随着“全民消费”时代的到来
各金融机构推出各种花样的借贷产品
来适应大众消费需求
可各家机构计息叫法五花八门
直接看懵圈
一不小心还很可能掉入陷阱
陷阱一：只展示日利率或月利率
感觉很划算
比如某现金贷广告：
“日息万五”或“月利率1.5%”
陷阱二：分期收费
只展示每期支付的利息或费用
乍看也不多
小王用消费分期贷款买了
价值12，000元的家具
贷款采用分12期（月）还本付息的方式
每月0.5%的费用
咱小计算器摁起来
每个月的利率好像就是0.5%
算成年利率也就是0.5%x12=6%
一年6%，真心不高啊
陷阱三：“砍头息”
老张借款10万元置办家电，分12期
月利率0.5%，按月还款
签完合同后，发现实际到手只有8万
剩余2万，放贷机构一开始就以
所谓“贷款服务费”的名义收走了
（俗称砍头息）
划重点了~
上面三个，都是借贷产品常见的“陷阱”
让你产生“利率幻觉”
近期，中国人民银行指导市场利率定价自律机制，推进“明示年化利率”的工作，要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。
带您跳出“利率幻觉”
贷款君带您了解上面三个陷阱中
金融消费者承担的真实借贷成本
第一个陷阱中
“日息万五”是指借10，000元
每日利息5元，相当于日利率为0.05%
我们把它用公式换算成年化利率
公式为：年利率=月利率×12=日利率X365
也就是说，这里的0.05%的日利率
年化利率高达0.05% × 365=18.25%
第二个陷阱中
采用12期（月）付款的方式
月利率0.5%的贷款
这里计算实际利率要用到一个
“内部收益率（IRR）”概念
👇
通俗理解IRR
如果你不知道怎么算
可以用EXCEL、WPS等软件中的IRR公式计算哦！
这个例子里，年化后的IRR远远不止0.5×12=6%
如果要用IRR认真计算的话…
IRR=10.9%
公式太长不看版：
相当于，越往后本金越少，利息不变
利率就越来越高了
这实在是太崩溃了！
😭
有时，金融机构还会要求消费者
每月同时支付费用和利息
那么利率就更高啦
小王用消费贷款买了那件12，000元的家具，贷款采用分12期（月）付款的方式，每月除了0.5%的费用，还要支付0.1%的利率。
年化利率知多少？
（0.5+0.1%）x 12=7.2% 肯！定！不！对！
第三个陷阱中
本金10万元、分12期（月）的贷款
支付每月0.5%的利息
但贷款机构先要收2万“服务费”
如此一来
使用IRR计算得出年化利率为
从借贷本金中先行扣除的利息、手续费、管理费、保证金
统称“砍头息”，属于违规产品，
千万不要签约！
贷款一时爽，还款泪汪汪
这样的高利贷，连法院都不支持！
（来源：中国人民银行）
编辑|白露