唐彬：刚才，大家辩论得很热烈。但是，大家忘了一个基本的东西，不管是国企还是民企，在互联网中就是你的客户在互联网金融行业中认不认可你。如果互联网没有出生的话，我们根本不是这个样子，王侯将相，宁有种乎？中国的国企也开始了改革，在互联网大潮下，真正以用户为中心，以客户为中心，国企也好，民企也好，就是在合法的前提下把客户服务好，这是唯一的标准。在座的各位，我们要把重心放在客户上。
今天，我简单地分享我从2003年回国做易宝支付，这几年开始从支付走向了相关的金融大数据等等服务。然后，1993年去了美国，在美国接触了互联网第一波，1999年美国移动互联网刚起步，我在美国做了移动互联网的门户，到现在20年来有很多的体会。这几年，我开始关注家乡湖南，为什么？因为，移动互联网到来了。以前，我的家乡湖南在互联网第一波中基本上没有什么作为，第一波是以营销为主，眼前为王，都是像新浪、阿里马云这样的大忽悠，这些人做起来了。但是，第二波移动互联网在2013年全面到来之后，有湖南的一波人起来了，58同城、58到家的创始人都是湖南人。
移动互联网第一波是更彻底的革命，现在没有线上线下之分，你说不清，你想要线上就线上，想要线下就线下，今天线上线下没有任何区分了，你靠的是服务客户，你靠国家给你背书？国家背书是背书的人民，是人民纳税人的钱，那不是你的骄傲！所以，今天我很想把这些年的实践体会，包括经验教训分享一下。
现在有很多人有不同的观点，有很多的争论，这很正常。但是，这个时候最需要的是静下来看看历史，再展望未来，从现在出发，创造共同的未来。
互联网的历史是什么？
从1969年开始，人类历史上有两件大事情，一件大事是互联网诞生，连接人与人。还有宇宙飞船登月，连接地球和太空。但是，对人类历史而言，这都是划时代的。我们从一个人与人不相连接的世界，走向了全面连接、划破时空的新时代，不到半个世纪有这么大的变化，互联网在中国21年，1994年才真正联网，在21年中改变了多少东西？今天，很多不亦乐乎的国企和民企，20年后没有什么国企，全是企业。人民给了你钱，你的利润分给沃我国了吗？国企是阶段性的东西，不是真正的企业，真正的企业是真正以客户为中心，真正的企业赚了钱分给主人，而不是自娱自乐。
从1969年到1993年，24年时间，互联网走过了第一波，是萌芽阶段。1993年，一个英国的科学家发明了WWW专利，他为了让更多的人可以自由地上网，把这个专利免费开放给所有人，因此他丧失了成为世界首富的机会，但他因此成为了世界金融财富最丰富的人。然后，开发了一个软件，从1993年开始可以自由上网。从1993年开始，互联网走向了波澜壮阔的新一波，我称之为消费者互联网。以眼球为经济，以营销为导向，以平台为战场，涌现除了腾讯、阿里、百度这样的企业，但这一波正在进入新的阶段，自从移动互联网的到来，李克强总理称之为“互联网+”，这一波又有几个大特点，核心特点是互联网打破了工具特性，2013年之后互联网不是简单的工具，反客为主成为了“互联网+”，作为主人有自己的互联网价值观，去中心化，不管你的父亲是政府还是老百姓，只要你服务好客户，我就相信你，打破了出生证。这一波中，信息是透明的，越来越开放的。
这一波“互联网+”，整个互联网从渠道变成了主体，这个时候我们的核心和聚焦点不再是虚拟经济，为什么？因为，中国的虚拟经济不是主流。2013年，麦肯锡的一个报道，中国互联网经济占比4.4%，美国当年是4.3%，但是其余的还是实体经济。互联网从业人士的主战场不再是虚拟经济，而是实体经济，这个时候线上线下分不开的，我们要利用互联网思维、互联网技术来改变传统行业。比如互联网餐饮、互联网金融，这几个垄断的高度管制行业，这时候我们的聚焦点应该是商业的整个流程，尤其是中后台提升效益，让用户沉淀下来，而不是流水。这个时候，非常重要的两个思想：
