11月26日，2104支付清算与互联网金融论坛在北京召开，会上，泰康人寿保险股份有限公司总裁刘经纶表示，金融本质是一个信息行业，数据是其经营的核心，保险行业是所有金融行业中对大数据需求最为明显的一个行业，应大力发展互联网保险业务。

　　以下为刘经纶发言实录：

　　刘经纶：各位嘉宾，女士们、先生们：大家上午好！

　　非常高兴应邀参加此次论坛，也非常感谢中国清算支付协会给我这次学习和交流的机会！

　　我今天跟大家交流的主要是在移动支付时代互联网保险发展的一些思考。那么，作为互联网金融重要组成部分的互联网保险，我们借助移动互联网、大数据、云计算等技术，实现了保险覆盖面的扩大和保险渗透率的提升，再保险业创新发展的过程中扮演了越来越重要的地位。特别是近几年来，随着智能手机的快速普及，移动支付业务正步入高速发展期，更将成为未来互联网保险进一步发展的强大的引擎。

　　我今天主要谈三方面：第一，移动互联网时代支付的创新和变革。第二，移动互联网时代的互联网保险的影响。第三，完善移动支付对互联网保险的几点思考。

　　首先，我们充分意识到移动互联网浪潮已经席卷全球，特别是移动通信技术的移动互联网革命正在席卷全球，我们从以下几个方面可以体会到：一是现在世界地球村目前正在实现，同时，人手一机的时代已经来临，同时，手机已经成为第一大网上终端，移动互联网和传统行业的融合也不断催生新的商业模式，同时，我们也体会到移动互联网经济迅速发展，不管是我们的电子商务的交易额，还是零售商市场，我们都可以体会到。第三，移动互联网金融迅速增长，同时，我认为互联网金融源于技术、成于信任，我们从分析、支付来讲，第三方支付，P2P、互联网理财、众筹等等，我们都可以体会到互联网迅速发展的过程。第四，新技术的应用加速了支付的创新，特别是移动通信技术、大数据、云计算等新技术应用于支付行业，让支付这一基础的金融活动发生的巨大的改变，并呈现出多种全新的交易方式，逐渐改变着人们的生活习惯和消费行为。我们从传统金融中，支付仅仅是金融交易活动的附属和衍生，新金融生态下，支付由后台走向前台，由被动应对型向主动支持型转变，我们也可以清醒的看到新的支付方式的出现，比如非接触式支付、指纹支付、声波支付等等，同时，我们也从第三方支付快速发展中体现到，特别是传统模式和第三方支付模式的对比，我们不难看出第三方支付主体不仅仅是在增多，而且是在变革。从互联网发展的速度和规模来讲，我们也都可以体验到。移动支付已经成为支付的一种新趋势，主要体现在：一是移动支付的基础是移动终端设备的普及和移动通信技术的发展，特别是移动支付的特点是随时、随地支付，并呈现出嵌入到金融消费流程中的以下几个特点：一是基于移动终端的支付方式创新快速推出，比如阿里巴巴的支付宝提出支付宝是一个会生活的钱包；二是移动支付客户基础和推广方式日趋多元化；三是移动支付的应用不断扩大和深化；四是移动支付跨界合作不断升级，倾向生态化；五是移动支付带来新的风险和挑战，比如手机丢失、卡片损坏、客户信息泄露等等。我们认为移动支付将成为支付变革的关键，主要体现在以下三个方面：一是移动互联网的应用日益广泛，推动大众生活消费碎片化，这将成为移动支付应用推广的核心基础；二是移动支付终端能够集支付指令承载、接收、发送为一体，未来将可能直接成为货币资金的载体；三是移动支付内涵价值远大于其他支付方式。

　　第二，移动支付时代互联网发现对保险业的影响。首先，互联网对保险业的碰撞和融合，作为现代金融业重要组成部分，也正在经历着移动互联网的冲击，从理论上来讲，互联网对保险业的冲击主要分为两个方面：一是传统保险业的互联网化；二是基于互联网的保险创新，我认为两者涌现出加速融合的趋势，互不矛盾，相互补充，相得益彰，前期大家都在讨论互联网时代到来以后传统的队伍、传统的销售模式还存在不存在？在现阶段，互联网保险化意义远大于互联网保险。通过近几年来互联网保险的发展，不管是互联网保险业的主体，以及发展规模和速度，都不难看出未来互联网保险有着巨大的发展空间。关于互联网保险产品的特征，我认为有以下四个方面：一是保险责任简单，保障针对性强，条款通俗易懂，同时，保险期限较短，在特定时间内保障和特定时间内细分，保障价格低，最关键是保障程度低，价格低，起售门槛低。关于互联网保险发展的途径，我认为从以下四个方面可以赘述：一是富有想象力的保险产品的创新是互联网保险发展的方向，要敢于打破保险固有思维模式，寻找让市场尖叫的创新，特别是大家关注的余额宝的传奇也告诉我们一个关键的产品创新可以一夕之间改变一家公司甚至一个行业，大数据平台建设是互联网保险发展的核心，金融本质是一个信息行业，数据是其经营的核心，保险行业是所有金融行业中对大数据需求最为明显的一个行业，特别是对于个性化、点对点、端到端的销售、运营和管理。线上线下结合的O2O全覆盖是互联网保险渠道建设的方式，互联网用长尾理论涵盖更多、更大的客户群，尤其是大量小规模铺户，其产品的舞台和渠道不仅仅应当只有互联网，转动的各种渠道，线上线下、网站、手机客户端等等都应该是互联网保险发展的舞台。线上体验、线下购买，强大的线下是线上强大的基础和保障。同时，我也认为前中后台的全面互联网化是互联网保险发展的保障。因为互联网保险产品的复杂，以及其渠道的线上线下全覆盖，实施互联网战略将更加比拼传统意义上的中后台。在互联网金融的战场上，前、中、后台的界限已经模糊。

