随着“全民消费”时代的到来
各金融机构推出各种花样的借贷产品
来适应大众消费需求
可各家机构计息叫法五花八门
直接看懵圈
一不小心还很可能掉入陷阱
![](http://n.sinaimg.cn/hunan/crawl/367/w750h417/20191226/7dd7-imfiehq5138250.jpg)
陷阱一:只展示日利率或月利率
感觉很划算
比如某现金贷广告:
“日息万五”或“月利率1.5%”
![](http://n.sinaimg.cn/hunan/crawl/123/w1000h723/20191226/10e1-imfiehq5138810.jpg)
![](http://n.sinaimg.cn/hunan/crawl/501/w750h551/20191226/1176-imfiehq5139254.jpg)
陷阱二:分期收费
只展示每期支付的利息或费用
乍看也不多
小王用消费分期贷款买了
价值12,000元的家具
贷款采用分12期(月)还本付息的方式
每月0.5%的费用
![](http://n.sinaimg.cn/hunan/crawl/523/w750h573/20191226/1425-imfiehq5139643.jpg)
咱小计算器摁起来
每个月的利率好像就是0.5%
算成年利率也就是0.5%x12=6%
一年6%,真心不高啊
陷阱三:“砍头息”
老张借款10万元置办家电,分12期
月利率0.5%,按月还款
![](http://n.sinaimg.cn/hunan/crawl/472/w750h522/20191226/66eb-imfiehq5140132.jpg)
签完合同后,发现实际到手只有8万
剩余2万,放贷机构一开始就以
所谓“贷款服务费”的名义收走了
(俗称砍头息)
划重点了~
上面三个,都是借贷产品常见的“陷阱”
让你产生“利率幻觉”
近期,中国人民银行指导市场利率定价自律机制,推进“明示年化利率”的工作,要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率,帮助消费者了解真实借款成本。
![](http://n.sinaimg.cn/hunan/crawl/250/w750h300/20191226/8d99-imfiehq5140662.jpg)
带您跳出“利率幻觉”
贷款君带您了解上面三个陷阱中
金融消费者承担的真实借贷成本
![](http://n.sinaimg.cn/hunan/crawl/428/w693h535/20191226/f3a5-imfiehq5140990.jpg)
![](http://n.sinaimg.cn/hunan/gif_image/469/w200h269/20191226/5f5e-imfiehq5151816.gif)
第一个陷阱中
“日息万五”是指借10,000元
每日利息5元,相当于日利率为0.05%
![](http://n.sinaimg.cn/hunan/crawl/533/w750h583/20191226/a53a-imfiehq5141512.jpg)
我们把它用公式换算成年化利率
公式为:年利率=月利率×12=日利率X365
![](http://n.sinaimg.cn/hunan/crawl/379/w750h429/20191226/716d-imfiehq5141927.jpg)
也就是说,这里的0.05%的日利率
年化利率高达0.05% × 365=18.25%
![](http://n.sinaimg.cn/hunan/crawl/627/w1000h1227/20191226/1a8e-imfiehq5142294.jpg)
第二个陷阱中
采用12期(月)付款的方式
月利率0.5%的贷款
![](http://n.sinaimg.cn/hunan/crawl/537/w750h587/20191226/e856-imfiehq5143150.jpg)
这里计算实际利率要用到一个
“内部收益率(IRR)”概念
![](http://n.sinaimg.cn/hunan/crawl/98/w784h114/20191226/53a3-imfiehq5143609.jpg)
👇
通俗理解IRR
![](http://n.sinaimg.cn/hunan/crawl/358/w750h1208/20191226/2fbd-imfiehq5144106.jpg)
如果你不知道怎么算
可以用EXCEL、WPS等软件中的IRR公式计算哦!
这个例子里,年化后的IRR远远不止0.5×12=6%
如果要用IRR认真计算的话…
IRR=10.9%
![](http://n.sinaimg.cn/hunan/crawl/125/w750h975/20191226/88ff-imfiehq5144560.jpg)
公式太长不看版:
![](http://n.sinaimg.cn/hunan/crawl/414/w750h464/20191226/6a2a-imfiehq5144898.jpg)
相当于,越往后本金越少,利息不变
利率就越来越高了
这实在是太崩溃了!
😭
有时,金融机构还会要求消费者
每月同时支付费用和利息
那么利率就更高啦
小王用消费贷款买了那件12,000元的家具,贷款采用分12期(月)付款的方式,每月除了0.5%的费用,还要支付0.1%的利率。
年化利率知多少?
(0.5+0.1%)x 12=7.2% 肯!定!不!对!
![](http://n.sinaimg.cn/hunan/crawl/351/w750h401/20191226/235d-imfiehq5145162.jpg)
第三个陷阱中
本金10万元、分12期(月)的贷款
支付每月0.5%的利息
但贷款机构先要收2万“服务费”
![](http://n.sinaimg.cn/hunan/crawl/525/w750h575/20191226/f68f-imfiehq5145561.jpg)
如此一来
使用IRR计算得出年化利率为
![](http://n.sinaimg.cn/hunan/crawl/143/w750h993/20191226/545a-imfiehq5146085.jpg)
从借贷本金中先行扣除的利息、手续费、管理费、保证金
统称“砍头息”,属于违规产品,
千万不要签约!
![](http://n.sinaimg.cn/hunan/gif_image/352/w300h52/20191226/996c-imfiehq5151874.gif)
贷款一时爽,还款泪汪汪
这样的高利贷,连法院都不支持!
(来源:中国人民银行)
编辑|白露