一是组织形式要再造。比如餐饮，后厨有洗菜的、切菜的、厨师、厨师长等等，再到前台，营销等等。那时候，厨师和用户评价没有关系，有闭环，信息不透明。不像互联网餐饮，马上会有反馈，马上到了技术主管，你反馈医保类信息的话，一般下来一个星期之内我就会知道，只要这个问题有一定的普遍性。所以，组织必须要再造。怎么样再造组织？每个岗位都要互动起来，不管是技术开发经理，还是厨师，都要与用户之间建立直接互动。
二是服务细则要再造。中国移动的所有收入基本上是通讯，不出五年内，通讯服务会免费，8月份开始漫游免费了。太阳能发电，6000个热气球整个地球覆盖。还有年收入几千亿的，净现金几千亿的公司，他的服务都彻底被互联网改变了，那你做的是什么？你做的是P2P金融？你做的是支付？这些又是什么呢？这些基本概念要重新审视，我们正面临互联网进入新阶段的最好的时间点，在每一个时间点的基本理念会发生改变。比如手机，在诺基亚作为上一代手机王者来说，他对手机有独特的理解，他认为手机是可靠的通讯工具。但是，自从2007年苹果推出Iphone之后，手机的内涵就改变了。苹果认为手机不仅是可靠的通讯工具，还是智能的消费终端。今天，很多人花在信息消费上的时间比打电话的时间还要长一点。同时，手机还是可靠的个人助理，帮你找地点，帮你学英语等等。但是，诺基亚还停留在手机通讯性能上，因此诺基亚被取代了。同时，银行等金融行业还停留在互联网之前，下一波他们会很难受。中国的银行，有些地方是负增长，一是互联网的原因；二是经济遇到困难的问题。银行是靠经济增长，靠政策支持的，说实话他自己的能力有多强？在座有不少银行的负责人，你们自己是知道的。很多国企企业不要以为你有多牛，你不是企业家，真正的企业家是敢于冒着风险在实现自己和企业的价值，那才是真正厉害的人。
那么，这是互联网简史，今天我们正进入“互联网+”的新阶段。下面，我们要谈谈互联网金融的历史。
互联网金融也很简单，从支付结算进入到互联网金融，支付结算只是杠杆，相对来说比较容易。1998年，在斯坦福大学有两位校友做了支付，2003年马云和合伙人在西子湖畔成立淘宝。然后，我们做行业支付，开始了中国支付结算的电子化。2005年在英国，一个叫托帕的公司实现了理财互联网化。2005年，实现了P2P平台互联网化。2009年，出现了比特币，是货币吗？没有主权，完全自由，他和传统的货币很不一样，你说他不是货币，他又可以交易，有信用，有价值。所以，连货币作为金融的核心都被重新定义的时候，这个时候我们考虑的不应该是国企和民企，应该考虑互联网为什么有这么大的跨界能力？讨论我们的客户和我们的业务，怎么样利用新的产品服务客户？2013年，马云把珠宝资源和一个基金产品结合起来，成立了余额宝产品，不到一年时间超过了华夏基金几十年的努力。所以，整个互联网金融的历史从支付结算低层驱动，到现在彻底改变了。在这么多的历史面前，我们更应该面向未来，重新思考我们的服务，思考我们的客户需要什么东西。
互联网正在发生让人激动的事情，比如媒体行业被自媒体打破，通讯行业被智能终端打破，金融正在打破管制和垄断。为什么互联网这么厉害呢？互联网最重要的不是有思想，更重要的是工具和技术，以云计算为代表，让技术民主化，让技术被人人所用。在云计算上，移动互联网成为了可能，移动互联网自由连接商户，成就了大数据，大数据的核心不是规模，大数据的核心是信息化。尤其是国企，大国企看起来很有钱，几十万亿，几十万人，但你创造了个性化的服务吗？没有啊。大部分卖服务的时候，拿个号等，叫个号，坐下来等，然后叫你的号隔着玻璃为你服务，体验感不是那么好。只有独特的个性化的服务，才有真正长远的价值。
下面，分享一下，互联网在中国发展得这么如火如荼，包括互联网金融的发展，为什么互联网金融有这样大的生命力？1964年到了美国，1994年到了中国，在中国互联网金融的发展确实令人非常惊喜，为什么？凭什么？这个问题一定要想清楚。因为，这个问题想清楚了，你就知道了你的力量来源所在。我想了三年，想得比较清楚了，我认为互联网在中国如此如火如荼发展的最根本的原因，过去的企业家在过去的这么多年里更多的是拷贝，后来提出了“互联网+”，不是为了人民，不是为了企业家，不是为了政府，为什么这么有生命力呢？而且，我相信五年之内中国互联网超过美国，成为世界毫无争议的第一大强国。为什么？最重要的原因是互联网的基本理念和结构与中国文化的根基是相通的。互联网的基本理念和结构是去中心化，没有中心，每个人都是中心，这是一个很和谐的“人人为我，我是中心”，又是“我为人人，人人是中心”的新结构。
