P2P网贷是目前一个很火的行业，投资人蜂拥而至。这种现象很容易造成一种假象。业内人士认为投资人的决策往往建立在理性预期、风险回避、利益最大化以及相机决策等假设基础之上。通过这样的研究，网贷平台就能实现最终的目的：“该如何做”才能取悦投资人，然后获利。

　　听起来，这是一项非常伟大而极具意义的工作，毕竟这样的理论曾经应用于股市中。但是通过大量的心理学研究表明，人们在实际中的决策并非如此。他们通常过分相信自己的判断，做出非常主观的决策。我们称之为“人们的非理性行为”。而这样做的最直接后果就是投资人明明知道超过20%的年化率会有极高的风险，但是他们仍然相信通过自己所谓的“经验”可以化险为夷。最后落的本息两空。如果平台遵循传统经济学的原则，他们就会盲目抬高年化收益，而不从自身平台的实际情况出发。

　　曾经有人指出，传统经济学在研究P2P或者是股票的过程中最大的问题在于，他们把P2P市场或者股票市场当成一种客观的存在，即两者都是“死”的。实际情况却恰恰相反。他们的行情波动受一部分理性投资人的形象也受到部分非理性投资人的影响。举个例子，当一只股票上涨，持有者会愿意卖出，而这只股票下跌，投资者就不愿意卖出。这是一种损失厌恶的心理特征。同理，当网贷平台出现显而易见的问题，投资人往往并不会及时抽身。所有根据人们行为的研究也就没有了意义。

　　上海知名网贷平台钱多多的一位市场分析人员就该问题也指出，网贷市场的年华率可以受外界影响而随意变动，但是网贷平台的风控和模式却不会轻易变动。钱多多完善的风控和稳健的业务模式比起超高的年化率更能打动投资人，也能引领市场向更健康的方向发展。其实经济学的核心思想不是告诉平台“该怎么做”，而是“实际要做什么”。