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【法道金融】保险公司介入民贷产品或过于理想化

A-A+2014年11月25日10:29新浪财经_原创评论

  近日,由律师事务所、民间金融商会等机构联合主办的“法道金融”沙龙活动,专门开展过一期有关保险业介入民贷行业承保借贷产品可行性的主题讨论。各方一致认为,保险业承保民间借贷产品是一种趋势,只是市场条件不够成熟,保险公司在推进该类业务方面比较保守,但民间借贷市场蕴含的巨大潜力让保险业欲罢不能。基于利益市场考虑,未来或可看到更多的保险公司承保民贷产品,只是当前现存问题较多,保险业想过快催熟市场,恐怕过于理想化。

  一方面,据中国电子商务研究中心数据显示,目前,全国有p2p平台2000多家,平均每天新成立3-4家,预计2014年中国p2p网贷交易规模将爆发增长至5000亿元。伴随着国家政策松动,市场利率化推动,P2P金融与其他传统线下民间借贷一起飞速发展,中间所蕴含巨大的市场正被一步步挖掘,有专业人士预言,中国民间金融市场保有量在10万个亿规模,其衍生市场利润不可小视。另一方面,自去年下半年来,受经济下行、流动性趋紧等综合因素影响,各地非法集资吸储、民间借贷纠纷等案件大幅增加,多地老板跑路,凸显部分地区民间融资风险已进入集中暴露期。

  目前经济回暖仍不明朗,民间借贷利率高升不下,房地产和矿业两大资金聚集市场持续萎靡,整体风险敞口将进一步拉大,致使金融生态恶化,正规金融惜贷加剧,挤压健康企业融资空间,迫使利率恶性上升,诱发新的风险,在继续出现高杠杆、高成本扩张性企业后将加剧这一风险暴漏的可能性,以致冲击实体经济影响社会稳定。当前种种现象表明,保险业要介入民贷业承保借贷产品,需要加强对风险期的预计,但险企关注民贷市场,并付诸行动已成为一种趋势。

  据相关媒体报道,中国人寿财险、民安保险、众安保险等保险公司已开始试水民间借贷市场,还有险企成立了专门的信用保证保险事业部,如中国平安和阳光产险。他们在市场不明朗下,仍下水民贷市场,无疑是想抢占先机,谋取利益,催熟市场。但目前保险险种多为人生意外险,财产险,这是传统险种业务,相对成熟,而民贷市场最为需要的信用保证保险则推广较少。对于推广较少的原因,对于险企而言,无外乎存在着两方面的问题:承保费率和风险控制。

  “信用保险是一个传统险种,但现在正在逐步进入高风险领域,保险公司需要审视,对于承保的信用风险是否具有控制力”。“我个人认为,没有哪家保险公司敢于承保借贷风险,否则必然赔得很惨。除非是这个P2P平台有非常严格的风控,保险公司的风险确实可控。”一些险企负责人表示。

  很显然,险企经济人特性告诉他们,进入市场需要利益权衡,自己首先要对自己的市场把控力有所认识。有不少保险公司行业人士认为,如果保险公司能参与到借款人审核、借贷平台运作和风险管理整个流程,此类业务大有发展空间;但如果做不到这一点,由于基础数据缺乏,风险难以管控,公司则轻易不敢涉足。

  只是对于传统险企而言,民贷市场专业风控并不熟悉,而小额信贷是一项非常细致的业务,人的因素非常重要,往往依赖于员工风险意识的培养和对风控程序的严格执行。保险公司是否有能力通过外围评估和监控,对借贷交易进行风险管理,是必须要解决和克服的问题。但风控员工培育需要一个过程,在市场低迷周期下,想要做到完美的风控确实很难,这或多或少打击了他们行军的积极性。长沙创新金融与法律服务平台“律邦融安”总经理严继光认为。

  严继光补充到,在承保费率方面,由于民贷行业相较保险业属于新兴行业,相对而言,承保少、基础数据缺乏,费率难以确定是制约行业发展的一个重要原因。风险如何评估,该收多少保费一直存在争议,特别是没有形成一定的行业标准,导致风险不确定性增加,这使得意欲承保的企业自觉的提高了保费。一位网贷人士表示,根据投资项目的不同,保险公司介入后,对于平台投资收益的影响将在1%~8%不等,这意味着融资方成本的大大增加,同时降低了项目交易的数量。这些都是需要承保方和民间金融机构需要考虑的问题。有撰稿者认为,在当前高坏账率下,如果保险公司要与其合作推出信用保证保险,要么赔得很惨,要么保费贵得离谱,或者设定诸多除外责任,而无论出现哪一种情况,都是不利于保险与P2P平台持续合作。对于保险公司而言,防风险或许比抢市场更加重要。这些都很好的反应了当前险企介入民间借贷承保担忧的现状。

  但新市场、大业务、高保费的吸引力,相较传统业务的增长乏力,致使一些保险机构另辟蹊径、愿意率先趟入民贷这个高风险市场,这也是当前民贷市场的机会,毕竟在传统担保企业频繁出现问题的当前,险企进入借贷市场承保,或可增信民间借贷服务。众安保险工作人员就表示,保险公司借助其厚实的资本金,多元的业务来源以及经营风险的行业属性,具有比担保公司更好的业务基础及信用度。从某种程度上说,保险业与民贷市场确实存在一定的合作基础,只是需要不断的探索,恰当解决以上两个问题。但从理性角度而言,当前保险公司介入民贷产品不应过于理想化,而是应该在允许有试错空间上扩大可供参考的分析风险数据的基数,才能最终解决以上两个问题。

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