最近几年，互联网金融如火如荼，已然成为金融领域一个新的不可忽视的组成部分。作为互联网金融的重要组成部分——P2P网贷更是发展迅猛。据记者手头得到的数据，2014年，全国P2P网贷市场共计融资突破2500亿元，全国已被第三方网站统计收录的平台超过1575家，仅仅北京就有130家之多。而去年全国的网贷平台融资金额仅仅897.1亿，全国仅仅523家平台。针对P2P网贷的这种发展势头，我们有幸采访到北京和贵网CEO张锋，听他谈谈对P2P网贷的看法。

　　张总在创建和贵网之前，有超过10年的华为和华三公司工作经历，对于互联网产业的发展趋势有着极为深刻的认识，对于互联网在金融等行业的应用有着极为丰富的理论和实践经验。张总首先表示互联网金融是时代必然，不可逆转。张总说，自己之所以创建和贵网，就是看到这一行业的巨大潜力，现在所有的行业都在互联网化，这一潮流已经势不可挡，互联网金融正是这一潮流的一部分。互联网技术与金融的结合，催生出第三支付、线上p2p、众筹模式等互联网金融模式，在重新搭建一个快速、高效、低成本、大数据金融服务模式的基础上，塑造了全新的金融运行构架。近几年，互联网金融正是在对传统金融的革命性冲击和颠覆中，为整个社会广大的中小微企业提供了一个更加高效，更加低成本的融资平台，为广大互联网用户提供了一种收益可观，风险稳健的投资渠道，真正实现了金融的普惠价值，发展趋势，势如破竹、不可忽视。

　　张总同时表示，互联网金融也是金融，互联网是工具、是手段，金融是本质、是核心，互联网金融不会改变金融的功能和本质，这点也应该清醒地认识到。金融是高风险行业，互联网金融也不例外，不但没有改变高风险的实质，而且外延和扩展了传统金融风险，并且具有更隐蔽、扩散快、影响大的新特点。如系统性技术风险、计算机系统和交易主体业务操作风险等，因此，互联网金融之所以出现诸多p2p网贷平台提现困难，临近倒闭或“跑路”，就是因为没有重视风险，没有踏踏实实的做风险控制。

和贵网：风控依然是网贷平台的核心竞争力

　　关于风险控制，张总表示，互联网金融能走多远，能深入多深，能决定互联网金融创业企业的最终命运的，还是归结为能否缚住风险这只“苍龙”。风险控制是互联网金融平台成败的关键。和贵网的风控团队成员，全部具有10年以上银行从业经验。每一个成员，都是张总精心挑选，长时间跟踪考察，最终确定为合作伙伴的。互联网金融风险主要有三个方面：一是政策法律方面的风险；二是平台技术方面的风险；三是信用违约风险。关于和贵网风控团队如何针对这三个重大风险点制定风控方案，张总一一作了阐明：针对法律政策风险，实质上这是一个互联网金融的生态环境问题。互联网金融在我国仍处于起步阶段，整个行业都在摸着石头过河，法律空白、无人监管、直接导致大量的金融产业游走于合法与非法之间的灰色地带。在这样的生态环境恶化中，唯有洁身自好、树立正确的经营发展理念。和贵网在这方面，从一开始平台建立就要求平台做到，克服扩张冲动，严格自律，坚决不能触碰“非法吸收公众存款”、“非法集资”、“金融诈骗”三条法律底线，有效防范这方面风险。

　　针对平台技术风险，张总认为这个是可控的，随着网络安全技术的不断发展，特别是密钥管理、加密等技术的日益完善，黑客攻击等风险一定程度上可以防范，和贵网会一如既往的关注、加大对技术研发的投入，提升安全保障水平。

　　信用违约风险是金融风险管理的核心、是重点、是难点。张总坦言，掌握信用违约风控方案是互联网企业生存的防火墙，也是推动互联网企业成长的助推器。尽管长期以来，中外金融机构对信用违约风险的控制，在理论和实践上进行了不懈的探索，创造了各种各样的信用控制理论，但没有一个能够一劳永逸地解决这个问题，在信用违约风险控制这方面，没有最完善，只有更完善。原因是信用违约风险形成的原因太复杂，太个性化。每一个客户，一笔贷款，甚至同一个客户前后两笔贷款，其具体情况都会发生千差万别的变化。和贵网作为一个全新金融运作平台，建立了必要和科学的贷款运作机制和风险管控体系，以铁的决心，铁的制度，铁的程序及持之以恒的坚持，宁肯牺牲效率，也要确保安全，最大限度地减少信用违约风险。在具体设计上，和贵网从以下四个机制来考虑。

　　第一，建立和完善贷款风险的预防机制。一是建立健全贷款调研信息系统，加强贷款风险预测，专门设立贷前调查部门，对申请贷款的企业和个人做资信指标认真分析，实地核实，切实掌握贷款对象的第一还款来源，提供准确依据，防止因决策失误而造成资金损失，在调查过程中，把“四眼”原则贯彻到底，确保制衡制度的有效性；二是健全项目评估和客户信用评审系统，核准贷款对象，构建风险评估模型，从定性和定量两个方面进行分析，作为贷与不贷、贷多贷少的依据，合理确定贷款期限；三是建立健全贷款投放企业和投资地区政策发布制度，控制系统性高风险投放。

　　第二，建立和完善贷款风险管理的保障机制。一是建立健全“贷款三查”制度和岗位分离制度：增强贷前审查和检察人员的责任感，形成群体责任和个体责任相统一的防止贷款风险的网状体系；二是建立健全贷款的审批决策制度，贷审分离，就是不能把贷款决策集一身一岗，避免个人的主观性和片面性，制止人情贷款，以贷谋私等现象发生，形成严格的调查，批贷审查，相互制约和有机配合的贷款发放机制；三是建立健全贷款法律审查制度，确保法律文件的有效性和安全性。

　　第三，建立和完善贷款风险的转化机制。一是对风险系数较大的贷款实施重点监控，在方法上，采用条件式贷款、局部注入的形式，力求风险降到最低；二是贷款风险分散化原则，多元化分散贷款风险；三是强化贷款债权的社会转移，针对网络贷款的特殊性，加强与社会资产管理公司、不良债权处理机构的业务合作，变卖不良债权，加强现金回流速度。

　　第四，建立和完善贷款风险的补偿机制。一是强化自身承担风险的能力，实行资本金占风险资金一定比例的约束机制；二是建立贷款风险金提取制度，定期对贷款进行风险等级评定，按风险等级确定风险金提贷比例；三是呼吁社会建立贷款保险制度，对风险相对较高的贷款风险通过参保，由社会共同承担。

　　通过这四种机制，和贵网对信用违约风险形成的每一个因素进行预测、控制和避免，保障投资者的本息安全。正是凭借过硬的风控体系，和贵网取得了投资者的忠实信赖，据了解，和贵网自上线以来，四十天内，平台融资额已经突破1000万。