随着中国社会信用体系的建立，个人违约的成本将不断上升。5月28日，央行宣布自今年6月3日起，将对个人查询本人信用报告收费，每年前两次免费，第三次起每次收取服务费25元。

　　据记者了解，因个人信用记录有污点而被银行拒绝贷款的人也越来越多。据银行业内人士透露，因“无意”造成信用卡征信污点的人达半数以上，正是看到了这个“市场”，声称可帮客户消除不良信用记录的“黑中介”也应运而生。

　　现场查询流程

　　个人携带本人有效身份证件原件及复印件1份

　　在查询网点填写(个人信用报告本人查询申请表)

　　提交申请后获取查询结果

　　网络查询流程

　　步骤一

　　提交注册申请。个人需要登录互联网个人信用信息服务平台进行注册。提交注册申请时需进行真实身份验证。

　　步骤二

　　用户激活。注册申请验证通过后，平台会在用户注册申请提交的24小时之内发送激活码。激活码有效期7天，用户需在有效期内登录平台使用激活码激活用户。

　　步骤三

　　查询信用信息。用户登录平台激活用户后即可查询本人信用信息。

　　【新政】   每年第三次起每次收费25元

　　个人信用报告主要包括四部分内容：基本信息信贷信息、公共信息和查询记录。个人信用报告主要用于信贷审批和贷后管理，也用于任职资格审查、员工录用、租房等许多活动中。

　　央行征信中心称，一般来说，每年2次免费查询本人信用报告，已可基本满足个人了解本人信用状况的需求。数据显示，过去一年中国查询个人信用报告2次以上的个人约44万人，多为个体商户。

　　2014年个人查询次数自6月3日开始计算，2015年以后每年查询次数从当年1月1日起计算。收费初期采用缴纳现金方式，以后根据需要逐步增加。

　　记者了解到，个人除了可在各地人民银行分支机构进行现场查询外，也可登录央行征信中心个人信用信息服务平台(网址https://ipcrs.pbccrc.org.cn/)进行网上查询。在湖南通过网络平台可查到三方面的信用记录：个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告。

　　【调查】   无意造成“信用污点”，可补救

　　不少市民因为手中信用卡多，造成信用卡欠款逾期未还，不但产生相应的滞纳金和利息，还会产生“信用污点”。不过当下不少银行推出了“容时还款”，就是银行允许持卡人延期还款。

　　记者了解到，各家银行对逾期还款是否造成信用污点的标准不太一样。比如延期还款宽限期，农行的为2天，招商银行的是3天。 

　　此外，在个人申请贷款的信用记录上，大多数银行采用的常见标准是最近2年内，连续逾期不超过3期(90天)，累计逾期不超过6期。

　　很多市民担心一不小心造成的“信用污点”会影响一辈子，其实不然。

　　“市民如果不是属于恶意欠款，可与银行沟通协商之后在银行开具证明。”工商银行一名客服人员告诉记者，“虽然银行方面无法取消消费者的不良信用记录，但消费者只要在出现逾期情况后马上补回欠款，并且在今后的24个月内每个月均按期还款，则24个月后，其个人信用记录就会重新归于良好。”

　　此外，《征信业管理条例》规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”

　　【疑问】   花钱能抹掉信用污点？

　　在长沙某事业单位工作的市民高女士收到了这样一条匿名短信：“你因为信用卡没能及时还款，信用记录上有污点了吧？只要花1000元，我们就能帮你洗掉信用污点，办房贷、车贷再也不会受到困扰。联系电话……”

　　对此，长沙交行某支行行长介绍说，“个人信用记录的更改，有着非常严格的审核程序，地方上根本无法操作，要经央行批准并操作实施才行，随便更改根本不可能。”

　　业内人士肖先生也表示，在个人违约发生之后，各商业银行系统中会产生相关记录，各商业银行的数据库会和央行总行的数据库连接，个人信用数据上传过程中没有人为操作，修改数据的可能性为零。(三湘华声全媒体记者 梁兴)