重大疾病商业保险应尽早规划，选择合适的产品，优先家庭“经济支柱”——

　　重疾险，如何投保更划算

　　湖南日报记者 刘永涛 通讯员 吴文捷 曾勤

　　有房有车有娃之后，购买保险成为不少家庭的关注重点。特别是重疾险，逐渐成为“上有老下有小”的中年人群的标配。

　　然而，很多已投保者对重疾险却并不了解，认为只要得了重疾险上涵盖的疾病就会获得理赔。事实上，保险重疾和医学重疾的意义并非一致，投保者患重疾后不一定能获赔。

　　重疾险有哪些保障作用？如何投保更为划算？

　　重疾保险，尽早配置

　　从去湘雅医院第一次做全面检查，到老人最后离世，不过半年时间。周园一直不敢相信，父亲竟然患的是鼻癌，而且那么快就走了，还没过60岁生日。

　　周园父亲前后各项治疗开支大约30万元。由于没有保险，费用全部由自己支付。

　　以前对保险没有什么概念，父亲病故后，周园开始理解保险的作用。上个月，她给母亲和自己各买了份重大疾病商业保险。

　　现实中，很多人对保险的认知，往往源于自身或周围人群的经历变故。

　　来自新华人寿、太平人寿、富德生命人寿、阳光人寿等省内保险公司的理赔数据显示，重大疾病高发期在40岁至50岁，但近年来，29岁至40岁人群罹患重大疾病的比例日趋上升。

　　何为重疾险？简而言之，是一种专门针对恶性肿瘤、急性心肌梗塞、器官移植手术等重大疾病进行赔付的保险。只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。

　　国家卫生部数据表明，我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万元。重疾险所保障的疾病，通常病情严重、治疗花费巨大、不易治愈。

　　新华人寿湖南分公司副总经理邓建荣表示，重疾险尽早买更划算，其给付的保险金主要有两个用途：一是为被保险人支付手术治疗等所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

　　适合自己的，便是最好的

　　6月29日，躺在病床上的李女士接到长沙一家保险公司电话，告知其申请的理赔结案了，30万元理赔款已通过银行转账支付。

　　听到电话，她有些哽咽。2017年3月，李女士购买了“康爱星防癌疾病保险”，重疾保额30万元，年缴保费3120元。今年6月，她被确诊为“乳腺癌”。这个消息犹如晴天霹雳，她才30岁，尚未结婚生子。

　　重疾发生率趋高趋早，购买重疾险，其保障范围是否越全越好？

　　富德生命人寿湖南分公司总经理李明表示，购买重疾险不必大而全，适合自己的便是最好的。重疾险最大的特点是确诊即给付，也可以重复获赔。李明提醒，很多重疾险的健康告知里都会明确客户“是否在其他保险公司购买过重疾险”等问题，这时应如实回答，否则，后期可能被拒赔。

　　此外，还有些市民可能会选择近来备受关注的“百万医疗险”来替代重疾险。

　　实际上，重疾险可与之互补。“百万医疗险”是费用报销型保险，要自己先花钱，然后拿去报销，报销金额不超过实际花费额，且不能重复报销。而重疾险除了可弥补看病费用，还可补偿因病不能工作导致的收入损失以及长期康复所需费用。

　　优先“经济支柱”，读懂保险条款

　　重疾险很重要，但不能一下子给家里人都买齐，应先给谁买？

　　一般来说，在有限的经济能力下，为成人投保比为孩子投保更实际，特别是家庭的“经济支柱”，应优先考虑。

　　购买时，投保者须仔细研究所投保险条款中的保险责任、责任免除、交费细则、获益方式等。

　　如果在保险宣传或代理人介绍时承诺了某些功能，一定要在条款中体现才是真的有保障。不在条款中出现的承诺，保险公司不会承认。责任免除，就是说明哪些情况保险公司不赔。

　　在签订合同之前，保险公司会单独列出需要告知的事项，如，是否有某些遗传疾病、做过某类手术等，严格的还会对高度近视、吸烟史等进行告知。告知给保险公司不一定会被拒保，但如果没告知保险公司，保险公司有权解除合同。

　　湖南省保险行业协会秘书长张在新提醒，购买保险时，对最核心的合同内容一定要认真读懂。保险条款尤其是重疾险的条款细节多、差异大，不要害怕看不懂就不看了，因为最终影响的很可能是你未来多年的生活。

责任编辑：韩洋