7月23日，国务院常务会议确定了十条举措来缓解企业融资难题。7月24日，银监会就解决小微企业倒贷(借助外部高成本搭桥资金续借贷款)问题出台新措施。伴随着国家层面对小微企业融资难、融资贵的关注，小微企业的上述诉求有望得到解决。

　　小微企业在获取银行贷款之后，资金压力虽有所缓解，但新问题往往随之产生。贷款将到期时，企业又遇到新的问题：该还款了，资金尚未回笼，下游货款支付滞后。若要办理续贷，只能在原有贷款还清后再提出申请。为此，通过民间借贷或小贷公司寻求“过桥”资金，成为了不少小微企业的无奈选择。

　　这便是银监会在7月24日发文中提及的“倒贷”现象。

　　小微企业

　　倒贷一次成本增加2%～3%

　　过往两届的长沙小微企业金融服务节中，成功获得银行贷款支持的企业代表告诉记者，传统的“先还再贷”模式下，企业从贷款归还后到获得续贷，准备材料申请到审核通过放款，至少需要5天左右的时间，有的银行这一周期还更长。若这期间企业需以过桥贷款救急，以300万元贷款为例，按照时下过桥贷款，每天的代价是3%。，5天下来的过桥成本就高达4.5万元。

　　长沙一位不愿透露姓名的小微企业负责人表示，一般“倒贷”一次，至少增加企业贷款总额2%至3%的成本。“别小看这个过桥资金，很厉害的，每天2.5%。～3%。，所以一般不是迫不得已，不会考虑过桥资金。”该人士透露，该企业生产食用油，企业2011年和2013年办过两次贷款，前不久刚还清，为了避免走过桥方式，提前几个月催收下游欠款筹措资金。他表示，如果银行方面能适当变通，这笔额外的过桥成本其实就能省下来为企业减负。他表示，“银行的说法是，这样才能证明企业经营运转正常，实际上，下游回款稍微延后，很容易造成资金链紧张。”

　　长沙做法

　　已有银行试水延期破解倒贷

　　如今，长沙地区已有银行试水解决这一问题。针对上述小微企业贷款期限与生产经营周期错配导致的临时性资金短缺问题，兴业银行长沙分行试推小微企业“连连贷”，即“短期流动资金贷款+连连贷”产品组合。这意味着，符合条件的小微企业贷款到期后无需筹措资金还款，贷款期限顺延一年，以支持企业生产经营周转。这样一来，放款与还款可无缝对接，而且延贷到期后，符合条件的话企业仍可续贷。

　　此外，针对外省市一些被市场验证较为成功的模式，湖南也有望借鉴推广。例如，福建泉州银行此前推出“无间贷”，即企业在原流动资金贷款到期前向银行提申请，审查通过后，无须归还贷款本金即可享受贷款自动续期。对此，民生银行长沙分行副行长旷勇平日前对记者表示，民生银行在湘的小微贷款量较大，不少小微企业的贷款需求有延续性，实际操作中银行也需要类似的做法。

　　昨日，广发银行长沙分行副行长龙炜对记者分析称，银监会的最新要求可使小微企业贷款不受银行季末月末考核抽贷影响，避免为倒贷而临时融资高成本资金或高利贷，但一定会针对优质可持续发展的小微企业，尤其是生产制造型和为大企业配套的小企业。“目前广发银行正在落实实施细则，估计很快会有明确要求和条件。”

　　银行说法

　　需在风险收益中找平衡

　　事实上，小微企业融资成本高企，倒贷只是原因之一。今年以来，不少企业感到资金成本有攀升态势。省会多位银行业人士表示，这与利率市场化进程中，银行理财产品等存款替代性产品快速发展，提升了资金市场成本有关。

　　此外，从小微企业贷款操作上看，与贷款相关的中间收费环节并不少。例如，一笔贷款可能涉及的中间费包括抵押登记费、公证费、工商查询费、担保费等数种，无形中增加了企业的贷款成本。

　　记者了解到，即便是银行向小微企业推的纯信用贷款，虽无需担保抵押，增加了贷款的可得性，几万元到几十万元的贷款，在短短几个工作日内就能审核完发放到小微企业主手上。但从成本方面考量，贷款利率年化下来也并不便宜，大约在15%至18%之间。而这一贷款利率，明显高于一般的经营性贷款和流动资金贷款。对此，长沙多名经办小微贷款的银行人士解释基本一致：银行降低了企业的贷款门槛，同时也增加了自身的风险，定价偏高的目的也在于“让收益覆盖风险”。作为缓冲，不少银行对此类信用贷采取随借随还、按日计息的方式，激发贷款企业的还款积极性。“今年以来，银行放贷积极性远不如去年，主要是担心不良，毕竟需在风险和收益中找平衡，银行也很难。”长沙某股份制银行人士直言。

　　银监会通知要点：

　　1.银行要合理设定贷款期限，根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，合理设定流动资金贷款期限，提高贷款期限与小微企业生产经营周期的匹配度。

　　2.银行要丰富完善贷款品种，科学运用循环贷款、年审制贷款等业务品种，合理采取分期还款等灵活的还款方式，提高小微企业使用贷款资金的便利程度，减轻小微企业一次性还款压力。

　　3.银行要积极创新服务模式，对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，符合条件的，可以办理续贷，提前开展贷款调查和评审，科学加以风险分类，符合正常类标准的，应当划分为正常类。（记者 李素平）