【核心导读】

　　2014年，部分银行小微企业贷款不良率暴增。为何，有些银行反而升级和强化了小微企业服务，更降低了风险，获得了不错的业绩？随着民间借贷累积的风险日益凸显。大量担保公司、P2P平台出现了倒闭潮。民间金融机构如何获得管控风险的“压舱石”？

　　当前，发展小微金融的技术手段正愈加成熟。小微金融领域如何应用互联网、大数据等新技术手段，升级授信决策水平？利用新技术强化风险识别能力，提高了信贷决策的效率与可靠性？

　　1月17日，湖南首届小微金融风控创新论坛在长沙华天大酒店开幕，该论坛由美国阿波罗金融科技有限公司和湖南楚凯信息技术服务有限公司发起承办，湖南省股权投资协会，湖南省投资理财学会、湖南省律师协会金融证券专委会、长沙民间金融商会等协办，湖南神舟投资控股集团特别支持。

　　来自美国的阿玻罗金融科技的小微信贷系统风控专家、与100多位湖南主流小微金融平台高管共同探讨中小微企业融资风险控制之道，分享了针对小微企业风控与信用评价的经验。中国小额信贷机构联席会副会长郭飚、三一集团总裁助理，三一金融总经理陆涛、长行湘西村镇银行副行长吴文军、国内知名P2P平台贷帮网创始人CEO尹飞、汉理资产投融总监周四明，知名金融律师、湖南融邦律师事务所主任严继光等业内大咖亲临现场。

　　把控风险成为发展小微金融关键

　　新浪湖南财经主编、财英会沙龙发起人邱晓担任此次论坛的主持人，他在致辞中表示，相比于传统金融，民间金融越来越多地利用起互联网的信息化平台和技术手段，呈现出高度分散、规模小、流动性强的诸多特点。但互联网金融的坟墓仍是风险控制问题。论金融的风险控制能力，小贷和担保公司比不过银行。而无论是传统金融，还是民间金融，如何把控风险都成为其发展小微金融的关键。

　　互联网金融的兴起，缓解了传统意义上小微企业与银行信息不对称问题，改变了服务小微企业的高成本作业模式。针对小微企业在技术上的不对称问题，湖南楚凯信息创始人周颖介绍了阿玻罗金融“云”服务，阿玻罗从2011年就开始构造大型云服务平台，从而使得小贷公司，典当公司，租赁公司，担保公司，P2P等民间信贷机构能够使用银行级别的技术，并能在复杂的民间金融的体系中共享资源。

　　现场路演小微金融风控技术

　　通过阿玻罗云服务平台，小微企业只需自报12个财务数字，就能判断这些信息的真实与否或预警可疑信息；同时预测企业现金流水的变化幅度和日均余额，辨别企业盈利模式的强劲度，判断贷款能力和贷款需求，对小企业风险程度行业排名。民间借贷机构将大幅度提高自动化程度，全面提高对信贷风险和操作风险的管理能力，通过对现金流的预测，预警和实时管理，提高资金的利用效率和保障资金链的安全，而成本将大幅度的下降。

　　对很多人来说技术派的阿波罗一直鲜为人知，但其实早在2002年阿波罗就正式进入中国，是招行，民生等多家银行的信贷系统、信贷工厂的设计者。本次论坛邀请到阿玻罗金融科技总经理，中小企业信贷，个人信贷和风险管理的资深专家徐铭栋先生作为活动的主讲嘉宾，分享了小微金融最新信贷技术和最佳实践案例。

　　美国小微金融专家论道信贷风险

　　徐铭栋以美国和中国金融发展进程为引，梳理了金融风控创新的逻辑，他认为美国的互联网金融和中国不尽相同，以P2P来说，虽然美国LendingClub 已经上市，但从整体市场规模来说，远远小于中国。但美国P2P更加强调风险，它从来不做银行不敢做的贷款，只有整体风控过关了，平台才能做大，中国的小微金融也应该加大对风控的投入。

　　在风险管理，徐铭栋点出了多数人的误区，就是一直在判断行业风险。而行业风险影响的因素太多，且不可预测，因此做风控不能妄判行业风险，而应该从微观风险入手，应该把钱借给行业里30-40%的优质企业，无论行业怎样，一定比例的企业总是有抵抗外部风险的能力。

　　他强调小微金融企业一定要重视数字和平台对于信贷风控的重要性，在风险管控中要统一和细化标准。对于银行，中国的小微金融企业的优势在客户渠道上。小微金融企业应该扎根地方，把区域市场做大是中国小微金融的方向，也正是小微金融企业的机遇，但目前在零售上银行仍然难以超越。

　　金融大咖对话信贷管理技术

　　在嘉宾互动环节，汉理资产投融资总监周四明提出建议，因为时间很短，很多案例没有分享，有点遗憾，可徐总还是讲了很多行业干货十分受用。最近湖南民间借贷出现了危机，媒体一直关注报道进展，引起了很大反响，有民间借贷老板承受不了压力自杀，希望徐总能否考虑对心理行为风险的分析。

　　正在筹建湖南首家民营银行三湘银行的三一金融总经理陆涛指出，企业往往有三套报表，情况相对美国等国家复杂的多，如何解决这个问题他本人也一直在思考。而现场的另一位从业者也吐了自己的苦水，老板请自己来做风控，并不是要我告诉他哪些企业不能做，而是怎样保证钱最后能追得回来，这是现实的矛盾困扰。

　　中国小额信贷机构联席会副会长郭飚也提出疑问，自己曾经把风控否掉的项目都拾起来贷出去款，虽然这样不符合流程，但最后居然都收了回来。徐铭栋一一回应了相关问题，他认为就像行军，在条件好的时候大家都能走完，但是如果遇到极端天气等状况，就有人会淘汰，这就是风控。

　　论坛现场，众多金融业大咖在小微金融风控上产生了思想碰撞，参与者对银行成熟的信贷管理系统技术也得到了深入认识。作为招行，民生等多家银行的信贷系统、信贷工厂的设计者，技术派的阿波罗金融科技一直鲜为人知。如何将银行成熟的信贷理念和文化、信用决策技术导入危机四伏的民间金融领域，显然具有很强的现实意义。