距2016年8月24日银监会颁布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》已一年有余,距《网络借贷信息中介机构信息披露指引》(下称《信披指引》)颁布已逾两月。目前各P2P网络借贷平台(以下称网贷平台)在信息披露方面有所行动,但大多停留在平台工商信息、运营报告等较易操作的层面,而对于难度较大的“硬指标”鲜有进展,合规报告(法律意见书)就是其中一项。
P2P平台合规报告监管依据
1、银监会《信披指引》规定:网络借贷信息中介机构应披露上一年度的合规性审查报告。具体内容为:律师事务所出具的对网贷机构合规情况审查报告,指明出具主体为律师事务所。
2、时效方面,《信披指引》规定:网络借贷信息中介机构应当于每年4月30日前披露本条款信息。若上述任一信息发生变更,网络借贷信息中介机构应当于变更后10个工作日内更新披露信息。
3、中国互联网金融协会在2017年10月更新了《互联网金融信息披露个体网络借贷》(T/NIFA1—2017)团体标准,其关于合规报告的规定与《信披指引》保持了高度的一致性。
P2P平台合规报告披露情况
笔者针对100多家P2P网贷平台进行梳理,发现仅有6家平台出具了律师事务所出具的报告,行业达成率不足6%。其中,仅爱钱进、58车贷公布的为《合规调查报告》,其他平台公布的形式大多为关于借款及担保合同的法律意见书、资产尽调报告等。具体如下表所示:
平台名称 |
报告名称 |
近期出具时间 |
律所名称 |
万盈金融 |
关于借款及担保合同的法律意见书 |
2017.10.16 |
广东信达律师事务所 |
珠宝贷 |
关于借款及担保合同的法律意见书 |
2017.1.18 |
广东信达律师事务所 |
宜贷网 |
资产尽调报告 |
2017.9.30 |
北京商衡(成都)律师事务所 |
PPmoney |
尽职调查法律意见书 |
2017.7.13 |
北京市盈科(广州)律师事务所 |
爱钱进 |
合规核查报告 |
2017.3.20 |
上海市锦天城(北京)律师事务所 |
58车贷 |
合规调查报告 |
2017.12.22 |
湖南湘行律师事务所 |
据了解,58车贷主动委托湖南湘行律师事务所作为独立的第三方法律服务机构,进行调查并如实进行信息披露,使投资者多方面了解58车贷情况。在湖南湘行律师事务所出具的《法律意见书》中,58车贷针对公司信息、重大事件披露、资金存管情况以及业务模式做出了详细说明,并通过抽样调查,保证项目真实性。
P2P平台合规报告披露内容对比
6家平台的披露主要内容,表格整理如下:
披露内容 |
万盈金融 珠宝贷 |
宜贷网 PPmoney |
爱前进 |
58车贷 |
借款人身份 |
有 |
有 |
无 |
无 |
合同审核 |
订立程序 |
借款金额、期限 还款方式 |
已审阅 |
已审阅 |
自融 |
无自融 |
PP—无关联担保 |
无自融 |
无自融 |
出借人尽调 |
无 |
有 |
无 |
无 |
抵押权核实 |
无 |
无 |
有 |
有 |
平台主体资格 |
无 |
无 |
有 |
有 |
产品业务模式 |
无 |
无 |
无 |
有 |
据表格信息解析如下:
1、信息详实程度方面,宜贷网、PPmoney、爱钱进、58车贷较为详实,而另两家平台较为简单,直接展示法律意见结果;
2、信息披露合规侧重点方面,爱钱进、58车贷更侧重于平台主体基本信息披露,强调主体的各项资质;而另四家平台更侧重于项目信息披露与抽样调查,强调借款人、出借人;
3、爱钱进、58车贷委托律所出具了对资金存管情况和平台信息安全的审核意见,另四家平台无,这些信息据监管现行规定,应由会计师事务所出具。
综上所述,合规法律意见书相对其他信披指标,主要有两方面的作用,一是作为对外公告窗口,披露了平台的合规情况,有利于外部人员,尤其是投资人了解平台基本业务及业务真实性、合规情况等;二是作为内部检视手段,检查了平台内部业务是否规范经营的情况,有利于平台发现自身存在的内部管理问题并及时改进。
未来,合规、透明依然是网贷行业发展的主旋律,也是使得诈骗平台无处遁形的最佳净化剂。从投资人角度来看,除了关注信披动态进展,在信披真实性方面尤其需要关注第三方专业机构出具的各项文书,审计报告与合规报告均为重要参考指标。而在这方面,58车贷践行监管要求披露法律意见合规报告,已然走在网贷行业前列。
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