■记者   杨斯涵

　　戴先生，常德人，他与爱人都在国企上班，家庭月纯收入7000-9000元，年终奖1.5万元，五险一金都享受。目前女儿上幼儿园，每个月学费650元，市区有套90平方米的住房和一台5万元的小车。

　　“在长沙，我们家的收入属中等偏上，但是自结婚到现在，家里仅有1万元的积蓄。”日子过得还算美满的戴先生发现最近身边的朋友都换了大房子和车子，他计划在3 年内换上一套120平方米的房屋，及一台10万元的车子。不过按照目前家里的存款和收入来看，实现这个目标还有一定的困难。

　　“以前，我都没进行过理财规划，听说理财可以让‘钱生钱’，我也想试试，看能不能在现有的条件基础上，3年内完成我的目标。”戴先生非常诚恳地问道。

　　财务分析

　　根据戴先生的理财目标，3年内在长沙换套120平方米的大房子，还想换台10万元的车子。3年后假设长沙周边的房子为6500元，市区房价为7000元。房价总款为78万元，车10万元，合计88万元，卖出自己现有的房子得63万元，车子1万元处理，合计64万元。3年后要实现目标还需要24万元。

　　理财建议

　　经过对戴先生家庭财务的分析，我们发现戴先生家庭经济状况较好，在长沙地区属于典型的工薪阶层，家庭收入单一，仅仅靠工资收入3年要达到目标，比较困难。戴先生家庭月收入7000-9000元，月支出3400元包括日常生活支出及小孩教育费，月结余3600-5600元，平均月结余4600元，3年合计 16.56万元，另加每年1.5万元年终奖合计4.5万元，另加1万元积蓄，3年合计22.06万元，离目标24万元尚有差距。经过我行理财师团队的精心设计，给戴先生制定了一套理财方案如下。

　　1、准备紧急备用金：根据戴先生家庭月开支3400元的实际情况，提取10000元作备用，用于应付突发事件，这笔资金一部分存活期或一部分投资货币基金。

　　2、为戴先生建立基金池，从基金池里精选基金，进行基金定投，从现在开始，每月投入4600元，基金定投预期收益为年息10%，3年末共获得192196元。

　　3、建议戴先生利用每年的年终奖金购买我行稳健性的宝盈理财每半年一期，预期年化收益率5.4%，共投资2年分别获得16686元，15820元及15000元。年终奖金理财合计47506元。

　　4、建议戴先生每年购买一家3口的家庭安心保障套餐意外险，花费800元/年，保障20万元。

　　不考虑紧急备用金及意外保障，上述2项、3项理财余额总计239702元，再加卖房车所得640000元，总计879702元，基本能达到880000元，考虑每年夫妻都有公积金，合计23040元，买房时可以提取部分公积金。也就是说戴先生在不影响现有生活品质的情况下，通过合理理财，3年内能实现换车换房的梦想。