保险为旅游业保驾护航 ——“旅游保险大家谈”观点集纳
    国家旅游局联合中国保监会从2011年开始将每年6月的最后一周定为“旅游保险宣传周”，向全社会积极宣传旅游保险，教育和引导旅游经营者和旅游者提高保险意识，鼓励保险机构深入旅游市场，不断开发并推出贴近市场的旅游保险产品。
6月24日，“旅游保险大家谈——2013年旅游保险宣传周启动仪式”在人民网举行。围绕“旅游保险宣传周”活动开展背景、今年的主要亮点、旅游者面临的旅游安全风险以及如何做好自我安全防范和风险转移、旅游经营者特别是旅行社如何应对旅游安全经营风险等话题，与会嘉宾展开研讨。
    ●背景--旅游保险的发展离不开政策推动
    中国保险行业协会秘书长王治超：旅游保险是旅游安全发展的保障，是中国走向旅游大国、旅游强国的必经途径，同时也是保险业充分发挥保险补偿和社会管理功能的重要领域。中国的旅游保险和中国保险业一样，是一个新兴的行业，发展时间不长。旅游保险的发展离不开政策推动，离不开行业努力。
    回顾旅游保险发展的历程，有几个节点是需要记住的。一是1990年国家旅游局和中国人保共同发布了关于旅行社接待的海外旅游者在华旅游期间统一实行旅游业保险的通知，这是中国市场出现的真正的旅游保险产品。二是1999年中国人寿在国内首家提出了旅游意外伤害保险条款，随后其他公司纷纷效仿，旅游保险才渐成规模。在这之后，1997年国家旅游局发布旅游保险暂行规定，2001年颁布旅行社责任保险规定，这是政策层面地推开。三是在2006年，保监会和国家旅游局联合下发关于进一步做好旅游保险工作的意见，对原先比较简单的责任范围、保障比较狭窄的旅游保险进行大面积拓展，包括责任险、意外保、新兴的旅游保险和特种旅游保险等。而且还推出了旅游各环节的保险，依托各级政府和行业主管部门，督促宾馆、餐馆、景点、车船、索道、旅游场所进行相关责任险，从职能层面上开始铺开。四是国家旅游局和中国保监会共同推动的旅行社责任保险统保示范项目，采取1+6的模式，这实际上把保险公司和旅行社之间的单个面对面的联系变为一个行业的统保，在整体上提升了运作效率，降低了成本，这是行业自主能力的优化，这是很大的事情。五是2010年，国家旅游局和中国保监会又联合发布责任保险管理办法，提升了整个保险责任范围，规范了投保赔偿的流程。
    旅游保险宣传周旨在强化保险意识
    国家旅游局综合协调司副司长唐兵：旅游安全是旅游行业的生命线，没有安全就没有旅游，因为安全不仅涉及旅游整个行业的持续稳定发展，涉及中国旅游业的形象，而且事关广大游客的生命财产安全。各级政府和相关部门必须积极防范可能危及旅游者生命安全事件的发生，特别是造成旅游者群死群伤的重特大恶性事件发生。
    随着经济社会的发展和老百姓的生活水平的提高，旅游的规模会急剧扩大。现在我国出境游目的地国家扩展到140多个，中国游客遍布世界各个角落。2012年国内旅游人数达到29.6亿人次，出境游达到8000多万人次，入境安全事故处于易发多发的特殊时期。此外，近几年来，境外游主要目的地国家政局动荡，一些公共卫生事件防控难度也比较大。再有，旅游者散客化和个性化出游的趋势日渐明显。旅游安全风险客观存在，保障压力非常大。
    如何在事故发生后做好善后处理，如何保护旅游者的合法权益，成为国家旅游局重点考虑的问题。在每年6月份的最后一周，也就是每年安全生产月的最后一周，国家旅游局和中国保监会联合举办旅游保险宣传周活动，向全社会大力宣传旅游保险的功能和作用，目的是强化旅游经营者和旅游者的保险意识、安全意识，推动保险机构更加关注旅游保险，研发出更适合旅游经营者和旅游者的保险产品，进一步提升服务水平，为旅游业健康发展保驾护航。
    ●现状——旅意险和旅责险相互补充
北京市鑫泰洋律师事务所律师孙晓洋：旅意险和旅责险不可相互替代，但相互补充，都能从不同的角度化解和转移旅游风险，消费者可酌情选择。
旅游者个人的保险种类较多，最重要的是旅游者人身意外伤害保险，简称旅意险。目前，国家法律和法规对旅游者个人投保行为没有强制性的规定。旅游法第61条规定：旅行社应当提示参加团队旅游的旅游者按规定投保人身意外伤害保险。即旅行社对旅游者个人投保有提示义务，但不是代为投保，而且对象仅限团队游旅游者。
