继去年12月全球最大的P2P平台Lending Club正式在纽交所上市后，主打 P2P 学生教育贷款的 Social Finance Inc。紧随其脚步，亦计划在 15 年上市。SoFi 此次 IPO 可能将筹集到 5 亿美元并获得 35 亿美金的估值。该事件在互联网金融业内具有里程碑意义，或刺激人人贷、名校贷等一些中国P2P企业上市的热情，引发新一轮的P2P投资热潮。

　　关于P2P发展模式的探讨从未停止。当抵押类业务逐渐进入“红海”时代，专注于行业细分领域，做“小而美”的平台，或是一种有效尝试。目前市面上光是专注学生贷款细分领域的P2P平台就有30多家，今天我们来比较一下人人贷、拍拍贷、名校贷这三家行业内知名的贷款平台，看看谁会成为下一个SoFi？

　　人人贷

　　人人贷于2010年成立，曾收获弘合基金的数百万人民币种子天使。其最初模式与 Lending Club 基本相同，主要通过线上做小额信用贷款。2012 年 11 月，人人贷与线下兄弟企业“友信”整合为“人人友信”，模式上开始向 O2O 靠拢。

　　针对学生市场的拓展，人人贷利用人人网的平台进行运作。相比国内现有的一些平台来说，人人贷具有一定优势。人人网具有大量的用户基础。尽管其中有相对部分可能是“马甲”或死用户，但是它的总量仍然在国内社交网站中领先，这就保证了人人贷的模式有基本的用户基础，利于推广和建立信任。与SoFi一样，业务运营通过互联网手段，人人贷与其有着相近的基因。

　　利率方面，借款人除了要按时偿还本金和利息之外，还需要根据不同平台的规定，缴纳服务费、充值费、提现费和其他费用等。人人贷除了每个月征收0.3%的平台管理费之外，还会根据借款人的信用评级征收最高5%的服务。

　　14年，人人贷已经获得了1.3亿美元的融资，

　　拍拍贷

　　拍拍贷成立于2007年8月，不仅针对学生用户，根据大众的需求开发新产品，先后推出了网购达人标、微博标、莘莘学子标，分别面向网购用户、微博用户、学生用户提供针对性的服务。拍拍贷并不像SoFi那样只针对学生群体服务，13年的7月，拍拍贷才推出了专为学生设计的产品—莘莘学子标。并将学生贷款的额度定为1000元，期限定为7-12个月。贷款月利率为1.92%，只要年满19岁的大学生就可申请。申请材料非常简单，只需身份证和学生证就可。平台对成功借款者收取本金的2%(借款期限6个月以下)或本金的4%(借款期限6个月以上)的成交服务费。另外借款者和出借者充值和取现还要承担充值服务费和取账服务费，单笔3元到10元。在平台和汇率上，拍拍贷并没有突出的优势。

　　目前P2P网络信贷平台完成B轮融资，投资机构为光速安振、红杉资本及诺亚财富。

　　名校贷

　　2013年诺诺镑客推出的“名校贷”，专注学生贷款细分市场，提供在校大学生消费、创业、助学、分期付款、应急等无抵押借款，其贷款额度为100-50000元，目前已经覆盖了国内绝大多数的211和985院校，面向清华、北大、复旦、上海交大等名校学生。借款人仅限于统招本科、硕士、博士在校生。和SoFi一样专注于高质量大学生人群，是他们的共同点。

　　另一个共同点就是低息，“大学生通过SoFi借款，上学是主要的用途。在名校贷，大学生借款用途超过5是用于创业。” 名校贷总经理曾庆辉说，大学生的创业最具想象力，应该要响应号召，积极鼓励，正确指引，大力扶持。因此，名校贷推出了一款具有半公益性质的学生贷款产品，月利息仅为0.99%，低于银行信用卡50%，借款人可以根据个人实际能力选择还款期限，设有1年、2年、3年，大大降低学生的还款压力。

　　据了解，目前已获得A股市值前三的某券商机构的千万美金级融资。未来目标面向1400多万本科生，100多万的硕士生和博士生，共计1600万体量的学生群体。针对这部分群体，预计市场空间将达到2000亿-3000亿。

　　对比三者而言，人人贷和拍拍贷的平台更大一些，后者名校贷产品更细分一些。名校贷只针对学生群体，且设定了低于市场的利率，在贷款设置上更为灵活，低月息也更贴合学生。要说真正的SoFi模式，应该是为大学生服务定制的，以低息高保障来鼓励大学生创新和合理消费。这么看来，前两者似乎离这个初衷越来越远。