理财说难也确实有难度，要做好现金、教育、保险、投资、养老、财产传承等规划，以上规划都处理好是个大工程。说简单也有简单的一面，对此，相关理财师表示，大家只要掌握一些理财公式、技巧等，就会让你理起财来“身轻如燕”。

　　产品选择

　　专家支招选准最合适

　　据悉，在余额宝的强势带动下，国内互联网金融理财产品成为近年来网民最关注的热门话题之一。目前，在国内金融市场当中各种理财产品统统浮出水面，种类是五花八门，而许多投资者对于如何选择合适的理财产品并没有明确的判断方法，在做抉择的时候容易感到迷茫不知所措。为此，行业专家给出两点建议。

　　根据收益及风控能力来选择

　　据专家介绍，目前市面上的理财产品收益率彼此之间存在较大的差距，总体上来说，互联网金融类理财产品在收益方面略高一筹。因此，这里主要讨论的对象是具有较高收益的互联网理财产品，这也是不少理财人士最为关心的话题。对于理财产品的收益，专家认为应当以20%为界限进行分类。承诺投资回报达到20%以上，不建议购买。此外，还要注意理财产品的收益类型，主要分为两大类，固定收益类和浮动收益。二者的区别在于，固定收益类产品风险低、收益稳健。而浮动收益的产品风险较大，特别是投资者对于风险难以判断的时候，这里不作推荐。

　　实际上，想要投资获得收益，风险是每个投资人首先要考虑的问题。如果项目在风险控制方面拥有优秀的表现，那么投资的风险自然就会降低，尤其考虑到保本，这类风控能力强的理财产品应当作为投资首选。

　　观察项目保本与产品的流动性问题

　　通常来说，理财产品主要分为保本型和不保本型。不保本型在投资过程中如果出现本金损失，投资者按照协议就得自认亏损。而除了上述简单的二元化本金分法外，还出现了部分保本的理财产品。简单来说，假设理财产品设置90%保本，那么就意味着投资者有损失10%本金的风险。

　　注意理财产品的流动性，主要是考虑投资时间和是否能够提前赎回的问题。假设由于投资产品注明不能提前拿回，而投资者在这期间又急需资金硬要赎回，那么即使是保本的理财产品也可能会出现本金受损的情况。

　　方式选择

　　三种“稳赚式”投资理财方式

　　对于大多数普通投资者来说，不管是什么样的投资理财方式，都希望是“稳赚”的。然而随着近几年金融机构规模的迅速扩张，在迎来更多高收益投资理财方式的同时，风险也在进一步增大。那么，如今普通投资者该如何寻找到“稳赚式”投资理财方式呢？为此，理财师为广大投资者整理了目前五种比较安全的投资理财方式，相信一定能给你带来投资帮助。

　　方式一：储蓄

　　储蓄几乎是零风险的“稳赚式”投资理财方式，不仅安全可靠，形式灵活，操作也比较便捷。储蓄一直是中老年人理财的首选投资理财方式。但是也有它的不足之处，流动性并不好，储蓄的期限越长，资金的流动性就越差，且相对于其他投资理财方式来说，收益比较低。

　　方式二：国债

　　国债，由于是以国家财政的信誉作为担保的，因此也被普通投资者们认为是最安全、稳赚式的投资方式。一般当银行发行国债时，很多市民都会提早排队，争相购买。但是国债流动性也较差，一旦购买了国债，是无法提前赎回的。

　　方式三：银行保本理财产品

　　银行保本理财产品比较安全，而且可以保证本金安全，也是一种“稳赚式”的投资理财方式。一般5万元起投。但是一般银行保本理财产品是有期限限制的，而且保本期限一般都很长，如果提前终止或赎回，本金就不一定保证安全了。

　　短期理财 不可不知的事情

　　因短期理财产品流动性强，不少投资者都倾向于把手头的闲置资金投资于此。可是，不同的短期理财产品收益率存在较大差异。

　　关注时间点 流动性放首位

　　购买短期理财产品的资金往往要求较高的流动性，因此在选择产品时应把流动性和安全性放到首要的位置，收益性放到次要的位置。无论什么产品，首先都要仔细阅读产品说明书，在产品说明书中弄清产品投资标的、期限、收益计算方式、交易手续费等内容，这对判断产品属性至关重要。

