小微企业的发展有其自身的特点，与大中型企业存在很大差异，主要表现在以下几个方面：

　　第一，经营规模小，家族式管理特征较为明显，且多为附属、配套类企业，议价能力弱，进销渠道不稳定，生存难度大。

　　第二，财务制度不健全，管理水平较低，数据指标的真实性较差，因贷前调查、贷时审查、贷后管理难度大，造成取得贷款难度很大。

　　第三，抵押物匮乏、难以取得保证担保，无法满足银行要求的担保条件。

　　因此针对小微企业在经营管理等方面存在的不利因素，对我们的授信调查和审查工作提出了较大的挑战，我们应该客观、真实、准确的反映小微企业的经营状况和还款能力，控制住实质性风险，有力地支持小微企业的发展。一般来说，应着重从“查看相关资料、实际控制人审查、现场实地调查”三方面入手，全面审核，才能真实全面的反映小微企业的全貌。

　　(一)审核相关资料

　　从法律方面看，小微企业需提供其实际的经营情况证明，包括公司章程、信用报告、合同等资料，确保规避法律及管理风险。

　　从财务方面看绝大多数小微企业在财务管理方面不太健全，一般没有审计报告，因此审核员应遵循“到户调查”和“眼见为实”原则，通过现场查看相关资料，如会计凭证等，多渠道、多方面了解客户的经营能力、上下游客户情况、不良记录等全方位信息。同时，不机械考察客户的财务报表，特别是针对生产型、外贸型小企业，除了解财务报表外，更重要的是看另外三个表：水表、电表、纳税申报表。

　　(二)实际控制人审查

　　首先，客户经理要根据企业提供的资料，分析判断出企业的实际控制人，并预先掌握实际控制人的一些基本资料，如学历、简历等，同时要了解其信用情况，最好要求其提供个人信用报告，从而对其综合素质有个初步判断；其次，一定要亲自与实际控制人进行交谈，调查了解其创业经历、从事本行业的时间、经营情况、本次贷款的目的等，从交谈中判断其从业经验、经营管理经验、对企业的掌控程度、对企业未来发展是否有规划等信息；最后，可通过业界口碑，结合查询其征信记录，综合判断实际控制人的持续经营的能力和还款意愿。

　　(三)现场实地调查

　　通过实地调查，依据房产证详细核对借款申请人的财产状况，分析财产变现能力，为防范贷款风险提供足值保障。核实收入来源及总额：依据倾听借款申请人的介绍，核查其第一、第二收入来源，分析其年收入情况、年支出额度、实际年纯收入等情况，分析客户贷款申请用途是否合理，判断贷款的第一、第二还款来源是否真实、足额；对企业客户，还要核实其生产经营情况，透彻掌握企业的生产经营状况、产品销售前景、存货流转速度、负债率、偿债能力、盈利能力等。核实“三品”即人品、产品和抵押品，分析抵押物、担保人的担保实力和担保意愿，防范担保风险。

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