市民认为，只要是意料之外的事情，都可以被称为意外，但是，意外险条款中的意外包含“外来的、非本意的、突发的、非疾病的”等要素。

　　保险行业专业人士肖明生告诉记者，一般来说，构成意外伤害保险的保险责任必须同时具备三个必要条件：被保险人在保险期限内遭受了意外伤害；被保险人死亡或残废；意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因。

　　据记者了解，也有很多事故符合上述“意外”的定义，但因为条款中有“责任免除”而不能给付保险金。严柏洪表示，对于意外伤害保险而言，被保险人故意不当行为，如被保险人故意自伤，酒后驾驶，殴斗、醉酒，主动吸食或注射毒品等；疾病所引发的人身伤害一般属于免责范围内。其他常见的免责事件包括投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害，被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、蹦极、探险等高风险运动等。

　　四类典型意外不赔

　　攀岩坠亡不赔

　　【案例】  7名男女在野外露营攀岩探险时突发意外，其中1名男子不慎摔落到了20多米高的一道山崖下，不幸身亡。在探险前，7名成员各自购买了一份短期旅游意外险，但当该男子家人去保险公司报案时，保险公司理赔员却拒赔。

　　【解读】一般来说，短期人身意外险不包括高危险活动。许多保险公司明确规定，赛车、赛马、攀岩、无动力滑翔、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、跳伞、热气球、蹦极、冲浪等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失不予赔偿。

　　酒后驾车不赔

　　【案例】   张某在参加完一个饭局骑自行车回家途中被一辆大货车撞倒，当场死亡。交管部门认定，大货车司机驾驶车辆发生事故后驾车逃逸，违反了《道路交通安全法》的规定，应承担事故的主要责任；而死者张某醉酒后驾驶非机动车通行，违反了《道路交通安全法实施条例》的规定，应承担事故的次要责任。

　　因之前张某所在公司为其投保了人身意外伤害保险及附加意外伤害医疗保险，张某妻子向保险公司提交了理赔申请书，保险公司拒赔。

　　【解读】虽然张某在此次事故中看似冤枉，但意外险对于意外死亡有严格的规定，对犯罪行为或不法行为导致身故的一律不赔；因“被保险人受酒精、毒品或管制药品的影响而导致的意外”也属于免责条款；保监会亦于2009年10月1日发文规定酒驾等违章驾驶客户，保险公司不得进行赔偿；故保险公司决定对原告理赔申请做拒赔处理并无不妥。

　　高原反应不赔

　　【案例】  尚老先生随旅行社到西藏游玩。行前与旅行社签订合同，并交纳了20元旅游人身意外伤害保险费。不过，抵达拉萨的当天晚上，钟老先生发生高原反应，医治无效不幸辞世。尚先生家属要求保险公司支付意外保险金，遭到拒绝后起诉到法院。

　　【解读】保险公司代理律师在法庭上称，高原缺氧是可以预知的，在签订旅游合同时，旅行社告知钟老可能产生高原反应，而且他年事已高，身体不够健康，却没有引起本人足够重视，所以这起事故并非意外。最终，法院对其家属提出的诉讼请求不予支持。

　　猝死不赔

　　【案例】  林先生在家意外跌倒并撞到木门昏倒，在被送至医院途中停止了呼吸，医生诊断为“猝死”。对此，保险公司拒绝赔付其名下的意外险，理由是“猝死不是意外”。

　　【解读】所谓猝死，是指平时貌似健康的人，因潜在的自然疾病突然发作或恶化，而发生的急骤死亡。世界卫生组织定为发病后6小时内死亡者为猝死。猝死的原因最多见的是心血管系统的疾病，这确实不在意外险保险责任范围之内。