李克强总理近日在部分新登记企业负责人座谈会上讲了一个案例，“一位创业者说，他去银行贷款拿不到钱，但互联网金融机构却通过查询他的交易记录、评定信用级别，主动联系他把贷款送上门。”总理随即要求国有金融机构要加快转变经营方式。为什么民间金融能够做到的业务银行却不曾沾手？都是抵押，都是担保，都是具有发展前景的企业。银行是哪根筋不对？破解中小企业融资难问题何时才得以缓解？

　　同样的中小企业，为什么银行不给贷款，民间机构却给予贷款？长沙创新金融与法律服务提供商“律邦融安”总经理严继光律师解释到：在银行申请中小企业信贷业务的申请人要符合如下条件：1.符合国家的产业、行业政策，不属于高污染、高耗能的小企业；2.企业在各家商业银行信誉状况良好，没有不良信用记录；3.具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持人民银行核发并正常年检的贷款卡；4.有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；5.履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，无不良信用记录，信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类；6.企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、无不良个人信用记录；7.企业经营情况稳定，成立年限原则上在2年(含)以上，至少有一个及以上会计年度财务报告，且连续2年销售收入增长、毛利润为正值；8.符合建立与小企业业务相关的行业信贷政策；9.能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；10.在申请行开立基本结算账户或一般结算账户。如果该企业没有满足这些门槛条件，银行完全可以忽略企业的贷款申请。这是“门槛”层面的。

　　另外，银行自身也有诸多考虑因素。困扰我国中小企业融资难问题一直没有得到解决，但媒体宣传力度和各方势力对该问题的认同度虽已趋同，却始终未在实际行动上有所体现，多半是雷声大雨点小，中小企业前台“山雨欲来风满楼”，银行后台“日夜笙箫歌舞平”，相差迥异，看似不合情理，内在其实有所根源。从中国经济体制转型以来，贷款政策不断有调整，也试图往小微企业倾斜，但成效不明显，与国有大中型企业相比，“无爹无娘”、“自生自灭”、“融资受阻”成了中小企业生存代名词。幼稚、垄断的金融加上不公平的待遇以及扭曲的信用环境一次次将频率破产的企业推向悬崖，中小企业发展堪忧。

　　有评论指出， 我国多数银行在思维方式，运行机制及业务管理等诸方面基本上仍未摆脱计划经济的窠臼：都好“大”喜“公”、抓“大”放小、“条条专制”、人财物垂直统管，决策链过长且资金管理权高度集中于上级行，管理者意志具有至高无上的权力，而直面客户的基层行则话语权极为有限。长期以来他们都是根据贷款金的投向、条件、方式和数额，以“5C”标准。即①借贷人的品格，②还贷能力，③资本净值，④抵押品，⑤企业发展前景，尤其注重借贷人的品格和信誉。以“效益性、安全性、流动性”为基本原则，以“区别对待，择优扶持”为操作规范实施放贷。但因为“二八定律”长期占据银行利益思维端，推行企业信用评级授信制度，以及过于僵化的毫无个性的带有强烈主观意识的评估方式致使中小企业终被银行遗弃。

　　虽然银行“嫌贫爱富”，但中小企业自身问题也不少。首先，中小企业确实不具备大企业的影响力，俗话说瘦死的骆驼比马大，银行偏好大企业，能够保障其风险值在较低限度内，处于规责考虑，中小企业只能“坐冷板凳”。由于中小企业欠缺有效规范的财务管理措施，导致财务报表混乱，在银行人员主观和客观审贷的条件下，通不过评审情理之中。加上经营者信用意识淡薄，本身具备的道德风险就大，自身抵质押物不足不优，中小企业难免不被银行歧视，但最重要的是，众多中小企业不了解银行放款政策，自己企业能贷款多少，要贷哪种类型，要贷多长时间，不同的银行都有不同的要求。只有全面的了解银行的信息，才有更大的可能贷到款项，然而对于中小企业来讲，对此的意识不够，这也就导致了中小企业贷款难。

　　而作为兴起的互联网金融，在小微融资领域可谓风光无限，它不仅形式多样(如P2P、众筹等)，而且方式灵活多变，非常适合中小企业的个性化需求，互联网金融更多的考虑是侧重服务，助力有潜质的小微企业发展，或许这些特点，恰好弥补了传统银行业的不足，以致出现冰火两重天的局面，这就不奇怪为什么银行业与互联网金融企业面对同样一个中小企业，态度会截然不同。长沙创新金融与法律服务提供商“律邦融安”总经理严继光强调。不过中小企业要获得长期资金的支持，有健康的资金供应长链，恐怕需要经营者长远的规划，完善内部管理的同时加强与银行的对接和沟通，多多对话，了解银行的贷款规则，这样才不会望梅止渴。而对于传统银行业而言，要减小互联网金融对其局部业务的冲击，必须开始重视小微企业，两者的互动与交流，才能获得协同发展的空间。