    还有一种保险是旅行社的责任保险，简称旅责险。旅意险和旅责险是两种完全不同的保险，二者区别很大。第一，旅意险不是强制投保的保险，旅责险则是按照法律的规定，相关旅游经营者强制投保的险种。第二，受益主体不同。在保险合同订立的时候，旅意险是由旅游者本人和保险公司之间直接签约；旅责险，虽然旅游者是旅责险的直接受益者，但是签约主体是保险公司和旅行社。第三，理赔不同。旅意险在理赔的时候，通常不考量损害结果和旅游者个人或他人行为的关系；旅责险在理赔的时候，要考虑旅行社的经营者是否负有赔偿的责任。
    根据旅游法的规定，责任险的投保主体除了旅行社以外，还有其他的旅游经营者。包括住宿、旅游交通以及高风险旅游项目的经营者等。这个投保主体的扩大，对于旅游者来讲，可以得到更加全面的利益上的保护，对于经营者，尤其是这种高风险旅游项目的经营者，也打破了以往的投保困境。因为，以往这样的经营者投保都比较困难，投保条件也相对苛刻。这样一个强制保险规定的出台，实际上是实现了旅游者及旅游经营者的双重利好。
旅游者保险发展快规模小
    中国保监会人身保险监管部副主任袁序成：随着经济社会发展与家庭收入的增加，旅游休闲越来越成为中国人的生活时尚。与如火如荼的旅游发展势头相比，我国旅游者保险的发展呈现出两个特点，一是发展快，二是规模小。
    旅游者的保险发展非常快，经过这几年发展，旅游者保险已经能够为消费者提供丰富的选择和贴心的服务。一是游客选择投保的范围非常广泛，无论是人身险公司还是财产险公司，比如人身险公司已经超过20多家，包括一些大型的保险公司和外资公司都能够提供这方面的服务。二是产品种类比较全，产品覆盖国内游、出境游、自助游和自驾游等多种旅游形态，其中针对国内游的产品将近70个，针对出境游的产品将近30个，还有针对自驾游的10多款产品。三是服务更加人性化，虽然一般的意外险也可以为旅游者提供保障，但是对于旅游风险的针对性不强。刚刚提到的100多款专门的旅游保险能够为旅游者个人提供意外身故、意外残疾、疾病身故、意外医疗、行李丢失、紧急救援医疗、医疗转运，包括遗体和骨灰的转运、亲属慰问和处理后事的安排等旅游途中所需要的救援服务。
    同时，旅游保险发展的规模还很小。目前我国意外险总规模是300亿元左右，旅游保险占比非常小，购买旅游保险的人数不到20%，而欧美国家一般都能够达到80%-90%。主要有几方面原因：一是我国旅游保险市场起步比较晚，二是游客的保险消费观念还不强，对旅途中存在的风险认识不足。三是行业自身的问题，保险业对旅游相关保险的宣传、普及以及推广的力度不够，市场的认可度还不高。因此，还有很大的发展潜力。
    旅责险推进成效显著
    中国保监会财产保险监管部副主任董波：随着我国旅游业的发展，旅游过程中产生的责任也越来越多，由此造成了很多矛盾和问题。发展旅行社责任保险，就是化解矛盾、解决问题，增强事前防范、事中救援服务以及事后妥善处理的一个重要举措。据不完全统计，截至2012年底，全国有近15000余家旅行社投保了旅责险，投保率达到70%左右。这样一个速度、一个成效在国内外是少有的。
    当然，旅责险还有很多的不足和需要改进的问题，包括保障程度以及救援还不强等问题。下一步保监会将积极配合国家旅游局，一是随着旅游法正式实施，加快各方面制度建设。二是提高服务水平，不但要在事后救援、赔偿环节发挥作用，还要从事前预防到事中安全事故的解决等方面借鉴国外经验。
    三是扩大覆盖面，现在覆盖面达到70%，还有很多旅游者的权益暴露在风险之下。四是加强宣传，经纪公司、保险公司开展业务时，要加大对社会、旅游者、旅行社方方面面的宣传，使大家认知、了解和利用保险手段规避风险。
    旅游统保示范产品保障全面
    中国人保财险责任保险事业部总经理王玉玲：旅游行业的风险比较复杂，大类归纳起来有五大类风险：交通事故、旅游意外、食物中毒、旅行突发疾病、财产损失。在中国保监会、国家旅游局这几年的支持和推动下，我们的保险统保示范产品，呈现三大特点：第一是保障全面，第二是理赔服务更优，第三是机制更创新、更灵活。
    所谓保障全面，因为这个产品是在国家旅游局的牵头下，经过两年左右的市场调研和访谈，借鉴了国际上最好的一些产品做出来的，应该说是针对行业量身定做的一个产品，能覆盖和涵盖的风险都在里面。所谓理赔更优，像国家推荐的项目，对我们来讲是VIP项目，包括产品设计有医疗绿色通道，有快速理赔机制，大案前面的应急赔付和垫付机制。第三是创新的机制，除了费率浮动、风险防范机制之外，还有一个公共限额。在每一个小的旅行社有限额之外，在全国有一个3000万元的“蓄水池”，能够从这里得到保障。
    ●建议--采取让利方式吸引游客买保险
