新风行财经：金改很快地将民营银行的申报及设立提为了当前的热点话题，能跟我们介绍一下现在政府针对民营银行的政策 措施吗？

新风行财经：目前民营银行工作的推进情况如何？这些方案又是怎样确定的呢？

杨小安：试点自担风险的民营银行，是银行业改革一项很重要的内容。在银行业，更多地引进竞争机制，可以提高银行的服务水平，让银行自觉提高服务质量。这项工作已经列入今年启动的改革项目。经过反复论证和筛选，并报国务院同意，已经选择了五家方案进行试点。试点采取共同发起人制度，每个试点银行至少有2个发起人，同时遵守单一股东股比规定。下一步我们将依法对发起人资格进行审查，资格审查合格的，再正式提交筹建申请。 党中央、国务院提出试办民营银行以后，得到民营企业和各地政府的积极响应，根据各地转报和推荐的试点方案，我们进行了认真的比较和筛选，择优确定了这五家方案。这次试点的选择，不是计划模式下的指标分配，也不是行政管理下的区域划分，完全是对试点方案的优中选优。在选择的标准上，主要考虑到五个方面的因素：第一，要有自担剩余风险的制度安排。大家都知道，银行是管理风险的，它有风险的外溢性，所以要考虑到一旦出现风险以后，它能够承担风险，能够防止这种风险的外溢，防止损害存款人的合法权益。第二，要有办好银行的股东资质条件和抗风险能力。比如说净资本充足，主营业务突出，以往有良好的经营记录。第三，有股东接受监管的具体条款。第四，有差异化的市场定位和特定的战略。第五，有合法可行的风险处置和恢复计划，用行话讲，叫做“生前遗嘱”。在这五点基础上，通过试点，总结经验，再逐步推进。

新风行财经：具体的这些民营银行是哪些？方案是否确定了这些银行的经营模式？

杨小安：经过反复论证和筛选，并报国务院同意，目前已确定5个民营银行试点方案。试点采取共同发起人制度，每个试点银行至少有2个发起人，同时遵守单一股东股比规定，分别由参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。 下一步银监会将依法对发起人资格进行审查，资格审查合格的，再正式提交筹建申请。待第一批试点取得经验，并总结评估后，再逐步推进。 试点方案确定了民营银行的四种经营模式。其中，阿里巴巴意向申请的是“小存小贷”（限定存款上限，设定财富下限）模式，腾讯为“大存小贷”（存款限定下限，贷款限定上限）模式；天津发起人申请试点的为“公存公贷”（只对法人不对个人）模式；另外两个申请的是特定区域（限定业务和区域范围）模式，服务当地的小微企业。对于阿里的方案，第一，小存小贷模式设置了存贷款上限，特色清楚，符合差异化经营导向；第二，网络银行模式，利用互联网技术来开展银行业务，客户来自电商；第三，有承诺风险的责任自担问题。在民营银行的监管方面，，在统一标准下实行差异化的侧重考量，实行一行一策。鉴于民营银行的特点重点监管四点：防范关联交易；持续的注资能力；可实现的风险承担能力；发起股东实际控制人一定是中华人民共和国大陆境内合法公民、财产也必须在土地上。同时围绕上述还会设立预警指标。对发起人股东设定承担风险能力的预警指标。

新风行财经：对于现在民营资本流向金融业，掀起民营银行热潮的现象，您能提几点建议吗？

杨小安：我建议大家可以去看一下《银行末日——一个美国总裁的检讨》这本书。帕克银行创建于1977年，曾是全美业务扩展最快的金融机构。1986年2月14日，由于经营不善而宣布破产，在全国引起巨大轰动，它是美国有史以来第七大银行倒闭案。本书作者是帕克银行最后一任总裁，他通过自己的亲身经历，记述了他临危受命，带领银行管理层改善经营，堵塞漏洞，疏通关系，奋力挽救银行命运，最终未遂人愿的感人故事。这本书中有很多值得我们借鉴跟学习的地方。 另外，我想特别强调一点的是，银行家必须拥有巨大的社会责任感。银行家体内应该流淌着道德家的血液，贪婪和欺诈只会一步步走向毁灭。汪国真有首诗叫《熟悉的地方没有风景》，但是我想送给现在这些跃跃欲试的企业家们一句话：陌生的地方，也并不全是风景。

