民间借贷“阳光化”还有很漫长的路要走

　　在长沙民间借贷服务中心所有的入驻机构当中，长沙律邦融安因为其特殊的专业背景而备受关注。这是湖南首家由民间投融资律师团队以公司化模式打造的民间借贷居间服务平台，团队的核心力量都来自湖南天地人律师事务所，其中不乏资深的法学硕士和博士。

　　湖南律邦融安投资有限公司董事长严继光律师，谈到长沙民间借贷服务中心的成立和发展，他颇有感触。“长沙的民间借贷服务中心，结合了温州、广州、深圳等地区的经验和教训，在管理、规范化、业务创新方面，走在了全国前列。”为了成立民间借贷服务中心，长沙市工商联曾多次带队到全国金融创新前沿地区考察，投入了大量人力和物力，光是严继光自己就去过温州六七趟，“别人做得好的引进来，做得不好的规避掉，后面的总会比前面的做得好。”

　　“但这还仅仅是开始。”严继光话锋一转。“民间借贷要实现真正阳光化，还有很漫长的路要走。包括国家法律法规的设置，政府行政职能的补充，甚至包括民众法制意识和金融风险防控意识的加强，这都不是一天两天的事。特别是在金融这个风险如此高的行业，需要一个极其漫长的过程。但民间借贷服务中心的成立代表一种方向，所有金融从业机构和人员都必须看到，未来的民间借贷必须阳光化、规范化，才能得到社会的认可和政府的支持，‘地下操作’必须成为过去式。”

　　“阳光化”应建立在诸多“不可为”之上

　　说到民间借贷，很多人都会联想到“高利贷”，的确，这是市场上90%的民间借贷机构在做的事情。

　　“国家规定月息不能超过2分，但很多机构做到了3分、4分甚至6分。这几十年中国经济高速发展，中小企业急需要钱，正规的渠道贷不到钱，只能向民间借钱，市场供不应求，就导致利率上涨。”严继光说。

　　“其实高利还不一定是违法的，但高利伴随着的暴力催收，这个就违法了。人们现在总是给民间借贷贴上不好的标签，也是因为发生了太多血腥案件。”严继光认为，政府一定要制定法制法规，在明确“不可为”的原则下放开民间借贷，通过市场化去进行淘汰和选择。

　　那么哪些是“不可为”呢？严继光举例说，比如放高利贷、高息，现在国家规定民间借贷利率不得超过银行同期利率的4倍，高于4倍就不会受国家保护，也就是年息在24%以上不受法律保护；比如非金融机构不能吸储，如果用吸进的钱去放贷就是违法的。“这两种情况都非常多。我跟我的所有投资人说过一句话，我说这个市场很复杂，你们要擦亮眼睛，首先要有一个基本判断是，这个市场只有银行类的金融机构才能吸纳存款，其他任何机构说你可以把钱放在这里，做理财、做投资、买基金，都是违法的。”

　　和大多数民间金融机构的交易方式不同，律邦融安的每一单都是这样做的。“比如你需要钱，他有钱，我要先给你做整个尽职调查，调查完以后把资料给他看，如果他认可你，我会让你们两家坐在一起，面对面的签合同，签完合同他把钱直接打给你，你每个月把利息付到他的账上。”

　　在整个过程中，律邦融安始终处于外围，没接触到资金，很好地规避了吸纳存款的违法行为。但借贷双方并不认识，凭什么要借钱给对方？凭什么认可律邦融安的调查？凭什么来找律邦融安？就是这几个“凭什么”，让律邦融安的每一单都非常不轻松，要承担大量的工作，比如两天内出尽调报告、贷后10天要上门拜访、每个月电话访问、每个季度上门访问……争取让每一个投资人都成为自己的忠诚客户。

　　民间金融的复杂性超过国有金融

　　在这个行业试水整整一年，严继光已经深刻地感受到民间借贷的复杂性。他在微博上有感而发写过这么一段话：“中国几千年来民间借贷比银行的存续时间长得多，长期存在就有其道理，不要动辄和高利贷相联系，真正来讲，民间金融的复杂性超过国有金融100倍都不止，能够做好民间金融的人才，做国有金融一点问题都没有。”

　　为什么说民间金融的复杂性高于国有金融？严继光以为至少有两点。

　　第一，银行对融资者进行尽职调查合格后，因为自己有钱，就可以马上贷款给对方；但在律邦融安这里做不到，因为它没钱，要把对融资方做的所有调查资料交给投资方，投资方如果认可还好，如果不认可或者有别的想法，这里面的复杂度就远高于银行。

　　第二，银行有国家背景，能够以很低的利息将存款吸收进来，所以银行借出去的利息也不算很高，一般在年化率12%以内；而一般人借钱都会找利息最低的，所以首先想到的都是银行，这就导致民间借贷只能做银行不愿意做或者觉得银行贷款很麻烦的客户，相对来说不是非常优质的客户，从而决定了它的风险更高。

　　严继光说，光是这两个点的难度，就决定了民间金融的复杂性远高于国有金融，也决定了它还处于“地下操作”状态。为了加强竞争力，他对自己的团队要求是，每一单尽调报告，都要在两三天内出来，“在我们这里做报告，没有白天、晚上、周末的区别，银行可能要一两个月才出来的调查，我们加班加点几天就要做出来。这就是效率，这就是我们的服务。”

　　而对于融资者来说，最看重的无非也是融资成本和融资效率两个因素。现在在律邦融安登记信息的投资者有一千多人，融资者有几千人，一般10个融资者当中有1-2个能借到钱。 “我们这一年总共达成将近1个亿的匹配资金，连利息逾期都没有，更没有坏账。”严继光对这个成绩很满意。【新风行财经 陈鸿莉】