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　　文/ 财经主编 邱 晓

　　最近，应邀与湖南一家知名保险公司老总聚餐交流，共同探讨互联网金融、保险产品创新等话题。

　　这家公司在业内口碑颇负盛名，最早介入电话车险市场，并升级转型为“网络车险”、“直销车险”。在铺天盖地的广告轰炸之后，市场份额和消费者口碑度，都得到了较大的提升。

　　不过，一个现实情况是，火爆的电话车险与线下车险，其实条款、费率调整系数都一样，只是车险基础定价较线下产品便宜15%。虽然此前一些大型保险公司制定了自家的车险条款，但报到保监会后并无下文。车险产品千人一面，行业统一定价的局面仍未改变。

　　在商业车险未实行真正市场化的背景下，保险公司能做的就是苦练服务“内功”。其中，抢占资源制高点、比拼个性化服务成为重中之重。也就是，除了价格竞争以外，保险公司必须不断升级服务，以尽可能多的增值服务满足广大车主的需求。

　　同样是金融企业做汽车客户的服务，建行汽车信用卡的推广策略值得借鉴。早些年，湖南建行推出了龙卡汽车信用卡。在激烈的信用卡市场竞争中，建行汽车卡以“每周免费洗车一次”的增值服务，备受不少车主青睐。为何保险公司不可以有类似更接地气的服务呢？比如，整合区域内的资源，为车主提供停车便利服务。又譬如，电话车险砸了那么多的广告，积累了那么多的车主客户，保险公司如果去开个洗车场都稳赚了。

　　简而言之，当前的保险产品服务创新，应该可归结为两点：一是，如何盘活保险公司自身的客户资源，实现客户价值的二次开发；第二，则应是通过产品和渠道的创新，整合更多的当地资源，为客户做好增值服务。而对于保险公司而言，互联网是很好的营销渠道工具，一些很接地气，整合资源的保险营销案例也在湖南出现。

　　比如，春节期间，太平洋财险和湖南平安在线合作，开展了“我不违章我做主，微信查询油礼来”的公益抽奖活动。平安在线是对接湖南交管部门系统数据库的网站，掌控大量机动车信息大数据。保险公司通过与之合作，无疑可以“滚动”方式得到更多客户资源。特别是在微信平台上，车主将可以省掉一些注册信息，更快地获得保险公司的报价。

　　虽然类似平安这样的大公司，很早就布局金融混业金融格局，推出了跨界性质的“万里通”积分平台，以及“壹钱包”APP。据笔者看来，“万里通”积分平台模式已非创新，湖南很早就曾经出现过U卡这样的积分返利产品(熊晓鸽在湖南投资的唯一风投项目)；2013年，湖南银联也推出了“优卡惠”的银联卡积分返利网站。“万里通”未在湖南兴起，很大程度也许和平安银行失约长沙有关。

　　而“壹钱包”APP则仍处於内部测试状态，使用者大多是平安员工和客户。根据笔者的体验，“壹钱包”更像是“微信+掌钱”的混血儿。平安低调内测“壹钱包”，也和当前缺失互联网金融监管政策有关。最近中信银行携手“二马”的网络虚拟信用卡模式就被央行紧急叫停了。

　　还有一个值得关注的细节是，保险公司产品服务创新已经不再囿于总部研发层面。湖南这家老牌保险公司成立了新的产品开发部门，专门研究互联网金融，通过互联网思路，整合资源研发新保险产品或应用。回想到去年底，湖南首家法人保险机构吉祥人寿推出了自己的电商平台，通过官方网站和天猫销售性价比很高的意外险等险种。但总体来看，仍是延续性的模仿而未有大的创新。

　　“通过移动互联网社交工具，微信红包几乎一夜之间就火了。保险公司应该也可以借鉴，通过朋友圈点赞送祝福，送保障的方式，推广一些意外险种吧？”“又比如，车险产品是否可以更加定制，可以像意外险一样按天数计算保费？这样一些喜欢自驾游的车主，就可以在出发前增保车险。”想起华泰保险的淘宝退货运费险，未来的保险互联网创新应该需要更多的“鬼点子”。