合理配置资金是理财永恒不变的话题，只有将稳健理财与高风险理财合理配置，才能保证资产的保值与增值。明年的理财产品趋势将会怎样？投资者该如何选购银行理财产品？今年，部分银行理财产品的收益率并没有跑赢CPI，那么，这些投资者明年又该如何选择理财产品？“理财精英坊”将带领投资者分享理财智慧，拓展投资视野，共同解读银行业精英们的理财锦囊。

　　方向篇

　　通过不同资产配置

　　实现家庭资产保值增值

　　农行吉林省分行个人金融部副总经理楚长丽

　　2011年12月5日，存款准备金率下调，使得降息预期加大，现在选择一个期限较长、收益率也较高的产品，可以把绝对的投资收益固定下来。换句话说，一旦开始进入降息通道，还是可以享受降息前的收益率，这尤其适合养老金、教育金的规划和积累。可以预见的是，随着超短期产品逐渐淡出银行理财市场，投资者在理财中应更加注重长期合理的资产配置。此外，对于那些流动性要求较高的投资者，可以选择银行的滚动型理财产品；对于稳健的投资者，保本保收益固定期限的理财产品也十分丰富，投资者有更多的选择余地。另外，货币基金是专门投向如国债、央行票据等短期有价证券等无风险的货币市场工具，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征，一般基金赎回两三天资金就可以到账，同样可以为短期资金提供一个良好去处。

　　2012年将是理财市场更活跃的一年，证券市场在过去的几年里消化了大量空方力量，基本企稳在2300点附近，新的一年会有更好的表现，股市债市都会出现些投资机会，可以从股市、债市、银行理财等多方面考虑，调整家庭投资组合，将鸡蛋放在不同的篮子里来分摊风险，实现家庭资产的稳步升值。作为普通投资者，很难把握市场节奏，选择基金定投可以让投资者不必非常在意市场涨跌，无疑是既操作简单又能分散风险的策略之一。另外，黄金是避险类产品，近年来很多投资者除了投资纸黄金外还购买一些实物黄金作为收藏之用，闲置的资金不妨配置一些贵金属产品。

　　秘籍篇

　　股市债市投资机会显现

　　关注权益类投资做中长期配置

　　招商银行长春分行营业部金葵花贵宾理财经理 AFP金融理财师张惠钧

　　预计未来，随着通胀回落、经济增长放缓趋势的确立，货币政策出现微调，2012年股市债市都会有投资机会。

　　先看股市，从目前点位看，A股估值已到了一个相对底部区域。同时经济下滑导致政策基调出现微调，在“政策底”与“估值底”的双重作用下，市场信心有望进一步恢复。

　　再看债市，管理层定调的微调正在加快向放松过渡，存款准备金率已出现一次下调，债市新一波行情将提前启动。明年债市呈现震荡向上趋势的可能性较大。非专业投资者可考虑以购买基金的方式参与股市、债市。

　　也有部分投资者关注房地产、黄金。先说房市：如果手上拿着现金，看好楼市，等待阶段性机会，有专家认为这个机会可能出现在6月份左右。再谈黄金：有专家认为黄金的十年牛市，在创出1920点之后已经结束了。也有专家认为黄金还是一个长期的向上走稳格局，如果明年欧债危机继续扩大，未来黄金仍然会有较大波动。建议普通投资者买入实物黄金做中长期投资。

　　2012年最好的理财方式首选为权益类投资。眼下股市跌到2200点左右，楼市价格看跌，虽然不能准确预测未来市场的走势及下跌空间，但在一个相对低估的区域里，如果投资者能够立足长远，坚定信心，我认为2012年是一个相对难得的入市时间点，如果抄底投资可能要到2014年~2015年才能产生价值，建议投资者精心选择，坚定持有，耐心等待。