    中央财经大学保险学院院长郝演苏：近年来，国家旅游局和中国保监会在推动旅游业保险和开展旅游保险方面做了相当多的工作，建议在个人旅游方面加大力度，引导企业采取让利的方式，为个人出游提供便利，吸引游客购买保险。
     随着中国经济发展和民众收入水平提高，自驾游、自由行非常多，我们不仅要关注团队旅游，个人游也要享受到保险的服务。比如到欧美一些国家，你没有买相关的保险是不让你入境的。我们能不能够在更高的层面，比如在边检这个层面，对出行的中国公民采取制度化的安排，比如你有保险，可以在这个关口出关，没有保险的补办一下，通过市场化的行为，使我们的公民真正能够体面出行。
    出游应选参加统保项目的旅行社
    中青旅控股股份有限公司副总裁李京：统保项目是由政府指引、市场协作、企业自愿的。听到统字很多人认为它可能是垄断的，但其实它不是，它是企业自愿的。它选择全国六家最大的保险公司，而且抗风险的能力非常强，就像理财，你选银行、选理财公司一样，需要选有实力的，万一出了问题，公司的能力将会决定赔付意愿和沟通难度。
    行业主管部门包括行业协会把我们组织起来，去跟保险公司一起来沟通，是用团体的力量来进行议价，来谈保险条款，比我们自己单独一家企业对某一家保险公司来谈，话语权肯定是不一样的。从这个角度来说，建议现在还没有参加到统保里面的那些旅行社，选择统保项目。
    建议游客在选择旅行社的时候，要么选择像中青旅这样的大旅行社，相对有保障，要么选择参加了统保示范项目的旅行社，因为它的保障是相对健全的。此外，建议个人出行时一定要买旅游意外险，旅行者如果在旅途当中遇到了意外情况，一定保留好凭证。
    携程旅游保险负责人陈淡敏：携程旅行网近日做了一个关于游客出游最关注方面的调研，超过三分之一的人选择出游的安全。从2005年到现在的八年时间携程游客的自由投保率急速上升，从之前不足30%到现在超过60%。建议游客选择购买保险时，第一要注意保险的购买时间，当然一定要在出行之前去买。第二注意买什么样的保险，千万不要觉得便宜的东西就是好，保险是根据不同的保障和出行的目的地来设计不同的保险，所以一定要选择适合你自己的保险产品。很多人参加一些高风险的运动，比如潜水、滑雪、骑马，如果你没仔细看的话，有些普通的保险产品里面是不含这些内容的。
    旅游经营者要增加风险管理意识
    江泰保险经纪股份有限公司董事长沈开涛：旅游经营者第一应从产业模式和行业管理、社会稳定的角度全面认知风险，系统管理风险，如旅行社在开发旅游产品时，应高度重视风险管理的设计，从源头管控风险。第二，事前规避风险，如在行前询问旅游者与旅游相关的个人健康信息，提醒游客出游前购买意外险等。第三，合理购买旅游保险，以转移风险。第四，全面管控风险，如加强对旅游风险的系统研究和应对，从全行业的风险数据中汲取经验、规避风险、减少损失等。
    江泰保险经纪股份有限公司副总裁张志安：从2011年开始推广示范项目以来，大概有   1716起责任事故，还有36800人次的出险。通过出险来看，在吃、住、行、游、购、娱每个环节都会产生各式各样的风险。风险本身并不可怕，关键是管理风险。
    首先是自身要增加风险管理意识，千万不要把旅游途中的风险完全地交给别人，必须自己去管理它。第二，在旅游中要有预见和应急能力，包括预算，拿出一部分钱来管理风险，比如备一些药品。第三是保险，其实保险是人类智慧的结晶，是一个很好的管理风险手段，保险不仅是在出了事时给你支付一定的费用，更多的是防范服务，还包括应急救援等。
    旅游者可选择旅游保险产品组合
    中国人寿保险公司团体业务部副总经理贾广涛：目前旅游保险可分为四种产品组合，国内出游，可选基本型和加强型产品组合；国外出游或者一些野外高风险活动，可选择特殊型和豪华型产品组合。旅游者可以根据安全风险的不同，选择适合自己的旅游保险。
比如出行按照国内国外、路途长远、出行日期，购买产品分为几种类型，一是基本型，就是指国内出游风险不是太高的。第二是加强型，就是国内出行风险比较高，包括经常出行的，建议购买套餐，如一年期的意外险加医疗险。第三是特殊型，就是风险比较高的、自助游的，建议购买套餐，买旅意险，加上国内的紧急救援险。第四是豪华型，就是最贵的，这主要是在国外出行，险种包括意外险加上国外的紧急救援。
    有了这么多产品，有了这么多组合，怎么去购买，现在从各大保险公司和中小保险公司来看，购买旅游保险还是比较方便的。因为每家保险公司都有网站，有这方面的信息，可以网上购买，也可以电话购买。此外，可以到柜台购买，包括到全国各地乡镇的保险站去咨询和购买。