中国的文化根基是什么？不是儒家。儒家是被汉武帝过度重视化了，当时在一个大的农业社会，在封建时代，需要通过儒家等级制度来维护大国的稳定。但是，当时是有效的安排。经过了两千年的演变，已经深深地束缚了每个人的创造力，包括教育体系，户籍制度等等，都分得很清晰，这不是中国文化的根基，这是汉武帝之后衍生出来的一个很重要的文化思想而已。中国文化的根基在春秋战国之前就奠定了，春秋战国诸子百家，中国人在世界上任何地方，“中国”、“君子”，这两个词你一定不陌生，中国人在血液中对君子深深地认同，君子是和而不同，小人是同而不和。互联网大集体和中国民族大集体，保持了我作为君子独立自由浩浩荡荡的正气，这才是中华文化的根基，互联网是去中心化，互联网让中华文化的根找到了时代的脉搏，互联网是中国人在这个时代的文化信仰。所以，在过去20年，互联网在中国一旦起步就如火如荼地发展起来，到了这一波，政府都把互联网作为国策，制定了“互联网+”的行动计划。在座的想想，这么多的湖南互联网金融人士，包括我跑过来，为了什么？还不是为了互联网吗？借助互联网，我们真正可以上到一个台阶，不管是经济，更不管是文化的复兴。
下面，我要讲几个案例。
案例一：五味网络餐厅。
现在有很多互联网餐厅公司，其中有我的师弟做的，大部分人把精力放在营销上，品牌做得不错，但实际上去吃的人很少，经常去吃了之后会有点失望。一个餐厅在北京能有多好呢？线下不像线上没有空间控制，可能每天只能服务好一千个人。那么，对于传统的互联网化和互联网+其他行业，最重要的将不是眼球，最重要的是通过互联网的技术来改造整个传统行业，尤其是中后台内部管理、信息闭环，让参观服务员和厨师等信息闭环起来，让物料流通起来。因为，中国的餐饮有几个问题，一是今天不知道有多少人来，不能确保多少人来就无法准确地备料。二是用户在消费过程中的反馈，现在只能告诉服务员，服务员的信息很难到达后台厨师，告诉厨师没用，厨师可能不在，餐馆老板更不在。所以，传统服务业的内部管理靠信息闭环。传统服务业做不到个性化，没有数据沉淀基础。这三个问题是互联网+的核心点、聚焦点，而不是营销和眼球。
正好有一家公司，我对他很熟悉，他的创始人是我的一个部门总经理，在北京，是五味网络餐厅，这个餐馆解决了三个问题。一是定位非常清楚，不做大而全的餐厅，只做写字楼和园区的餐厅，做白领的生意，早餐和中餐为主。白领通过手机和微信随时随地可以提前预定，提前预定给你折扣，根据预定的情况可以预测今天有多少人，精确到30%多，解决了20%多物料成本。在消费过程中有任何反馈，根本不需要告诉服务员，直接信息反馈，信息直达厨师，厨师绩效和业务反馈挂钩，信息反馈和管理闭环了。他到这里来了一次之后，消费了多长时间？点了什么菜？沉淀下来了，可以针对地进行个性化服务。比如，来了多少次之后还可以给你优惠的价钱。这个小餐馆就在我们公司附近，平常工作日700来人。他做的不是餐馆，他做的是用移动互联网思想和移动互联网技术打造了在互联网+时代的一个管理系统，通过信息闭环让管理闭环，通过数据沉淀提供个性化的服务，通过预定和数据判断可以管理好物料，这才叫互联网+餐饮行业，不是互联网眼球的餐饮行业。
支付案例：围合第三方支付能异军突起？
在中国最有力量的是银行，比中石化还有力量，银监会里有四位中央委员，中石化一位都没有。所以，以银行作为代表，是中国最有力量的国有企业。但是，这个国有企业作为一个整体，在过去十来年里面，被互联网打击了。整个支付结算全在第三方，银行只是一个帐户而言，甚至今天送红包都不用人民币了，通过微信可以全世界发红包。为什么第三方支付公司在短短十来年里面把中国最有影响力的国有企业打趴下了？所以，不要再争论国企和民企了，要看老百姓的选择。
