2015年5月5日，爱投资平台爱融租产品“自来水企业供水管道回租项目”出现逾期情况，当日，爱投资在网站对该项目发布公告进行逾期信息公示，同时，本次项目担保方财和融资租赁(上海)有限公司亦在第一时间发布官方代偿声明，承诺将于即日(2015年5月5日)起10个工作日内代偿本金及逾期利息，并支付投资者逾期期间未结清本金产生的利息及每日万分之五违约金，并出示《代偿承诺函》。2015年5月15日，爱投资发布公告宣布，该项目已由财和融资租赁公司全部代偿完毕。
写到这里，不禁要为爱投资点一个赞。在目前互联网金融领域内，逾期总是被从业者们有意无意的回避，仿佛只要是有了逾期，就意味着平台风控水平差、不安全，像爱投资这样开诚布公地将按照固定逾期处理流程将信息全程披露的，确实罕见与难得。
逾期≠坏账
从本次逾期项目来看，其实我们可以发现，现在很多人仍将互联网金融平台的项目逾期与坏账等同起来。这一方面需要反思的是国内对金融常识仍有一定的理解偏差，另一方面需要警醒的是，互联网金融行业飞速发展的当下，宣传“普惠金融”、“风控能力”等传统概念的同时，也需要担当起普及金融常识的责任和义务。
简单来说，现在大家误以为是“坏账”的逾期，其实是不良贷款的一种，而在不良贷款中，借款主体均存在共同的特征，如： 经营亏损严重，财务状况不佳、企业处于半停产、半倒闭、破产清算、 信贷档案不全、 无力偿还贷款，或无还款意向等等。而通过层层风控管理筛选出来的借款企业，爱投资要求借款方必须为公司经营稳健良好，信誉良好；财务状况良好，还款意愿良好的“四好”企业。
以此次逾期项目主体为例，该项目的首要还款来源为承租企业的主营业务收入。对于该公司的主营业务收入情况，查阅星子县温泉自来水有限公司的相关财务数据可以发现：该公司在2013年总收入1403万元，利润总额1020万元；2014年营业收入及利润总额预期在2013年的基础上将提升30%以上，当年将实现利润总额1326万元的目标。在项目中，该公司借款750万元，利息总额为105万元，本息合计为855万元，因此，该公司的利润总额完全能够覆盖本次融资的本息总额。同时，查阅爱投资平台上该项目过往还款记录可以看出，融资主体每月按时还息，无拖延或滞纳情况出现。
因此，在项目发生逾期时，其实大可不必慌张，认真分析借款企业，即可知逾期≠坏账。
风控是立身之本
作为互联网金融公司，P2P也好，P2C也罢，不管是哪种互联网金融模式，运转的前提都是好项目，即来自实体经济的价值客户。而好项目如何筛选，这就要看风控体系和流程。
笔者作为长期从事互联网金融行业的业内人士，一直认为互联网金融的核心在于风险控制。一个平台的经营风险主要取决于项目的安全性，如果想让项目够安全、投资人够放心，风控是平台生存的核心。
图一：爱投资风控体系流程示意图从爱投资的风控体系可以看出，除了要在贷前做详实细致的风控管理之外，在贷后，也需要做风控管理，即贷后管理。在爱投资的风控体系中，贷后管理被划归“风控管理”中，笔者在与该平台相关负责人沟通后得知，这种贷后管理，即是爱投资为了防范可能出现的逾期等情况设置——不仅要保障投资者的合法权益，同时，对于合作的第三方担保机构，也需要按照既定时间进行贷后沟通，时刻关注其代偿能力。在上文中我们已经论述过，只有借款企业还款完成——不论是直接还款给广大投资者，还是出现逾期后还款给代偿的担保公司——一个完成的“借款-还款”闭环才算真正完成。
为“爱”投资，透明公正
查阅爱投资过往项目可以发现，爱投资所有上线项目均采取第三方担保机构保障制度，因此，除项目正常运转外，为保障投资人的权益，爱投资专门针对逾期情况，制定了一整套逾期项目处理流程。如有项目逾期发生，平台会在第一时间启动该机制，除在网站上对逾期项目所有信息进行公告公示外，同时对逾期企业进行催款摸底排查，并联系担保机构启动担保机构代偿机制。在第一时间内，对出现逾期的项目，进行本息代偿，保证投资人的资金和权益不受任何损害。这套机制，应用于爱投资所有项目中，截至目前从未因项目逾期造成投资人的资金和权益有任何损害。
在这种情况下，以爱投资为代表，一直秉行公开、透明、负责原则的正规互联网金融平台，对于逾期项目的处理，均以保障投资人权益为最终目标。这样的处理办法，不仅能够筛选出优质的借款企业，也能够促进平台的良性循环发展。
作为互联网金融公司，不仅要提供优质的项目供广大投资人选择，更需要严格要求自己，多方位不断发展，寻找更安全、更优质的项目提供给投资者。同时，也需要投资人更理性的进行投资，因为项目不同、回报率不同，后面的风险也必然不同。所以互联网金融公司除了本职外，也应当承担起向投资者普及金融知识和投资知识的责任，引导投资者不要只追求暴利而不考虑本金安全，能够更加理性的选择适合自己的项目进行投资。只有这样双向循环良性发展，互联网金融行业才能长久可持续的发展下去。
