民间金融走到今天，体内风险陆续突发，诸多弊病暴漏无余。在行业人士多方探求下，民间金融试想突围求变，誓将引入良性坦途，无奈体内诟病缠身，难以摆脱风险迷局。或引入担保公司担保，或自建风险对冲基金，或嫁接风险保证金模式，又或背靠“大树”(如陆金所背靠平安银行)加强增信，但不可否认，在众多努力措施下，民间金融仍然在风雨飘摇的金融市场颠簸前行。

　　9月25日，由长沙民间金融商会、长沙市典当行业协会、湖南融邦律师事务所主办，湖南律邦融安投资有限公司协办的“法道金融”沙龙举办了“引入‘保险+信贷’模式、降低民间金融机构经营风险的可行性探讨”的主题沙龙活动。

　　本期主讲嘉宾湖南东恒保险经纪有限公司向纪青认为，在过去的民间金融领域，由于风险高，政策不明，违规操作多，以致保险业少有涉足，或者有保险同仁曾经针对性设计过该类产品，由于赔付率太高而却步偃息。如今民间金融和互联网金融高速发展，在推动中小企业融资方面功不可没，很好的服务了实体经济，在国家对民间金融不断释放利好信息的同时，不少保险公司又重新对该领域市场进行风险和价值定位。只是由于过往“阴影”，又或墨守思维，害怕创新带来不适后果，未能踏出实质一步。借助“法道金融”平台，一为探讨，二为调研，希望借此机会为保险业进入民间金融领域探路，互惠互利促进两个行业的对接与发展。

　　由此看出，保险业确实开始关注到民间金融高速发展的势头，意欲与传统担保公司一争高低，分食民间金融市场。不过，民间金融业态庞杂，从业人员素质不齐，规范操作并不到位，利率趋高还款风险大，诸多不足，为何保险公司要舍近求远拥抱民间金融？避重就轻不谈与银行的合作？

　　向纪青指出，保险业意欲承保“民间金融业务”，确实是受当前政策动向利好驱使。还有一重要原因是，民间金融反应速度远比银行迅速，时间也是成本，而银行单笔业务量较大，逾期后风险更大。针对民间金融小额分散的市场开启的保单业务，保险产品设计可以基于大数法则获得更多盈利。

　　长沙创新金融与法律服务平台“律邦融安”总经理严继光表示，由于过去保险业很少涉及民间金融领域，使得不少利润被纯担保公司分得，若保险公司持续经营民间借贷领域业务，并在如今高速发展的互联网金融领域有所传承，应该会积累大量的一手数据，风险定价会更精准。民间金融机构所接纳的业务本身就是银行抛弃不要的次级的或小额业务，保险产品本身基于大数法则，若没有足够大且相对优质的业务，则很难获得盈利。但整体来说，若保险公司再视而不见民间金融“可获得性”业务，没有数据积累，没有吃螃蟹的习惯，那么这个市场永远跟它没关系。作为法律人士，作为助推民间金融发展的实践者，他认为，在座的民间金融领域、保险领域精英和专家们，应该畅所欲言，说出疑虑和担心，找到可行的切入点，精诚促进未来业务的成型与合作。在现阶段民间金融领域“去传统担保化”呼声正起的情况下，保险所起到的保障风险和担保作用正当其时，它的存在或可大大提高民间金融的交易效率，助推民间金融进入新的繁荣期。另外，大量民间借贷业务的承保，方能实现保险业务的基点——大数法则。所以当前阶段，两个行业的合作是第一步，第二步是双方扩大合作量，才能实现可行的风险定价，利益互增。

　　在场也来了不少法律人士。湖南融邦律师事务所执行主任、长沙民间金融商会监事、长沙仲裁委民间金融行业分会副主任宁洁则习惯性的从合规角度给出自己的观点。她指出，随着民间金融日益活跃，互联网金融盛行，各类交易和业务模式兴起，有不少机构甚至踩着政策红线前行，在一个监管不够明确的领域开展保险业务，本身就值得商榷。保险公司在卖保险产品的同时自己也需要“买保险”，基于此，她认为，保险公司要涉入民间金融领域，尽可能的建设自己的风控团队。她指出，虽然她反对保险公司照搬专业担保公司的风控模式，但可以借鉴其必要的元素结合自己的风控特色开展产品设计，或做细分市场开发，或增加保费，或提高承保门槛，相信总会有一个平衡点。她还建议，产品的设计应该品种多元化，一是基于民间金融业务种类繁杂的特性，二是基于民间金融的本质仍是金融，一样存在道德风险。保险公司与银行合作有信用背书，民间金融机构是纯市场化主体，如何约束民间金融机构则成为关键，在产品设计上可能要更多考虑到这些机构的合规性、可能存在的跑路情况、借款人逾期、投资人约定收益缺额等等问题。不过她强调，保险若能进军民间金融市场，那无疑是一大利好，而民间金融领域所释放的利润空间也是巨大的，能够给保险公司带来不错的回报。

　　那么保险公司就真的没有动作吗？当然不是，据《中国经营报》记者统计，截至目前，国寿财险、民安财险、大地财险、浙商保险、永安保险、众安在线等保险公司已经与民间金融机构开展合作，只是未大范围铺开，而保险业“巨头”尚未涉及此领域。来自太平洋保险公司的两位嘉宾和湖南本土的一家P2P平台总经理对此部分数据进行了证实，同时他们与现场听众广泛交流了意见和建议。大家一致认为，保险业进军民间金融领域大有可为，只是走出第一步并不容易。

　　所谓万事开头难，有了开始，必定会有所收获。湖南地区的民间金融业发展也异常活跃，有相当的仁人志士为此努力和奔走，从此次沙龙活动交流所传递的信息看，湖南保险业与民间金融业都非常期待有更深入的合作，关于湖南保险业进军民间金融领域承保成为现实或许只是时间问题，我们拭目以待。