似乎从国内的网贷行业火爆以来，和欧美国家的P2P平台对比就一直没有停止过，模式要比，风控技术也要比，但是两者的差距却从来没有因此而缩小。归根结底，是中国的信用体系建设和监管阻碍了行业的发展，也迫使一部分平台走向了“畸形化”发展的深渊。

　　随着经济的发展，征信应运而生。征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。

　　2012年12月26日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，会议审议通过《征信业管理条例(草案)》。会议指出，征信业是市场经济中提供信用信息服务的行业。征信服务可以为防范信用风险、保障交易安全创造条件，促进形成诚信者受益、失信者受惩戒的社会环境。

　　在网贷行业不断发展之后，人们对其寄予了无限的厚望。可国内的绝大多数平台却一直致力于线下风控技术的开发，他们乐此不疲的进行线下尽职调查，完全无视了现阶段线下征信的几大弊端：

　　首先，线下征信主要依靠“人”，主观性较强就无可避免，不利于征信技术的标准化。别说不同的平台之间的流程、方式不尽相同，就是同一家平台，也存在审贷员风格、特点的千差万别。从长远发展的角度来看，这样很容易就造成了征信标准的割裂，不利于信用资源的共享。

　　其次，线下征信的成本非常高。从近几年的国内P2P发展行情来看，P2P网贷日益成为了劳动密集型、资金密集型行业，不断投入的人力物力成本俨然成了平台发展的沉重包袱，相信这也是绝大多数的网贷平台运营一两年仍是负盈利的主要原因。高昂的线下征信正本往往会使平台走向两种极端，一种是倾向于开发单笔借款，消弱其“普惠金融”的价值。另外一种则是征信数据的“私有化”，从而导致征信资源的浪费。

　　最后，线下征信和互联网精神背道而驰。很多平台一直以线上线下结合(线上放贷、线下审核)而自豪，却不知，作为互联网金融行业，整体的线上化才是发展的大趋势。

　　上海知名网贷平台钱多多的负责人表示，以信用贷款为主的网贷平台之所以发展缓慢，除了跟中国的信用环境有关，也跟征信数据的接入困难脱不了关系。中国实行的是以中央银行主导的征信体系，但是P2P要想直接调取信用报告还难上加难。钱多多平台虽然做的是线下风控，但是，平台对于线上技术的开发和研究却从来没有停止过。说白了，整个信用体系的建设需要所有金融机构、所有监管层共同努力。