　　对互联网保险发展的展望，我认为有以下几个方面：互联网保险开始向其它产业渗透，新的跨界的商业模式正在不断的出现。同时，监管政策不断完善，互联网保险将有更大的施展空间，开放、分享、快速成长的互联网消费生态体系正在形成，移动互联网技术逐渐成熟，互联网经济体系不断壮大和成长，将带动互联网保险消费生态体系的形成。

　　互联网保险支付现状，我认为支付的方式现在正在多元化，第三方互联网支付、手机支付等等现在正在并存。支付的特点，以上几位领导和嘉宾也都谈到了，我认为监管的要求严格、金额的跨度大、集中处理量大。我们简单地梳理了一下互联网支付目前在保险行业的现状，前几大保险企业对于第三放支付情况的分析，我们不难看出，现在第三方支付对于整个保险行业来讲也在积极探索。移动支付是互联网保险发展新引擎，移动支付和互联网保险相互促进，第一，移动支付是互联网保险发展的基础；第二，互联网保险助力于移动支付的推广和应用，移动支付为保险公司不断拓展的经营场景提供了有力的支撑，不管是人身保障，还是资金融通，甚至到健康管理、财富管理以及到我们的生活管理，都可以体会到移动支付对保险企业的发展将会起到至关重要的推动作用；第三，移动支付为保险公司进行大数据营销提供数据和场景支持，移动支付积累海量客户信息，利用大量数据分析结果，全面实现精准营销；第四，移动支付为保险公司开发移动支付安全产品提供了新的思路；第五，移动支付可以解决保险资金安全性和收益性的有关问题，移动支付将改变保险企业传统的第三方支付的合作模式，转而以保融、金联万家等合作，资金不落地、不沉淀，加强了资金的安全性和收益性。

　　下面，简单介绍一下泰康互联网保险支付的实践。第一，快速布局手机支付的全流程运营体系，我们提出打造手机第一保险品牌，从公司来讲，从投保、承保、理赔、查询和保前以及客户服务全部实现了电子化，甚至微信投保、微信理赔等等。我们认为依托手机支付，服务离客户最近。同时，我们积极创新移动支付的互联网保险产品，比如今年推出的“求关爱”等等产品，我们都在有益的尝试。移动互联网是源于技术、成于信任，所以，我们也在不断加速泰康“云中心”基础设施建设，同时，我们也在加快完善泰康的支付体系，全面考虑业务需求与成本，正在以应用场景化和成本最优化的最佳匹配实现支付体系的最优化。

　　第三，关于完善移动支付对互联网保险的几点思考。第一，大力推动移动支付促进互联网保险发展，互联网发现的兴起与互联网金融直接相关，更是以强大的移动支付发展建设为基础，需要多方面市场参与共同来开展深度的合作。第二，建立支持移动支付创新发展的配套机制，建立健全支持移动支付创新发展的机制，给予较为宽松的创新氛围，鼓励新产品、新业务在小范围的测试和推广。第三，加强移动支付和互联网金融知识的普及，加大移动支付和互联网知识的普及和教育，强化消费者的自我保护意识和法律维权意识，加强“一行三会”配合力度，共同推动移动支付和互联网金融的培训和教育体系，形成行业间的联动机制。第四，搭建移动支付风险信息的共享平台，利用行业自律组织，搭建会员之间交流协商平台，加大沟通，消除恶意竞争等不和谐成分，建立支付风险信息共享系统，促进行业风险信息库建设，提升新型支付风险的防范能力。第五，建立跨行业移动支付监管协调机制，涉及资本市场、货币市场、信贷市场等多领域，存在不同行业、不同市场之间风险传递的可能性，需要相关部门建立跨行业的监管协调机制，统一认识，明确目标，制定监管政策和行业标准。第六，做好互联网保险支付体系系统性风险的防控，因为技术风险、法律风险等系统风险是互联网支付面临的重要风险，我们也必须高度重视互联网支付信息安全工作，如移动支付频繁出现安全问题，将影响用户互联网保险及移动支付的接受程度。

　　另外，伴随移动互联网技术和移动终端设备的迅速发展，现代社会移动化发展的趋势日渐明朗，以移动支付为尖兵的新的移动金融生态环境日趋成熟，开放包容、跨界合作、共享共赢的移动互联网商业模式形成并不断壮大，我们认为要大力发展互联网保险业务，实现中国保险业的新变革、新腾飞。