新风行财经：民营银行是香饽饽，还是烫手山芋？

新风行财经：这么说来，民营银行的风险仍然是赫然存在的？

邱 晓：上世纪９０年代组建城市商业银行时，监管部门向民资敞开，“中国第一民企”德隆系便控股了数家城市商业银行。然而，德隆系坍塌，酿成重大风险，最后还要国家出钱救助，从而产生了“一朝被蛇咬，十年怕井绳”的后果。与之相印证的，还有一段湖南的金融野史。早些年，我们同样遭遇过一段全面金融的时代。如今暮然回首，我们会发现，湖南省所有的城市商业银行、城市信用社第一代董事长、行长，几乎都进了班房。民营银行的成败关键还在于，能否牢牢守住风险底线，能不能自担风险。3月11日，银监会召开民营银行试点方案新闻通气会。银监会相关负责人表示，如果民营资本发起的银行破产，要由发起人个人把储户的存款补上去。简单的说，这种新成立的银行将完全由股东说了算，经营行为完全依赖市场规则，同时，一旦出现风险也将由自己承担，这些银行的储户也将承担由此带来的各种风险后果。 　
    这让我不禁想起了2003年9月曾经做过的一篇报道。当时，长沙银行的前身（原长沙市商业银行）与其控股股东长沙市政府就８亿元不良资产进行了资产置换。其不良资产率由１３．７％降至３．８％。回头来看，如果不是政府为不良贷款“买单”，当时的长沙商行是无法实现“变亏为赢”的。如果换了是一家全民营资本的民营银行，万一出现大的风险，发起人股东则可能面临倾家荡产的境地。 相比而言，国有商业银行破产的可能性很小，而民营银行必须自担风险，在信用方面处于劣势，势必将存在着吸收公共存款难的问题。银监会主张民营银行在未出生前，就要写下“遗嘱”，交代如果失败应如何处置资产的原因。民营银行尚未出生，便已然压力重重。

新风行财经：我国的整个银行业的现状是怎样的？发展趋势如何？

新风行财经：民营银行的经营模式如何？是否有可能与互联网金融实现接轨呢？

林 宁：根据试点方案要求，民营银行四种经营模式分别是：“小存小贷”、“大存小贷”、“公存公贷”、“特定区域存贷款”。腾讯是“大存小贷”，即做一定限额以上的存款。阿里重点是“小存小贷”，基于自有互联网业务的发展，主要服务在互联网上经营的小企业客户，偏重于服务社区民众、小存小贷，业务范围上将设定存款上限和贷款上限。
    从参与首批民营银行试点的企业来看，阿里巴巴、腾讯等本身就早已经涉足到互联网金融的运作中，阿里小贷、支付宝、余额宝、微信支付等已经做得风生水起，让它们积累了不少金融运作经验。几家巨型的互联网公司注定将会成为民营银行的主力军与核心力量。
    而作为一个传统银行的客户，我们会发现目前银行网点的扩张一直在延续。稍不留神，长沙街头某个拐角就多了一家银行网点。去年以来，浦发银行、民生银行、光大银行，包括湖南本土的长沙银行、华融湘江银行更是启动了大规模的社区银行网点的建设。加上很多民营背景的非银行金融机构也在以加盟的方式拓展社区门店。我想，未来的民营银行在线下网点建设方面，应该没有大的发展余地，而互联网金融方向将是其重要的选择。
    特别是对于互联网巨头来说，短期内肯定不会开办或很少开办实体营业厅，而主要是通过互联网来完成所有的业务。这意味着，未来没有实体网点的互联网银行，已经成为未来银行的存在形式之一，无论什么业务，只要能上网就都能解决。特别是一些互联网公司通过年轻人消费习惯等大数据分析，快速审批小额贷款的技术已经成熟。
    最近，中信银行联手“二马”计划发行网络信用卡。该信用卡只需通过支付宝钱包在线申请，无需个人收入、房产等证明，开通后将根据个人网络信用获得几百到几万元的信用额度，可用于透支消费。虽然央行紧急叫停了网络虚拟信用卡，但虚拟金融产品必然会是未来民营银行的重要经营模式。复星董事长郭广昌说，需要有更多的新玩法来操作民营银行：即便民营银行有实体网点，也并不是现在冷冰冰的银行，它或许是个咖啡馆，也可能是个书屋，或是个健身房。话音未落， 3月6日，招商银行就联合韩国最大咖啡连锁品牌——咖啡陪你（Caffebene）举办了招行咖啡银行合作启动仪式。一种新的银行服务体验形式——“咖啡银行”即将出现。从这点来看，未来的民营银行，可能会无所不在。