　　由于是购买短期理财产品，因此对产品的流动性要特别注意，例如：产品的起息时间和购买时间是否一致，如果不一致，要弄清产品募集期的收益计算方式。同时在计算产品收益时要把募集期也计算在内，由于产品期限较短，如果加上募集期，产品的收益率可能就会大打折扣。另外，要注意产品到期后资金的到账时间及方式，短期理财产品赎回到账时间因产品不同、交易规则不同而不同，注意是否实时到账、是否需要做赎回操作，避免因不了解交易规则而影响资金的使用。

　　值得一提的是，投资者要关注募集期和到账时间是否过长，如果过长，也降低了投资者的实际收益率。其次，要看产品的赎回期，一般短期理财固定期限的产品投资者是不可以提前赎回的，但非固定期限的理财产品可以根据条款约定赎回。

　　关注是否保本 明晰资金去向

　　理财产品分保本类、非保本类、保证收益与浮动收益类。产品的预期收益率与该产品的投资风险高低相关，要选择与自身风险承受能力相匹配的产品。收益率的类型分为保证收益率、预期收益率以及业绩比较基准。这其中很有说道，保证收益率的风险几乎为零，如果不是保证收益率，还要了解产品的投资标的，分析预期收益率实现的可能性，一般来说预期收益率指的是在理想情况下产品的收益情况，这就存在一定的市场风险，预期收益可能最终不能实现。

　　短期的理财产品普遍投资的方向是银行间票据、同业拆借、同业存款。投资这些标的的理财产品风险相对较低。如果产品有运作历史，可以对历史收益率情况进行分析，了解收益率的走势，同时结合当前的市场环境，对收益率的实现有一个明确的判断，对于设计相对复杂的产品还可咨询专业人员。

　  关注交易成本 小心摊薄收益

　　目前，银行理财产品大多是免申赎费的，但有些是收费的，包括：认购费/申购费、赎回费、产品年管理费、年托管费、超额收益业绩报酬。虽然它们往往是百分之零点几进行收取，但由于短期理财产品收益相对较低，交易成本的高低对产品收益率影响很大，因此要重视认购费、申购费和赎回费的收取方式及费率高低。

　　短期理财多适合于资金使用频率较快的客户，比如企业主、商业人士，建议选择一家理财空当期短的银行来长期购买，其综合收益要比“空窗”期长的银行更具优势。

　　根据资金收入和风险承受能力调整比例

　　相关理财师表示，在理财方面还有一些公式和法则，只要你能掌握到位，一定会让你的理财生活大受裨益。

　　支出=收入-储蓄

　　此公式表示出大家需要有计划地进行储蓄和支出，要有较强的理财意识。首先要制定好个人或家庭理财目标，然后计划好自己每月定期定额存多少钱，再把剩余的资金用于日常消费。如果长期坚持适当地、有计划地进行规划，一般都能攒下一笔可观的财富。

　　承担风险的比例=100-目前年龄

　　此公式主要是大家在进行投资时，参考看看自己的风险承受能力，便于正确地做出投资抉择。

　　看公式我们可以分析出，随着年龄的增大，承担风险的比例就越小，资金投入也随之递减。老年人由于风险承受能力较低，理财应以稳健投资为好；年轻人理财最好投资方式多样化，分散风险来赢得最大收益。

　　稳健理财公式=50%稳守+25%稳攻+25%强攻此公式主要是叫大家稳健理财，对投资份额进行合理分配，起到分散风险的效果。50%稳守，拿出一半积蓄进行保本理财，可以用来储蓄或购买国债；25%稳攻，可以购买一些低风险、稳健收益的理财产品，比如固定收益类理财产品，25%强攻，可以购买一些高风险、高收益的理财产品，比如股票、债券等。