为什么？我认为，最重要的是传统金融机构对于支付的理解和像支付宝、易宝支付这样公司的理解不一样，传统支付的理解是把钱从A给到B，这个理解没有错，但这个理解远远跟不上互联网，尤其是移动互联网的新的要求。比如，便捷、特殊化服务、信息对称、支付数据等等。今天，在移动互联网时代，在“互联网+”全面到来的时候，金融机构对支付的理解还停留在一百年前的支付思维。在互联网时代，你的思维停留在一百前，你能做好服务吗？不可能的事情。
司马迁说了一句名言，天下熙熙，皆为利来；天下壤壤，皆为利往。支付是一个基础的经济设施，推动整个商业设施的进步，这个理解比标志思维要渗透多了。paypal创始人的回答是，21世纪的支付是为了保护每一个人的货币财产。而不是一个简单的标志，不管是美国，还是俄罗斯，货币是容易贬值的，通过移动互联网保护你的货币财产。他理解的货币结算是从财富的增值来思考，超越了简单的标准思维。数据是价值的来源，数据是新世纪的货币，像美元也好，人民币也好，本身没有价值，是价值代言而已，真正的价值在后台，在数据。
Visa创始人说，这是献给这个星球上每一个人的礼物。这句话，我很认同，刚到美国的时候，没有信用卡，也没有银行卡，我好不容易换了一些美元，从上海坐飞机倒了几次机到了美国。现在，银行卡、信用卡都不需要了，通过手机就可以做到了，互联网可以让你在任何地方，通过你的特征，代表你的信用。比特币更牛，你在哪里上网，你就有了新密码。
这些都是他们对支付的理解，从经济的角度，从财富的角度，远远超过了标准思维。那么，我怎么理解？我的理解跟他们有点类似。首先，我认为支付不是一个简单的标准思维，支付是交易的核心环节，交易中最大的问题是信息不对称，买家老是被骗，能不能通过支付结算来解决？他有大量的用户资源，有大量的交易，让信息对称，让买方不被骗。我们作为一个自然人和大商家谈判的时候，人和人不公平，能不能通过支付结算让交易双方公平起来。但是，我们去银行谈服务，去保险谈服务，没有任何的个性化。那么，能不能做到个性化？银行做不到，一是没有这个心态；二是没有这个能力。数据很简单，就是迭代数据，不像支付结算，有全方位的数据，我们可以给你提供个性化的服务。比如，你买机票的时候，顺便卖你一个保险；或者你去云南的时候，你需要住什么样的酒店，支付公司有数据，可以把你的服务做得更加到位。另外，支付数据是没有假的，是大量、真实、实时的数据，可以帮助我们建立更好的社会诚信体系。最后，支付能够推动网络工艺，08年捐助了汶川地震，网络购物和网络捐赠是孪生兄弟。世界各地不分男女老少，不分肤色，不分钱多钱少，通过互联网一点点汇聚起来，来帮助需要解决问题的人们，这就是爱心支付。如果没有这些支付，你还要去红十字会排队，捐钱还要排队，你愿意吗？我想，你是不会愿意的。因为，那是不透明的，是不方便的，通过网络支付、手机支付，随时随地1元、1分都可以。
网络购物是通过互联网让你的钱包买到你所需求的东西，网络公益是通过互联网让你帮助到你想帮助的人，通过项目解决别人的困难。所以，我一直认为网络支付和网络公益是分不开的，是支付事业硬币的两面。银行不是这样理解的，这个思维比银行的标准思维要丰富得多。
所以，在这样一个思维背景下，不管是阿里巴巴的余额宝，还是百度的百度支付，利用这个技术在过去十来年里创造了第三方支付行业，彻底把中国最有力量的国有企业代表——银行打趴下来了。我希望有一天，P2P、众筹、比特币能够重新定义，什么是理财？真正地去定义理财，什么是资本市场，而不是改变一个服务方式；什么是货币？自由的，不贬值的，代表你的个人信用，那才是金融的未来。
支付的服务演进经过了三个阶段，一是支付工具；二是支付公司，支付宝是为了解决淘宝上的不信任问题，做了支付信用。三是支付+金融、支付+营销。我们做支付行业，把整个圈连接起来，打通整个交易链条的支付、结帐、分帐等等，成就了行业支付的代表。
今天，因为移动互联网平台的到来，微信也好、支付宝也好，正在进入第三个阶段。从支付开设交易系统，围绕交易系统打通营销、打通支付征用服务，让支付作为互联网金融的一个基石，也让支付成为互联网的先锋队。
P2P太热了，我就不讲了。下面，讲讲“互联网+”。
“互联网+”意味着什么？我用价值观来形容，互联网作为一个主体，就有价值观，互联网价值观非常简单，非常直接。首先，互联网价值观以人为中心，自由是互联网价值观的第一条。每个人通过互联网连接更自由了，不是被束缚了。一个人融入一个集体，被集体束缚，没有被束缚，你通过互联网与人联系，更独立了，更自由了。同时，互联网坚信每个人是独一无二，是个性化的。互联网真正的是以你为中心，让你通过连接，让你的个性化得到一个保证。最后，互联网还有新的结构，去中心化的、平等的、完全开放的结构。在这个背景下，创造一个“人人为我，我为人人”的去中心化的和谐结构。互联网非常宝贵的是还有三大武器为他护航，一是互联网技术，技术成就了移动互联，让互联网连接人，沉淀大数据，云计算成就了民主化，这三大武器可以为每个人所用。
互联网+一个词：人性，互联网通过去中心化实现了“我为人人，人人为我”的和谐结构，我用中国太极图表现互联网的和谐互动，在和谐互动下创造了人、信息和交易。人是互联网的载体，也是互联网的目的，人与人通过信息的交换，通过交易的互换，创造了一个非常精彩的互联网世界。所以，我说在互联网开放的，去中心化的平等平台上，我们这帮人互相分享、互相创造、互相尊重，尽可能活出每个人独一无二的精彩，我把互联网称之为“一群人的浪漫”。大家可能觉得很奇怪，互联网与浪漫有什么关系？他与卿卿我我的浪漫不一样，那种浪漫是很容易审美疲劳的。但是，互联网是一群人的浪漫，这么多人在一起创造了文明，超越了工业文明和农业文明。因为，工业文明和农业文明有两个问题，他们的载体是不可再生的，农业文明的载体是土地，工业文明的载体是能源，消耗了就没有了。所以，在工业文明和农业文明时代，打架打来打去是为了抢夺稀缺的能源。互联网时代的载体是信息，信息是可以无限增值的资源，信息时代是基于一个新的载体、一个新的文明，在这个新的文明中越分享越富有。我们是互联网时代中的一员，我们共同创造新的文明。
互联网+策略，我总结了三点。第一点是用改变思维，用移动互联网思维改变中后台的内部管理、用户管理以及物料管理等等。利用互联网的技术，那是你的武器。第二点是在以前线上线下分得很清楚，互相看不上。今天，你中有我，我中有你了，不应该是看不上，而是互相认同了。只要你做得好，你能改变思维，你有新的技术，马上1+1大于2。还有信息化，没有信息化就没有互联网，而信息化的前提是连接，尤其通过移动互联网自由连接起来，信息化是基础，在信息化上需要一个线上交易平台，最好是移动的。第三点是利用互联网的数据技术尽可能提供个性化的服务，一般的商业服务有价格竞争，个性化的服务没有价格竞争。
有一本书叫做《看见未来》，我一个朋友去年采访了十几位互联网先驱，今天写了这本书。为什么把这本书作为结束？我们很幸运，互联网第一波，我们没有抓住，眼球为王的那一波，那一波会被忽悠的人抓住了，在互联网正在进入更加激动人心的第二波，“互联网+”或者互联网深水区，这一波的机会就是我们的机会，各行各业都在改变，连通讯都在改变，连吃饭都在改变。所以，这一波一定要抓住，抓住的前提是你要看到不一样的未来，就像当年我们看支付，看到不一样的支付，就像当年苹果看到不一样的手机，超过了简单的通讯工具一样，你要看到未来，看到一点独特的秘密。然后，你从现在出发，沿着你看见的方向不断地改进、不断地修整，坚持三年、五年，甚至十年，孤独地往前走，我相信给你一点运气，你就可能会改变一个行业，重新定义这个行业的基本需求和服务，这个机会正在你的眼前展开，这个机会能不能抓住，就看你自己有没有用突破的眼光看到未来，你有没有决心在未来的路上三年、五年、十年孤独的走。再过几年之后，你再看现在不过如此，你看阿里巴巴的马云、腾讯的马化腾，他们有什么了不起？只是在合适的时候做了合适的事情，当然改变了很多人的生活，但也不过如此。现在，正在进入“互联网+”的时代，你也可能成为这个新时代的新英雄。
所以，在座的各位，我们一起努力，一起做一点对这个时代有价值的事情，谢谢大家！
